Épargner pour la retraite est souvent l'un des plus grands objectifs financiers auxquels sont confrontés les individus. Bien qu'il existe diverses écoles de pensée sur le montant total nécessaire pour vivre confortablement à la retraite, la majorité des conseillers, des planificateurs et des analystes s'accordent à dire qu'il est essentiel d'être proactif pour mettre de l'argent de côté. Cela est souvent fait par des régimes parrainés par l'employeur, comme un 401 (k) ou 403 (b), un compte de retraite individuel, comme un IRA traditionnel ou Roth, ou une combinaison des deux. Lorsque ces véhicules de retraite ne sont pas facilement disponibles ou n'ont pas d'attrait, les personnes qui épargnent pour la retraite utilisent les comptes de courtage, les rentes, les biens immobiliers et la propriété de petites entreprises pour atteindre leurs objectifs. (Voir aussi: Démarrage d'une petite entreprise .)

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Comptes de courtage

Les véhicules d'épargne-retraite conventionnels tels que les 401 (k) s et les IRA sont populaires en raison des avantages uniques qu'ils offrent aux épargnants: report d'impôt et options de placement. Bien qu'un compte de courtage alternatif à ces régimes populaires n'offre pas de report d'impôt, il offre aux épargnants la possibilité d'investir.

Les comptes de courtage offrent une vaste gamme de placements, notamment des actions et obligations individuelles, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB), des fiducies de placement immobilier (FPI), des certificats de dépôt et des fonds du marché monétaire. Les options d'investissement plus agressives, telles que les actions, les fonds communs de placement et les FNB, ont le potentiel de rapporter plus qu'une épargne traditionnelle ou un chèque. Les obligations, les CD et les fonds du marché monétaire sont plus prudents, mais ils offrent de la stabilité à un portefeuille qui est bénéfique à long terme. Les comptes de courtage sont disponibles via des plateformes en ligne, dans certaines banques et coopératives de crédit, ou par l'intermédiaire d'un conseiller financier ou d'un courtier agréé.

"L'autre avantage d'un compte de courtage est que le taux d'impôt sur les plus-values ​​à long terme de 20% est inférieur à celui de la plupart des investisseurs", déclare Michael Zhuang, directeur de MZ Capital. Management à Bethesda, MD

Rentes à imposition différée

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Les rentes offrent un autre moyen d'atteindre un objectif d'épargne-retraite; ils offrent un report d'impôt couplé à des opportunités d'investissement variées. Les rentes sont offertes aux particuliers ou aux couples par l'entremise de compagnies d'assurance. Ils sont disponibles avec un taux d'intérêt fixe, un taux d'intérêt indexé (basé sur la performance d'un indice spécifique) ou un taux variable (lié à la performance du marché).

Les fonds déposés dans une rente augmentent à impôt différé, mais ils sont imposables lorsque les fonds sont distribués pendant les années de retraite. En plus du report d'impôt, les rentes peuvent fournir un flux de revenu garanti au titulaire du compte pour un certain nombre d'années ou pour toute une vie.Les rentes ne conviennent pas à tous les investisseurs, et les rentes ne sont soutenues que par la capacité de paiement des sinistres de la compagnie d'assurance émettrice. Les performances d'investissement dans ce type de véhicule ne sont pas garanties. (Pour en savoir plus, voir

Les rentes sont-elles adaptées à votre situation? ) Il vaut mieux être prudent dans l'examen de ces véhicules d'investissement. «Les rentes sont des contrats avec des compagnies d'assurance-vie, et il existe depuis longtemps des agents d'assurance manipulateurs qui vendent des rentes pour les grosses commissions qu'ils gagnent, plutôt que pour le bénéfice de l'investisseur. Ces rentes à commission sont généralement plus chères que d'autres titres de participation collective tels que les fonds communs de placement et les FNB. Selon James B. Twining, CFP®, fondateur et PDG de Financial Plan, Inc., il n'est pas rare de trouver des annuités dont les coûts annuels totaux dépassent les 4% par an. , à Bellingham, Wash.

Investissement immobilier

Une autre option courante parmi les épargnants pour la retraite est l'investissement dans l'immobilier. La plupart des investisseurs qui épargnent dans un 401 (k) ou IRA ont accès au secteur immobilier à travers des participations dans un fonds commun de placement ou un ETF.

"La meilleure option pour les investisseurs est d'investir dans un fonds qui investit lui-même dans des fonds de placement immobilier (REIT) dans le monde", déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie. ., et auteur de "Fonds indiciels: Le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "" Les REIT sont extrêmement rentables, transparents et liquides. L'accès aux FPI par l'intermédiaire d'un fonds commun de placement permet aux investisseurs d'obtenir une diversification mondiale dans l'immobilier de manière rentable. "

En dehors de ces véhicules, les particuliers ont la possibilité d'acheter directement des biens immobiliers dans le but de générer un revenu pendant les années de retraite. Un couple qui achète une maison multifamiliale, par exemple, peut vivre dans une section tout en louant un autre, réduisant ainsi leurs dépenses totales de subsistance d'un mois à l'autre tout en accélérant le remboursement du solde de l'hypothèque. Lorsqu'elle est bien gérée, cette stratégie se traduit par des fonds supplémentaires qui peuvent être mis de côté pour les objectifs de retraite en plus d'un actif appréciable qui peut être vendu pour un montant forfaitaire ou loué à la retraite. Cependant, les transactions immobilières et l'entretien sont coûteux, et il y a un risque à trouver et à garder des locataires de qualité sur une longue période de temps.

Investissement dans les petites entreprises

L'investissement dans une petite entreprise est également une option pour les personnes n'utilisant pas un 401 (k) ou un IRA pour financer les objectifs de retraite. Un investissement dans une petite entreprise ne signifie pas nécessairement devenir propriétaire d'entreprise; il peut plutôt prendre la forme d'un investissement dans une entreprise déjà établie en tant que partenaire silencieux.

Qu'une personne choisisse l'entrepreneuriat ou investisse, les bénéfices des petites entreprises ne sont pas plafonnés et le rendement potentiel de l'investissement est donc plus élevé que les autres solutions de rechange. Cependant, ces investissements comportent beaucoup de risques.Il n'y a aucune garantie que le temps ou l'argent investi dans une petite entreprise produira un rendement substantiel au fil du temps pour le propriétaire de l'entreprise ou les investisseurs.

Bilan

Lorsque les comptes de retraite traditionnels ne sont pas disponibles, les consommateurs ont encore plusieurs façons d'investir pour leurs années après le travail. C'est toujours une bonne idée de travailler avec un conseiller financier de confiance en optant pour des investissements qui comportent plus de risques.