L'attrait des prêts sans vérification de crédit C'est évident, et la tentation de contracter un tel emprunt peut être accablante pour un individu avec un faible crédit et dans des circonstances financières très serrées qui a besoin d'argent rapidement. Ces prêts s'adressent à des particuliers qui, en raison de ressources financières limitées et d'un faible crédit, ne peuvent obtenir de prêts à court terme et non coltéralisés auprès d'un prêteur traditionnel.

Cependant, ces prêts présentent des risques financiers importants et ceux qui utilisent ce service financier se retrouvent souvent dans une situation financière encore pire après avoir contracté un prêt. Par conséquent, les consommateurs sont invités à envisager des solutions de rechange à un resserrement temporaire des liquidités.

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Comment aucun prêt de vérification de crédit ne fonctionne

La forme la plus courante de financement sans vérification de crédit disponible est ce qu'on appelle un prêt sur salaire ou une avance de fonds. La structure de ces prêts est assez simple. Les prêteurs offrant des prêts sur salaire offrent généralement de prêter à un emprunteur individuel jusqu'à 100% du montant net de leur salaire net lors de leur prochain chèque de paie. Le prêt est fixé pour le remboursement à la date à laquelle l'emprunteur reçoit son prochain chèque de paie, avec les frais d'intérêt à payer calculé pour la même période.

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Par exemple, si un emprunteur demande un prêt sur salaire le cinquième du mois et que son prochain chèque de paie doit être reçu le 15, alors la durée du prêt est de 10 jours, et 10 la valeur des intérêts est due, ainsi que le principal emprunté, le 15. Le prêt est généralement remboursé par l'emprunteur par écrit un chèque postdaté pour le montant total du principal plus les intérêts requis pour rembourser le prêteur en totalité. À moins que d'autres dispositions ne soient prises, le prêteur dépose simplement le chèque postdaté de l'emprunteur à la date à laquelle le remboursement est dû.

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Problèmes potentiels

Le principal danger associé aux prêts sur salaire vient des taux d'intérêt exorbitants exigés. Bien que les abus passés aient mené à la réglementation stricte des prêteurs sur salaire, le fait fondamental demeure que les frais d'intérêt se situent généralement entre 25 et 30% du montant du prêt. En d'autres termes, un prêt d'une semaine pour 400 $ peut obliger l'emprunteur à rembourser le prêteur 520 $. Le taux annuel en pourcentage (TAP) peut être supérieur à 1 000%, mais parce que ces prêts sont si à court terme, les frais d'intérêt sont généralement considérés par rapport au montant du prêt principal emprunté. Les règlements varient entre les États, mais les prêteurs sur salaire facturent généralement le taux d'intérêt maximum autorisé.

Bien que le prêt de 400 $ puisse aider l'emprunteur à gérer les besoins à court terme pour payer ses factures ou gérer d'autres dépenses, l'intérêt qu'il doit payer sur le prêt crée souvent un autre problème de liquidité immédiate une semaine plus tard. Si un emprunteur est incapable de rembourser le prêt plus les intérêts à la date d'échéance, la plupart des prêteurs sur salaire sont heureux de refinancer le prêt pour une autre période de paie en retour pour l'emprunteur payer juste le montant de l'intérêt dû.Ceci, bien sûr, conduit l'emprunteur à payer encore plus de frais d'intérêt pour le prêt. Certaines personnes se retrouvent piégées dans une situation où le paiement d'intérêts requis pour continuer à rouler le prêt de semaine en semaine finit par devenir une autre facture régulière qui pèse encore plus leurs finances.

Tout l'arène des prêts sans vérification de crédit est également en proie à des escroqueries, en particulier avec de nombreux prêteurs qui ne font des affaires qu'en ligne ou par téléphone, sans bureaux de magasins physiques. Les escroqueries courantes incluent des emprunteurs étant invités à payer une commission initiale qui leur est dite garantit que leur prêt soit approuvé. Il est illégal de facturer ces frais d'avance. Les emprunteurs devraient se méfier d'un prêteur indiquant qu'il n'y a pas de vérification de crédit requise, mais demandant toujours des informations financières personnelles, telles que le numéro de sécurité sociale de l'emprunteur ou des informations bancaires. Cela peut être une tentative de vol d'identité ou de piratage dans le compte de carte de crédit ou de vérification de l'emprunteur.

De meilleures solutions de rechange aux prêts sans vérification de crédit

Les prêts à taux d'intérêt élevé, comme les prêts sur salaire, devraient être évités dans la mesure du possible. À long terme, ils ont tendance à causer des problèmes de trésorerie plus importants que ceux qu'ils peuvent résoudre. Les solutions de rechange possibles à un resserrement de trésorerie comprennent demander à un employeur pour une avance de salaire, tenue d'une vente de garage ou d'obtenir un prêt auprès d'un prêteur sur gages pour des articles tels que des bijoux. Les prêteurs sur gages facturent aussi des taux d'intérêt élevés, mais ils ne sont pas aussi loin que les prêteurs sur salaire et offrent des durées de prêt plus longues. Une avance de fonds par carte de crédit est une autre alternative possible. Encore une fois, les taux par carte de crédit, en particulier sur les avances de fonds, ont tendance à être élevés, mais sont encore minuscules par rapport aux intérêts sur les prêts sur salaire.