Les rentes sont un excellent moyen de générer un revenu à vie, d'épargner pour la retraite sans craindre le risque de marché et de laisser quelque chose à votre famille ou à un organisme de bienfaisance préféré après votre décès. Cependant, comme beaucoup de produits financiers, ce qui était autrefois une idée simple est devenu très compliqué. Dans cet article, nous décrivons les trois principaux types de rentes - fixe, variable et indexée - et vous indiquons ce qu'il faut rechercher dans chacune, ainsi que les questions à poser avant d'investir.

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Rente 101 Une rente est un produit financier vendu par des compagnies d'assurance ou d'autres institutions financières pour détenir et faire croître des fonds. Lorsque vous effectuez une rente, vous acceptez un flux de paiement qui peut commencer immédiatement ou dans le futur. Les paiements peuvent être à vie ou un certain nombre d'années. Les rentes sont principalement utilisées pour fournir un revenu stable pendant la retraite. (Pour un aperçu général des rentes, voir Un aperçu des rentes . )

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Rentes fixes Une rente fixe est un contrat écrit offert par une compagnie d'assurance. Il garantit que vous ferez un taux d'intérêt déclaré sur votre argent. Ce type d'investissement est sans risque - la compagnie d'assurance assume tous les risques et garanties que vous allez faire le taux d'intérêt déclaré. Les rentes fixes ne sont aucunement liées au marché boursier.

Voici deux sous-catégories de rentes fixes:

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• Rentes immédiates: Une rente immédiate, également appelée rente à prime unique, est utilisée lorsque vous effectuez un paiement forfaitaire ou unique, puis peu après que vous commencez à recevoir des prestations mensuelles, trimestrielles ou trimestrielles. paiements annuels de rente. Ces paiements peuvent être à vie ou pour un nombre spécifié d'années. En règle générale, vous achetez ce type de rente lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou êtes à la retraite et que vous voulez générer un revenu sûr et uniforme, peu importe quoi.
• Rentes différées: Vous achetez une rente différée lorsque vous voulez accumuler de l'argent avec report d'impôt et, à un moment donné dans le futur, utiliser l'argent investi pour atteindre vos objectifs ultimes. Certaines personnes utilisent les rentes différées comme un moyen de se préparer à la retraite en sachant qu'ils recevront un rendement garanti, peu importe quoi. Lorsque vous retirerez l'argent à l'avenir, vous devrez payer des impôts sur les gains que vous avez réalisés dans la rente.

En règle générale, vous pouvez retirer jusqu'à 10% d'une rente à taux fixe par année sans avoir à payer une pénalité de retrait anticipé. Vous pouvez facilement convertir l'argent d'une rente différée en rente immédiate. Vous pouvez également laisser l'argent à un être cher ou à un organisme de bienfaisance favori, exempt de taxes foncières. De plus, les rentes ont une période d'affranchissement de 30 jours - si vous n'aimez pas ce que dit le contrat de rente ou si vous changez d'avis, vous pouvez retourner la rente à la compagnie d'assurance et recevoir un remboursement complet.

Rentes à capital variable
Une rente à capital variable est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance. Dans ce contrat, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire (unique) ou une série de paiements. La compagnie d'assurance s'engage à vous verser des paiements constants immédiatement ou à une date ultérieure. Les rentes à capital variable combinent les éléments des fonds communs de placement, de l'assurance-vie et des régimes d'épargne-retraite à impôt différé. Lorsque vous investissez dans une rente à capital variable, vous pouvez choisir une variété de fonds communs de placement.

Une rente variable comporte deux phases:

• La phase d'accumulation: Au cours de la phase d'accumulation, vous payez de l'argent. vous disposez d'une variété d'options de placement, allant d'un fonds équilibré - un type de fonds communs de placement qui détient des actions privilégiées, des obligations et des actions ordinaires pour obtenir des revenus et la croissance - aux marchés monétaires et internationaux. L'argent que vous investissez dans les options d'investissement va augmenter ou diminuer en fonction de la performance des fonds. La meilleure information que vous pouvez obtenir sur les options de placement de la rente à capital variable est le prospectus. Cela décrira les risques, la volatilité et si le fonds contribue à la diversification des investissements dans la rente.
• La phase de paiement: Pendant la phase de paiement, vous commencez à recevoir des paiements. Ces paiements peuvent être une somme forfaitaire, ou vous pouvez avoir des paiements réguliers (mensuels, trimestriels ou annuels) pour un certain nombre d'années ou toute une vie. Ces paiements sont garantis par la compagnie d'assurance.

Les rentes à capital variable offrent généralement des garanties que vous ne pouvez pas obtenir avec d'autres placements. Par exemple, moyennant des frais, vous pouvez ajouter une caractéristique de capital-décès à la rente à capital variable. Disons que vous investissez 125 000 $ dans une rente variable. Un peu plus tard, la valeur des fonds communs de placement détenus dans la rente diminue à 95 000 $. Si vous aviez placé cet argent dans un fonds commun de placement ordinaire, vous perdriez 30 000 $. Avec une rente variable, vos bénéficiaires recevront toujours 125 $. , 000 si tu meurs. Dans certains cas, si la valeur marchande s'élève à 150 000 $, vos bénéficiaires pourraient obtenir une prestation de décès «accélérée» de 150 000 $ si vous décédez.

Rentes indexées Une rente indexée est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance. Avec ce type de rente, vous pouvez effectuer un paiement unique ou une série de paiements. La compagnie d'assurance vous créditera le rendement qui est calculé par les changements sur un certain index, tel que le S & P 500. La compagnie d'assurance vous garantira également un rendement minimum; ces minimums peuvent varier d'une compagnie d'assurance à l'autre.

Voici quelques-uns des avantages d'une rente indexée:

• Vous pouvez utiliser les fonds pour accumuler de l'argent avec report d'impôt (lorsque vous payez les impôts une fois que vous avez retiré l'argent).
• Vous pouvez prendre jusqu'à 10% par an du montant initial que vous avez investi sans pénalité.
• Vous pouvez ajouter une prestation de décès où, si vous décédez plus tôt, la rente ira à votre bénéficiaire et évitera l'homologation.
• Vous pouvez également retirer jusqu'à 100% de la rente sans pénalité si vous êtes forcé d'entrer dans une maison de retraite.

Avant d'acheter une rente Il y a plusieurs questions que vous devriez vous poser et un agent d'assurance pour mieux comprendre les rentes que vous envisagez.

Posez-vous la question suivante:

• À quoi vais-je utiliser cette annuité? Si vous êtes à la retraite ou que vous êtes sur le point de prendre votre retraite et que vous avez besoin d'un revenu constant, vous pourriez envisager d'utiliser une rente fixe. Si vous vous préparez à la retraite, vous voudrez peut-être envisager une rente fixe, une rente à capital variable ou une rente indexée. Si vous laissez votre rente à vos enfants ou à vos petits-enfants, vous voudrez peut-être envisager une rente à capital variable avec une prestation de décès.
• Est-ce que je vais avoir besoin de l'argent tout de suite? Ce que vous devez vraiment savoir, c'est si vous aurez besoin d'argent dans les deux à cinq prochaines années. Il s'agit d'un facteur important à prendre en compte lorsque vous avez des frais de rachat qui peuvent influer sur le capital si vous retirez les fonds plus tôt.

Demandez à votre agent d'assurance:

• Quel est le rendement minimum garanti? Un rendement minimum garanti est un rendement déclaré que vous ferez n'importe quoi. Dans le cas des rentes fixes, ils indiqueront le rendement minimum garanti. Cela vous permettra de voir ce que vous ferez chaque année dans le pire des cas.
• Quels sont les frais initiaux et annuels payés à la compagnie d'assurance? Dans certains cas, il y a des frais payés annuellement à la compagnie d'assurance et il peut aussi y avoir des frais initiaux que la compagnie d'assurance demandera. Cette information se trouve généralement dans le prospectus.
• Quels sont les frais de rachat si je sors plus tôt? Les frais de rachat sont des frais payés si vous retirez vos fonds plus tôt. Ces frais varient d'une compagnie d'assurance à une compagnie d'assurance. En règle générale, plus vous détenez la rente, moins les frais de rachat sont. Dans certains cas, ces frais disparaissent complètement après un certain nombre d'années.
• Quels sont les différents types de prestations de décès qui me sont offerts? Une prestation de décès est versée aux bénéficiaires si vous décédez. C'est un montant indiqué. Dans certaines rentes variables, vous pouvez utiliser une prestation de décès «accélérée» (une augmentation des prestations). Cette augmentation est le résultat d'une hausse du portefeuille global. Cela vous permettra d'ajuster la prestation de décès disponible pour vos bénéficiaires à la hausse.
• Quelles dérogations sont disponibles si j'ai besoin de l'argent tout de suite? Une renonciation est utilisée lorsque vous avez besoin de l'argent pour une urgence, comme un problème de santé ou si vous devez entrer dans une maison de soins infirmiers. De nombreuses annuités renonceront aux frais de rachat si vous avez besoin d'argent pour une situation comme celle-ci. Avant d'acheter la rente, vous devez savoir quels types de dispenses sont disponibles.

Conclusion Comme vous pouvez le voir, il existe plusieurs types de rentes, toutes avec leurs propres avantages. L'un des principaux avantages d'une rente est qu'elle vous permet d'accumuler de l'argent pour la retraite, de sorte que lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez prendre un paiement forfaitaire ou vous pouvez créer un revenu constant qui peut durer un certain nombre d'années. ou pour la vie.Vous pouvez également accumuler de l'argent avec report d'impôt.

Certains des inconvénients de l'investissement dans les rentes comprennent les frais de rachat que vous devrez peut-être payer si vous avez besoin de l'argent tôt et à l'avance, et les frais annuels qui peuvent s'appliquer. Cependant, vous devriez examiner et déterminer quelle rente fonctionnera pour votre situation. Cela peut être fait par la recherche et en posant quelques questions de base, à vous-même et à votre conseiller en assurance.