Les rentes sont plus compliquées que les instructions d'assemblage de jouets la veille de Noël. Comment savons-nous vraiment si nous obtenons une bonne affaire? Et sont-ils toujours un bon investissement?

Un vendeur honnête dirait: "Cela dépend de quand vous mourrez. "Si vous survivez à votre taux de mortalité actuarielle, la réponse est probablement oui. La seule façon que vous pouvez savoir, c'est quand vous mourrez, et à ce moment vous ne vous en soucierez pas.

Lorsque vous magasinez pour une rente, commencez avec l'assurance de base. C'est ce qu'on appelle une «prime unique, une rente viagère immédiate et une prestation de décès. "Ouf, c'est un nom long.

J'ai reçu une soumission pour un homme de 65 ans pour une police d'assurance vie immédiate, à prime de 100 000 $, avec une prestation de décès. La police fournit des paiements mensuels de 491 $. 66 - ou 5 900 $ chaque année. Qu'en est-il de la prestation de décès? Si le total des paiements mensuels que vous avez reçus avant le décès était inférieur à 100 000 $, vos bénéficiaires recevront la différence.

Cela semble bien, alors où est notre risque? Si vous vivez pendant 10 ans, vous auriez reçu 59 000 $ en prestations et votre bénéficiaire recevrait les 41 000 $ restants. Alors, quel est le problème? Si vous décédez avant votre décès prévu, vous avez prêté à la compagnie d'assurance votre argent sans intérêts pendant cette période. Si vous vivez plus longtemps et recevez plus d'avantages que la prime que vous avez payée, c'est bon pour vous.

Les vendeurs de rentes soulignent que la prestation annuelle de 5 900 $ correspond à 5,9% d'intérêt, avec quelques avantages fiscaux supplémentaires, ce qui n'est pas mauvais dans le contexte actuel de taux d'intérêt bas. Mais en fin de compte, votre longévité déterminera si c'est un mauvais investissement. Bien sûr, ce peut être une bonne idée.

Les choses se compliquent quand une compagnie d'assurance adapte un produit à vos besoins. Demandez la citation que j'ai mentionnée ci-dessus, et ensuite pour les autres avec un seul coureur à la fois.

L'inquiétude la plus commune au sujet d'une rente est l'inflation. J'ai été cité sur la même politique avec un ajustement de l'inflation garanti de 3%. En ajoutant l'avenant d'inflation, la prestation mensuelle a chuté de plus de 27%, à 355 $. 23 par mois, ou 4 262 $ 76 par année. J'ai demandé à l'agent combien de temps il faudrait pour que la prestation mensuelle inférieure rattrape le total des prestations avec la première police; la réponse est quelque part dans la 22e année.

Alors, lequel préféreriez-vous vous protéger contre l'inflation: une prestation mensuelle plus élevée qui vous est favorable depuis 22 ans ou une police qui vous verse un montant moindre? J'opterais pour le montant le plus élevé et je mettrais une partie de la différence chaque mois dans un investissement à haut rendement.

Certaines personnes optent pour l'avenant inflation si elles ont des antécédents familiaux de longévité ou un conjoint sans beaucoup de connaissances financières.OK, ça a du sens.

Continuez à obtenir des devis, une option à la fois. Toujours exécuter les chiffres vous-même pour comprendre les ramifications financières de chaque option.

De nombreuses entreprises annoncent désormais des bonus et des taux de rendement garantis. En règle générale, il s'agit d'une rente qui accumule des capitaux propres avant de tirer des avantages. Voici comment comparer vos prix: Demandez à votre agent ce que sera «l'accumulation sur cinq ans». Par exemple, si vous avez payé une prime de 100 000 $ et une garantie de 5%, votre accumulation totale serait de 125 000 $. Demandez ensuite combien votre chèque mensuel serait.

Maintenant, comparez cela à une autre citation: Disons que vous voulez une rente viagère de 125 000 $ à prime unique, à vie, avec prestation de décès, combien en tireriez-vous mensuellement? Si cette prestation mensuelle est supérieure au montant du paragraphe précédent, c'est la meilleure option. Vous pouvez obtenir une accumulation de 5% avec l'ancien, mais lorsque vous achetez votre assurance, vous payez trop.

Pour ceux qui, dans l'industrie de l'assurance, pourraient être prêts à m'envoyer du courrier haineux, j'offre cette mise en garde: je ne suis ni titulaire d'un permis ni qualifié pour vendre des rentes. C'est entre un conseiller de rente de confiance et son client. Montrez au client votre calendrier de commission sur les produits que vous citez. Ensuite, lancez les chiffres et prouvez que c'est un bon investissement. Offrir le meilleur prix pour la partie assurance et un bon retour sur investissement, et le client achètera probablement. Mon but est simplement d'aider nos lecteurs à magasiner sagement.

Avant de commencer à demander des devis sur les produits de rente, vous voudrez faire vos devoirs. Pour vous aider à démarrer, nous avons mis en place un rapport facile à lire appelé Annuities De-Mystified . Vous trouverez notre liste de vérification en huit points pour savoir si une rente vous convient, notre plan en neuf points vous indiquant ce qu'il faut rechercher lors de l'achat d'une rente, et un aperçu important des risques associés aux rentes tout au long de la pages de ce rapport opportun, à lire absolument. Cliquez ici pour votre copie gratuite aujourd'hui.

Dennis Miller est l'auteur de «Retirement Reboot», un livre retraçant son propre périple pour sauver sa retraite dans un environnement d'investissement turbulent à faible rendement et offrant aux lecteurs des idées concrètes pour remettre leurs finances de retraite sur les rails. Il travaille avec certains des meilleurs gestionnaires de placements, auteurs et analystes du pays pour relever les défis financiers auxquels sont confrontés les retraités d'aujourd'hui. En collaboration avec les analystes de Casey Research, Dennis a créé «Miller's Forever Forever», un bulletin qui offre aux retraités et à ceux qui seront bientôt retraités des recommandations pratiques sur la préparation et le maintien d'un portefeuille de retraite rentable. Avant de prendre sa retraite en 2008, Dennis a dirigé avec succès une entreprise de consultation et est l'auteur de plusieurs livres sur la gestion des ventes. Il a également été un collaborateur régulier de l'American Management Association et un conférencier international actif pendant 40 ans. Trouvez plus de colonnes de Dennis et les derniers rapports de recherche spéciaux à millersmoney. com ou contactez-le à dennis @ millersmoney.