Partout où vous vous tournez, vous entendez à quel point il est difficile de supporter la dette. Donc, naturellement, il est logique de penser que l'achat d'une maison avec de l'argent - ou couler autant d'argent que possible dans votre maison pour éviter la dette massive associée à une hypothèque, est le meilleur choix pour votre santé financière.

Mais il y a beaucoup de choses à considérer lorsqu'on envisage d'acheter une maison avec de l'argent plutôt que d'obtenir du financement par l'intermédiaire d'une hypothèque.

AD:

Cash Cash réduit les coûts - et remporte des enchères

Le paiement d'argent pour une maison élimine le besoin de payer des intérêts sur le prêt et de nombreux frais de clôture. «Lors de l'achat d'une maison en espèces, aucuns frais d'origination, frais d'évaluation ou autres frais ne sont facturés par les prêteurs pour évaluer les acheteurs», explique Robert Semrad, JD, associé principal et fondateur de DebtStoppers. , LLC, dont le siège est à Chicago.

AD:

Payer tout l'argent peut également rendre votre offre d'achat plus attrayante pour les vendeurs. "Dans un marché concurrentiel, un vendeur est susceptible de prendre une offre au comptant par rapport à d'autres offres, car il n'a pas à se soucier du désistement d'un acheteur en raison d'un refus de financement", déclare Peter Grabel, directeur général de MLO Luxury Mortgage Corp. Stamford, Connecticut

Un rachat de liquidités offre également la possibilité de conclure plus rapidement (si on le souhaite) qu'un contrat nécessitant un financement, ce qui pourrait être intéressant pour un vendeur. Ces avantages pour le vendeur ne devraient pas être sans prix. "Un acheteur en espèces pourrait être en mesure d'obtenir la propriété à un prix inférieur et de recevoir un" escompte "de toutes sortes," dit Grabel.

AD:

De plus, la maison d'un acheteur d'espèces n'est pas exploitée, ce qui permet à un propriétaire de vendre la maison plus facilement, même à perte, peu importe les conditions du marché.

Les prêts hypothécaires peuvent aussi avoir du sens

L'obtention de financement comporte également des avantages importants. "Même si un acheteur a la capacité de payer en espèces pour une maison, il pourrait être logique de ne pas accumuler beaucoup d'argent pour acheter de l'immobilier", explique Grabel. Cela pourrait lier vos mains sur la route. Ainsi, en optant pour une hypothèque, vous pouvez vous donner plus de flexibilité dans certains cas.

«Les acheteurs de liquidités doivent être sûrs de partir pour se dégager beaucoup de liquidités», explique M. Grabel. Si la maison nécessite des réparations ou des rénovations majeures, il peut être difficile d'obtenir un prêt hypothécaire à domicile, comme vous ne le faites pas. savoir à quoi ressemblera votre pointage de crédit à l'avenir, combien vaudra la maison ou d'autres facteurs qui déterminent l'approbation d'un prêt hypothécaire.

La vente d'une maison achetée avec de l'argent pourrait aussi être un problème si les propriétaires »Si les acheteurs d'argent décident qu'il est temps de vendre, ils doivent s'assurer qu'ils disposeront de réserves de trésorerie suffisantes pour constituer un dépôt sur la nouvelle maison», explique M. Grabel.

Payer en espèces a également des implications fiscales. "Dans la plupart des cas, les paiements d'intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt", explique Semrad. L'obligation fiscale réduite peut être un moyen avantageux de financer la maison.

Selon l'état du marché boursier, Semrad note également que l'épargne sur les intérêts hypothécaires en payant comptant pourrait ne pas être financièrement prudente. Vous pourriez faire moins que cet argent aurait pu gagner si vous avez contracté une hypothèque et investi l'argent que vous n'avez pas dépensé pour votre maison sur le marché.

Ne pas avoir de prêt hypothécaire pourrait également annuler une exemption de propriété familiale si vous vous retrouvez sérieusement dans la dette à l'avenir. La plupart des États accordent aux consommateurs un certain niveau de protection contre les créanciers concernant leur maison. Certains États, comme la Floride, exempter complètement la maison de la portée de certains créanciers. "Cela signifie que, quelle que soit la valeur de la maison, les créanciers ne peuvent forcer la vente pour satisfaire leurs demandes", affirme Semrad.

D'autres États fixent des limites allant de 5 000 $ jusqu'à 550 000 $. Voici comment cela fonctionne: Si votre maison vaut 500 000 $ et que l'hypothèque de votre maison est de 400 000 $, votre exemption de propriété pourrait empêcher le la vente forcée de votre maison afin de payer les créanciers les 100 000 $ de capitaux propres dans votre maison tant que l'exemption de propriété de votre état est au moins 100 000 $. Si l'exemption de votre état est inférieure à 100 000 $, un syndic de faillite pourrait encore forcer la vente de votre maison pour payer les créanciers avec l'équité de la maison au-delà de l'exemption.

Avoir une hypothèque ne protégera pas complètement votre argent, cependant. "Si un propriétaire laissait les fonds dans la banque et finançait la maison, un créancier judiciaire pourrait mettre en gage le compte bancaire et utiliser la majorité des fonds pour satisfaire ses demandes", dit Semrad.

The Bottom Line

Le meilleur conseil en considérant quelle option a le plus de sens est d'opter pour le choix qui vous donne le meilleur pour votre argent. De plus, demandez-vous quel sera le meilleur rendement de votre investissement.

"Payer en espèces pour le prix d'achat total d'une maison est similaire à investir dans une obligation qui paie le même taux d'intérêt que vous paieriez avec une hypothèque", explique James Bregenzer, propriétaire de Bregenzer Group LLC, Par exemple, opter pour ne pas payer une hypothèque de 30 ans avec un taux d'intérêt de 5,5% est essentiellement la même que la réalisation d'un rendement de 5,5% sur le prix d'investissement.

Si vous décidez d'acheter une maison avec un prêt, assurez-vous que vous pouvez facilement payer le capital, les intérêts, les taxes foncières, l'assurance habitation, l'association des propriétaires et d'autres frais chaque mois. Et peu importe comment vous payez pour une maison, assurez-vous d'avoir un compte d'épargne d'urgence égal à 6 à 12 mois de dépenses au cas où votre économie personnelle décline, et vous avez besoin d'un tampon financier. Pour plus d'informations, lisez Devriez-vous payer tout l'argent pour votre prochaine maison?