A l'heure où beaucoup de jeunes adultes reportent le mariage, le nombre d'Américains qui achètent une maison avec un seul revenu est substantiel. Selon la société de logiciels hypothécaires Ellie Mae, pas moins de 47% des acheteurs de maisons Millenial l'année dernière n'étaient pas mariés.

L'achat d'une maison sur un seul revenu est possible

Parce que les demandeurs d'un prêt hypothécaire unique comptent sur un salaire et un profil de crédit pour obtenir un prêt, passer le processus de souscription peut être un peu plus délicat. Cependant, plus vous comprenez ce que le processus implique, plus vos chances d'obtenir un prêteur pour dire «oui» seront meilleures. "Voici quatre choses cruciales qui peuvent aider.

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Vérifiez votre crédit

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs ne verront qu'un seul profil de crédit: le vôtre. Inutile de dire qu'il doit être en pleine forme.

C'est toujours une bonne idée d'examiner votre dossier de crédit à l'avance, mais c'est particulièrement vrai pour les acheteurs individuels. Vous pouvez obtenir une copie gratuite une fois par année, à partir des trois bureaux de crédit, à www. annualcreditreport. com. Assurez-vous qu'il ne contient aucune erreur qui vous fera ressembler à un risque plus grand que vous êtes réellement. Si vous en voyez, communiquez immédiatement avec la société d'évaluation du crédit pour qu'elle puisse faire enquête en votre nom. (Pour en savoir plus, consultez Vérifiez votre dossier de crédit .)

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Vous ne voudrez pas non plus faire quoi que ce soit qui pourrait nuire à votre crédit, comme par exemple faire un gros achat de carte de crédit juste avant ou après avoir fait une demande de prêt immobilier. Et réfléchir à deux fois avant d'annuler les anciennes cartes de crédit. Vous pourriez penser que vous aidez votre cause, mais vous réduisez en fait l'âge moyen de vos comptes et réduisez votre taux d'utilisation du crédit, deux choses qui pourraient nuire à votre demande.

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Regardez les programmes gouvernementaux

Une hypothèque conventionnelle nécessite généralement un acompte de 20%, ce qui peut être difficile à faire si vous ne comptez que sur l'épargne d'une seule personne. Si vous pouvez vous le permettre et que vous envisagez de demander une hypothèque conventionnelle en tant que personne seule, prenez le temps de comparer les taux d'intérêt et les types de prêts hypothécaires pour réduire le montant d'intérêt que vous paierez en fin de compte.

Si vous avez du mal à trouver un acompte, cependant, comme alternative à l'hypothèque conventionnelle, envisagez un prêt assuré par le gouvernement. Les prêts assurés par le gouvernement ont une exigence beaucoup plus petite - et parfois pas du tout. Par exemple, le populaire programme de prêts hypothécaires de la Federal Housing Administration (FHA) exige seulement un acompte de 3, 5%. Et si vous êtes un vétéran ou un membre actif de l'armée, un prêt de Veteran's Administration (VA) vous permet de financer le montant total de l'achat, tant qu'il ne dépasse pas le montant de l'évaluation.

Il y a cependant quelques réserves.Avec une hypothèque FHA, vous devrez payer un paiement initial d'assurance hypothécaire (qui peut être financé) ainsi qu'une prime mensuelle. Les prêts VA ne comportent pas de frais d'assurance, mais ils évaluent une «commission de financement» qui peut être étalée sur le cours du prêt ou payée en espèces.

Alors que les exigences de faible acompte peuvent aider à ouvrir la porte à l'accession à la propriété, elles comportent des risques. Par exemple, en payant 3. 5% de baisse ne vous donne pas beaucoup d'un tampon de capitaux propres si le marché boursier prend un coup après que vous faites l'achat. Un peu plus, disons 10% du montant du prêt, vous donnera un peu plus de tranquillité d'esprit.

Protégez votre revenu

Ce premier versement hypothécaire mensuel peut être surprenant pour les jeunes propriétaires qui ne sont pas habitués à une telle facture. Comme les acheteurs de maison individuelle comptent sur une source de revenu pour payer le prêteur, c'est une bonne idée de prendre une certaine protection.

Si votre employeur ne fournit pas d'assurance-invalidité ou offre un régime d'assurance-invalidité, vous pourriez songer à vous prévaloir d'une assurance plus solide. De cette façon, vous aurez de l'aide pour payer vos factures en cas de maladie ou d'accident.

Un produit spécialisé connu sous le nom d'assurance vie de protection hypothécaire peut également vous aider à régler vos versements hypothécaires si vous devenez incapable de travailler. Il est seulement destiné à aider avec les paiements de prêt à domicile (certaines politiques sont beaucoup plus souples), donc ce n'est pas une solution financière complète. Pourtant, parce qu'il a généralement un processus de souscription plus souple, c'est une option pour ceux qui ont des emplois plus risqués ou une mauvaise santé, qui ont par conséquent des difficultés à trouver une couverture d'invalidité abordable.

Mettez quelqu'un d'autre sur le prêt

Avoir un co-emprunteur sur le prêt peut parfois aider les acheteurs à effacer l'obstacle de la souscription, surtout si vous n'avez pas de longue histoire de crédit. Le prêteur examinera le revenu, les actifs et les antécédents de crédit du co-emprunteur, et pas seulement le vôtre, lors de l'évaluation de la demande.

Pendant qu'il vous rendra un énorme service en vous joignant au prêt, assurez-vous que le coemprunteur en connaisse les conséquences. Dans le cas où vous avez des difficultés à faire vos paiements de prêt, la banque peut aller après le co-emprunteur, aussi. Si vous ne voulez pas vous inquiéter à ce sujet, vous devriez attendre jusqu'à ce que vous puissiez vous qualifier pour un prêt par vous-même.

The Bottom Line

Grâce aux programmes de paiement modique, vous n'avez pas besoin d'être bien nanti pour obtenir une hypothèque par vous-même. Cependant, il faut avoir un rapport de crédit étincelant et s'assurer que vous avez une protection de revenu suffisante. Les prêts assurés par l'État et les coemprunteurs peuvent également être utiles. (Pour en savoir plus, voir Indépendant - 5 étapes pour noter une hypothèque .)