Bien que les rentes ne soient pas strictement des placements de retraite, elles sont souvent privilégiées au cours de cette phase de la vie en raison du flux de revenus potentiel qu'elles peuvent générer. Une rente est essentiellement un contrat d'assurance. Un individu effectue une série de paiements ou verse une somme forfaitaire à une institution financière, avec la garantie que l'institution investira l'argent du particulier et lui versera un revenu régulier. Ce revenu peut commencer immédiatement, ou il peut commencer à une date prédéterminée dans le futur. Le revenu peut être versé sous forme de somme forfaitaire, il peut durer une courte période de temps ou il peut continuer jusqu'à la mort de l'individu.

Les rentes sont généralement achetées dans le cadre d'un portefeuille d'épargne-retraite. Les retraités favorisent souvent les rentes en raison du revenu régulier, et ils dépendent de ce revenu, en partie, pour la vie après la retraite. Les rentes comportent également des prestations de décès qui permettent à l'investissement de subvenir aux besoins de ses proches après le décès de l'acheteur. Si une personne achète une rente et décède avant que les paiements aient commencé, la personne nommée comme bénéficiaire reçoit les paiements destinés au défunt. Les rentes subissent également une croissance à impôt différé. Un particulier ne paie aucun impôt sur le revenu qu'il recevra ou sur les gains réalisés à partir de son investissement jusqu'à ce que l'argent soit retiré ou jusqu'à ce que les paiements commencent.

Il existe deux types de rentes de base: immédiate et différée. Dans ces deux catégories de base, une rente peut également être fixe, variable ou une combinaison des deux. Les rentes différées peuvent également être converties en rentes immédiates si une personne veut ou doit commencer à recevoir des paiements plus tôt.

Rentes immédiates

Les rentes immédiates, communément appelées rentes immédiates à prime unique, sont généralement la bonne option pour une personne qui demande des paiements qui commencent immédiatement ou immédiatement après l'achat de la rente. Ces rentes sont achetées auprès d'une compagnie d'assurance avec une prime ou un paiement forfaitaire unique.

En contrepartie de ce paiement forfaitaire, une compagnie d'assurances émet à l'acheteur une convention ou une promesse d'effectuer des paiements réguliers à l'acheteur, ou à un bénéficiaire déterminé, pendant la durée de l'acheteur. choisi. Dans la plupart des cas, l'acheteur choisit d'avoir des paiements émis pour le reste de sa vie. En général, ces paiements commencent environ un mois après l'achat de la rente immédiate. Les paiements sont reçus en fonction de la fréquence déterminée par l'acheteur. L'option la plus courante pour la fréquence de paiement est en incréments mensuels, mais les annuités peuvent payer trimestriellement ou annuellement. Cela dépend souvent des politiques et des lignes directrices de l'institution financière, mais généralement, un acheteur de rente peut choisir n'importe quelle fréquence de paiement.

Il existe plusieurs façons de financer une rente immédiate. L'argent gagné à partir d'un certificat de dépôt arrivant à maturité (CD) peut être utilisé, ainsi que le bénéfice généré par la vente d'une maison, une entreprise, des stocks ou des obligations. Même une distribution forfaitaire d'un 401 (k) ou d'un IRA peut être utilisée comme une source de financement complète ou partielle pour une rente immédiate.

Avantages d'une rente immédiate

Les conseillers financiers poussent constamment les rentes immédiates. Les retraités favorisent les rentes immédiates en raison des avantages qu'ils offrent - en particulier la sécurité fournie par ces investissements. Ces rentes procurent un revenu stable qui est au moins garanti pour une période de temps spécifique et qui a le potentiel de durer après le décès du retraité. Les employés proches de l'âge de la retraite favorisent les rentes immédiates, car elles permettent une transition facile entre le travail et la retraite tout en recevant un revenu stable et fiable. Pour une personne qui craint de survivre aux économies actuelles de son portefeuille de retraite, cette sécurité procure un sentiment de sécurité alors qu'il affronte sa vie après sa retraite.

Ces rentes sont également généralement privilégiées pour la simplicité de l'investissement. En termes simples, un acheteur peut acheter une rente immédiate, puis l'oublier. Le seul effort conscient requis après l'achat de la rente est de recueillir le flux de paiements. Les rentes immédiates qui ne varient pas empêchent un individu de surveiller les marchés ou de se préoccuper des dividendes et des taux d'intérêt.

Les rentes immédiates sont généralement favorisées en raison du montant que l'acheteur reçoit en retour. Les taux d'intérêt qu'une compagnie d'assurance utilise pour calculer les annuités immédiates sont généralement plus élevés que les taux de CD ou de trésorerie. Chaque paiement comprend des parties du principal, de sorte qu'il y a un rendement plus grand que l'intérêt seul.

Ces rentes bénéficient également d'un traitement fiscal préférentiel. Une rente immédiate est un moyen idéal de différer le paiement des impôts jusqu'à la retraite, lorsque les taux d'imposition sont généralement plus bas. Les fonds dans une annuité immédiate sont garantis par les actifs de la compagnie d'assurance. La valeur de la rente n'est soumise aux fluctuations des marchés haussiers et baissiers que si elle est variable et non fixe.

Rentes différées

Les rentes différées sont idéales pour les acheteurs qui ont de l'argent à mettre en pension sans exiger de paiements immédiats. Parfois appelé une rente de longévité, une rente différée peut être achetée avec une prime, ou il peut être acheté avec plusieurs dépôts effectués sur une période de temps.

Les rentes différées sont essentiellement les mêmes que les rentes immédiates, en termes de sources de financement et d'options de paiement, et en termes d'avantages offerts par ces placements. Le plus grand avantage d'une rente différée sur une rente immédiate est le délai de paiement pour permettre aux fonds de la rente de s'accumuler.

Variable Vs. Fixe

Les rentes immédiates et différées peuvent être fixes ou variables, ou une combinaison des deux. Les rentes fixes offrent toujours à l'acheteur un montant garanti en paiement qui ne changera jamais.Les rentes à capital variable offrent également à l'acheteur un paiement garanti; la valeur est généralement inférieure, mais elle est basée sur la prime payée. Le reste du paiement reçu par l'acheteur dépend de la performance des actifs sous-jacents du portefeuille de rentes.

Les acheteurs de rentes peuvent également opter pour une combinaison de ces deux annuités, garantissant des versements réguliers généralement plus élevés avec la possibilité d'obtenir des rendements plus élevés en fonction des performances de leurs portefeuilles sur le marché.