Malgré la croyance populaire, les conseillers financiers ne sont pas réservés aux riches et aux célébrités. Beaucoup de gens renoncent à l'utilisation d'un conseiller financier parce qu'ils sont découragés par le coût supplémentaire. Il est facile de justifier de renoncer à un conseiller financier parce que vous ne pouvez pas vous le permettre, mais la vraie question à se poser est la suivante: «Puis-je me permettre de ne pas avoir de conseiller financier? "

Regardez de plus près les avantages qu'un conseiller financier peut apporter à votre situation financière. Si vous êtes en train de vivre avec un chèque de paie, avez une petite épargne-retraite et ne parvenez pas à atteindre le prochain niveau de vos objectifs financiers, réfléchissez-y à deux fois avant de dire que vous n'avez pas les moyens de vous payer un conseiller. Grâce à la planification utile et aux conseils du bon conseiller, vous avez plus de chances d'atteindre vos objectifs financiers. (Pour en savoir plus sur la façon de trouver un conseiller en matière de retraite, lisez: Comment embaucher un conseiller en retraite .)

Aller avec un conseiller à commission seulement

Il existe essentiellement trois types de conseillers financiers: les planificateurs à honoraires seulement, les planificateurs à honoraires et les planificateurs à commission. Avec les planificateurs à frais fixes et les planificateurs à base de commissions, vous paierez moins d'avance. Cependant, ces types de conseillers travaillent à partir de la commission de certains produits, et à cause de cela, leurs conseils pourraient être plus biaisés. Ils pourraient être plus pressants en essayant de vous amener à acheter certains produits et n'ont pas toujours vos meilleurs intérêts à l'esprit.

Toutefois, un conseiller à honoraires seulement est beaucoup plus susceptible d'être un conseiller en placement inscrit (RIA), ce qui signifie qu'il a l'obligation fondamentale de fournir des conseils en placement qui agissent toujours dans l'intérêt de ses clients. Ils doivent vous fournir des conseils financiers qui sont basés sur ce qui serait le mieux pour votre situation financière unique, plutôt que de vous donner des conseils qui les aideront à vendre des produits.

Oui, un conseiller de frais seulement peut vous coûter beaucoup plus d'argent dès le départ. Si votre conseiller demande un taux horaire de 200 $, et qu'il lui faut cinq heures de votre première réunion pour établir votre plan, il peut être décourageant de payer le montant initial de 1 000 $. Cependant, les deux premières rencontres avec votre conseiller seront coûteuses en raison de la quantité de travail qu'ils font pour mettre en place un plan personnalisé pour vous, vos réunions de suivi et les check-ins devraient être beaucoup plus courts et peu coûteux. (Voir aussi, Ce que l'investissement à long terme devrait signifier pour vous .)

Conseillers en pourcentage ou à frais fixes

Une autre option à considérer est un conseiller financier qui facture un pourcentage basé sur les actifs qu'ils gèrent. Cette taxe peut varier de 0,5% et 2%. Habituellement, les conseillers qui facturent un pourcentage voudront travailler avec des clients qui ont un portefeuille minimum d'environ 100 000 $. Cela en vaut la peine et leur permettra de gagner environ 1 000 à 2 000 $ par année.Encore une fois, cela peut sembler être un énorme prix à payer chaque année une fois que votre portefeuille est rembourré, mais ces conseillers peuvent être plus motivés pour faire croître vos investissements. Plus vos investissements augmentent, plus ils feront d'argent avec leur pourcentage.

Pour certains services, comme un plan successoral ou un testament, il serait peut-être préférable de faire appel à un conseiller à forfait. Si un conseiller vous facture un tarif fixe pour le service, vous n'aurez pas à vous soucier d'accumuler des heures ou si vous devez apporter de simples modifications.

Combien d'argent un conseiller peut-il vous épargner?

Un conseiller financier est une dépense, et lorsque vous avez déjà un budget serré, cela peut sembler être un gaspillage d'argent. Toutefois, pensez à combien d'argent un conseiller financier peut vous sauver et vous rendre dans une année. Si vous payez en moyenne 1 000 à 2 000 $ par année à un conseiller, mais que vous pouvez économiser 2 000 $ de plus par année grâce à une planification rigoureuse et augmenter votre épargne-retraite de 2 000 $ par année en diversifiant votre portefeuille. vous arriverez au sommet. Calculer les avantages avant d'exclure complètement l'embauche d'un conseiller financier. N'ayez pas peur de vous renseigner sur une rencontre informative qui vous permettra de mieux comprendre ce qu'un conseiller financier peut faire pour vous. (Voir aussi, 5 choses à demander avant d'embaucher un conseiller financier .)

Peser les avantages d'un conseiller

Les conseillers financiers peuvent avoir plus qu'un impact sur votre portefeuille de retraite. Ils peuvent également vous aider à gérer les remboursements difficiles des prêts aux étudiants, aider à la planification successorale appropriée, et même vous assurer que vous avez assez d'argent pour que vos enfants puissent aller au collège. Ils devraient être l'une des premières personnes que vous contactez si un conjoint devait mourir ou devenir invalide, si vous gagnez un héritage, l'IRS vous auditionne, ou vous êtes confrontés à un divorce. N'attendez pas que votre situation financière soit dans le rouge avant de demander l'aide d'un expert.

The Bottom Line

Les conseillers financiers ne sont pas seulement pour les riches. En fait, ce sont généralement ceux qui ne sont pas riches qui ont le plus besoin d'aide pour gérer leurs finances correctement. Avant de radier complètement un planificateur ou un conseiller financier, étudiez les avantages possibles que vous pouvez avoir sur vos finances et vos investissements.