Dans des conditions économiques difficiles, chaque institution financière veut mettre la main sur l'argent des consommateurs pour renforcer ses actifs et augmenter sa clientèle. Ces jours-ci, les banques locales et nationales sont devenues si douées pour commercialiser et vendre leurs produits, qu'elles ont battu les épiceries avec leurs «offres» accrocheuses, qui ne peuvent pas résister, qui font fondre l'esprit. Vous voyez probablement au moins deux ou trois offres pour l'ouverture d'un compte bancaire dans votre boîte aux lettres, certaines banques offrent même des espèces ou des cartes-cadeaux pour vous aider à démarrer.
De nombreuses banques se battent pour survivre et essaient de développer leur activité en attirant les clients de leurs concurrents grâce à des offres de freebie ou de cash-back. Jetons un coup d'oeil à la façon dont les consommateurs devraient profiter de ces offres, et trouver le meilleur compte bancaire pour leur situation financière. (Si vous voulez ouvrir un type de compte bancaire, lisez Démystification des comptes bancaires .)

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Sélectionner un compte en banque de droite
Les besoins de chacun sont différents et changent selon l'heure et la situation. Les cinq critères suivants peuvent vous aider à affiner vos choix pour trouver le bon type de compte pour vos besoins actuels.

1. But de l'utilisation
Évidemment, vos décisions sont dictées par vos besoins. Vous achetez une voiture lorsque vous avez besoin d'un véhicule pour faire la navette. De même, vous ouvrez un nouveau compte bancaire lorsque vous en avez besoin, c'est à dire. économiser de l'argent ou écrire des chèques. Vos besoins doivent être suffisamment spécifiques pour vous aider à sélectionner le bon type de compte.

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Par exemple, si vous voulez écrire et encaisser des chèques, vous avez besoin d'un compte courant. Peut-être avez-vous déjà un compte courant, mais il n'a aucune capacité de gagner de l'intérêt et vous voulez que votre argent augmente tout en y ayant accès. Dans ce cas, envisagez de placer de l'argent dans un compte d'épargne en vérifiant l'accessibilité. Si vous ne voulez pas l'argent dans un proche avenir, mais que vous souhaitez investir sur une longue période, envisagez de le placer dans un compte de dépôt de certificats à rendement élevé. (Pour en savoir plus sur les CD, consultez la section Augmentez votre revenu avec une échelle de CD .)

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Si vous envisagez de créer une entreprise, il est préférable de séparer les transactions commerciales de vos comptes personnels en ouvrant un compte bancaire professionnel. Vous pouvez toujours augmenter l'argent de votre entreprise en mettant l'argent dans des comptes d'épargne d'entreprise ou des CD. Sélectionnez le bon compte correspondant à vos besoins et n'ouvrez pas de compte. Trop de comptes bancaires peuvent compliquer votre vie et ne mènent qu'à la confusion pour les débutants.

2. Commodité
Une question clé à vous poser lors de l'ouverture d'un compte est la suivante: "Est-ce que je peux obtenir mon argent facilement et rapidement?" La réponse dépend de la banque que vous sélectionnez, les différentes banques détenant des heures différentes et offrant des limites quotidiennes et des durées de transfert différentes.
Commencez par déterminer si la banque possède plusieurs succursales dans votre ville ou votre quartier.Si ce n'est pas le cas, déterminez si la banque a au moins un accès gratuit à un distributeur automatique de billets (ATM) dans toute la ville. Si la banque n'a pas ses propres guichets automatiques, elle devrait au moins disposer d'un accès ATM libre en partenariat avec d'autres réseaux ATM. En outre, vérifiez si la banque dispose d'un service bancaire mobile avec des heures tardives, ce qui aide lorsque vous êtes incapable d'accéder à la banque pendant les heures normales d'ouverture.

Les services bancaires par Internet sont aujourd'hui incontournables. Découvrez si la banque ou le compte offre des services de transfert d'argent en ligne ou en ligne, ce qui est un bon outil pour transférer de l'argent à partir de différents comptes bancaires. Ces installations pratiques vous feront gagner beaucoup de temps.

3. Freebies et frais
En ce qui concerne les banques en particulier, rien n'est gratuit. En tant que consommateurs, nous payons toujours un certain coût pour un service ou un produit, que ce soit avant ou après. Nous avons l'impression que nous obtenons quelque chose gratuitement, mais en substance, les entreprises (et les banques) qui vendent le produit, ajouteront éventuellement le prix de la gratification à d'autres produits que les consommateurs achètent, ce qui incitera les consommateurs à couvrir leurs promotions "gratuites".

Certaines des tactiques d'appât utilisées par les banques pour attirer les consommateurs sont:

• Pas de frais de maintenance (souvent, pour une durée limitée).
• Pas de frais de service mensuels (encore une fois, dans un délai imparti).
• Argent gratuit (50-100 $) lorsque vous ouvrez un nouveau compte avec dépôt direct.

Une fois que vous êtes attiré, la banque établira son filet pour vous piéger. Vous avez peut-être reçu un avantage, mais maintenant vous avez probablement besoin de garder un équilibre spécifique tout le temps (ce qui limite votre accès à votre propre argent, et leur fait un intérêt constant sur votre argent) ou ils vous font utiliser leurs autres services. Ne venez pas avec ce forfait gratuit, qui à la fin vous fait payer plus pour les services simples que vous avez oublié quand vous avez été attirés par cette affaire brillante.

En fin de compte, méfiez-vous des cadeaux, et assurez-vous d'obtenir tous les détails, les hameçons et les limites avant d'ouvrir le compte. C'est l'un de ces moments où vous voulez vraiment lire les petits caractères.

4. Offres d'adhésion supplémentaires
De nombreuses banques, coopératives de crédit et autres institutions financières offrent des avantages supplémentaires pour être membre ou titulaire d'un compte dans la banque. Par exemple, certains offrent des coffres-forts gratuits ou à prix réduit. Si vous avez besoin d'un casier à coffre pour mettre vos affaires, vous pourriez économiser de l'argent en ouvrant un compte dans ces banques.

Certaines banques offrent un traitement de la paie gratuit ou un prix réduit pour les comptes d'entreprise si vous acceptez que les chèques de paie des employés soient déposés directement dans leurs comptes de chèques, qui devraient être dans cette même banque. Cela permet d'économiser un minimum de 40 $ de frais de traitement de la paie facturés par d'autres fournisseurs.

De nombreuses banques offrent l'entrée gratuite aux musées ou des billets à prix réduit aux parcs à thème si vous utilisez votre carte de débit (liée à leur banque). Ce sont tous des avantages supplémentaires pour l'ouverture de comptes dans certaines banques, mais ils ne devraient pas être le facteur clé dans le choix d'ouvrir un compte. (Pour plus d'informations, voir Fatigué des banques?Essayez une union de crédit et Choisissez de battre la banque .)

5. Protection
Selon le Système fédéral de réserve (FRS), toute banque légale ou institution financière qui offre un type quelconque de compte de chèque, d'épargne, de marché monétaire ou de CD est assurée jusqu'à 100 000 $ par personne (incluant tous les comptes) par l'intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). En revanche, vos comptes de placement ne sont pas protégés par la FDIC.

Si vous ouvrez un compte auprès d'une banque nationale renommée, vous pouvez être assuré qu'il dispose de l'assurance légale de la FDIC. Mais si vous faites affaire avec une banque locale, vérifiez auprès de la direction de la banque que votre argent est en sécurité et assuré par la FDIC. (Pour plus de détails, voir Vos dépôts bancaires sont-ils assurés? )

Conditions d'ouverture d'un compte
Les éléments suivants sont ceux que vous devez fournir à la banque lorsque vous ouvrez un compte personnel: Votre numéro de sécurité sociale (SSN)

• Deux formes d'identification (dont une avec photo d'identité). Quelques exemples incluent: un permis de conduire, une carte d'identité nationale, un passeport ou une carte de crédit photo, et parfois toute carte de débit ou de crédit précédente détenue par la banque.
• Preuve de résidence actuelle (vérification d'adresse). Cela peut être à partir d'une facture de services publics ou de tout courrier qui montre votre nom et votre adresse.
• Dépôt initial. Le montant varie avec chaque banque, mais généralement de 1 à 100 $ pour ouvrir des comptes de chèque ou d'épargne; et minimum 500 $ pour les CD.
• Les éléments suivants sont ceux que vous devez fournir à la banque lorsque vous ouvrez un compte professionnel:

Deux types d'identification (dont un avec photo d'identité). Quelques exemples incluent: un permis de conduire, une carte d'identité nationale, un passeport ou une carte de crédit photo, et parfois toute carte de débit ou de crédit précédente détenue par la banque.

• Preuve d'inscription. L'identification peut inclure: numéro d'identification d'employeur (EIN) ou numéro d'identification d'employeur fédéral (FEIN) de l'IRS, ou un certificat d'affaires (dans quelques états ceci s'appelle un certificat «Doing Business As» (DBA)).
• Dépôt initial. Le montant est généralement de 25 à 100 $.
• Ouverture d'un compte chèque

En cas de doute, n'hésitez pas à poser des questions au représentant bancaire (vente ou service clientèle) concernant les points suivants:
Pouvez-vous déposer et utiliser des services payants?

• Recevrez-vous des tarifs spéciaux, peut-être pour des prêts automobiles ou des CD supplémentaires?
• Avez-vous plusieurs choix pour les offres de cartes de débit? Certaines banques offrent de l'argent sur l'utilisation de cartes de débit ou sur une carte de débit d'épargne forcée.
• Avez-vous un solde minimum ou un solde moyen? Parfois, la formulation est vague et confuse, assurez-vous de clarifier tous les doutes que vous avez avec la banque.
• Votre chèque de paie qui est déposé directement toutes les semaines, toutes les deux semaines ou tous les mois peut-il être déposé sans frais?
• Conclusion

Il est vraiment important de choisir le bon compte pour le bon objectif, car il va rester avec vous et à vos antécédents de crédit pendant une longue période. Prenez donc le temps de comparer différents comptes bancaires et utilisez les pointeurs dont nous avons parlé plus haut pour prendre votre décision.Ils peuvent vous aider à trouver le bon compte pour votre situation financière personnelle.