Combien de temps devriez-vous consacrer au choix d'un régime d'assurance-maladie? Un sondage mené par Aflac a révélé que certains Américains (24%) ne consacrent que cinq minutes ou moins - et beaucoup (41%) consacrent 15 minutes ou moins - à cette décision importante. C'est peut-être parce que 90% des employés restent simplement avec le statu quo, en choisissant le même plan que l'année dernière. Cela peut être une erreur, car les offres de votre employeur et les plans eux-mêmes changent et il pourrait y en avoir un meilleur pour vous.

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Ici, nous utilisons comme exemples les plans Aetna et Cigna PPO offerts par les employeurs. Les détails de ces plans, et d'autres qui peuvent vous être proposés, peuvent varier considérablement. Mais les conseils suivants pour comparer les plans aideront également à la prise de décision pour les personnes comparant d'autres politiques offertes par les employeurs - ainsi que par les soins de santé. gov (marché de l'assurance santé Exchange / Affordable Care Act) et vendu sur le marché individuel. Voici comment commencer.

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Sondez vos options

La première étape consiste à revoir vos choix. Vous êtes susceptible d'avoir un nombre (parfois un nombre grand ) de plans d'assurance santé à votre disposition. Par exemple, les employés du gouvernement fédéral qui habitent à New York ont ​​un choix stupéfiant. Et pour de nombreuses régions du pays, les choix sont nombreux en matière de soins de santé. gov. Cependant, les employeurs privés peuvent n'offrir qu'une poignée de plans, et dans certains endroits, les choix sont beaucoup plus limités. S'il y a un plan nouvellement disponible ou développé pour votre région, il vaut mieux vérifier et s'assurer que le plan que vous utilisez actuellement est toujours compétitif. (Voir aussi Inscription libre pour le marché de l'assurance maladie .Vous pouvez également lire Assurance maladie privée achetante; bien que la loi de 2010 sur les soins abordables ait modifié l'âge auquel les enfants doivent quitter la protection de l'assurance des parents, la plupart des autres points restent valables.)

Considérons la société

Aetna et Cigna, que nous comparons ici, assurent toutes deux un très grand nombre de personnes. En 2013, Aetna se classe au quatrième rang et à Cigna n ° 7 en termes de part de marché, selon les données de la National Association of Insurance Commissioners publiées par US News et World Report. Bien qu'une grande compagnie d'assurance maladie ne soit pas nécessairement meilleure qu'une petite, il est probable qu'avec Aetna ou Cigna vous aurez un bon nombre de médecins à choisir dans votre réseau de fournisseurs, et que vous serez également en mesure de trouver des gens savoir qui a eu une expérience locale avec les plans qui vous sont offerts.

Une distinction est que Aetna est une société spécialisée dans les États-Unis, offrant une assurance médicale de groupe dans les 50 États par l'intermédiaire des employeurs et également sur le marché individuel. En revanche, Cigna est un fournisseur mondial d'assurance santé pour les employeurs dans 29 pays différents.Si vous travaillez à l'étranger ou voyagez de manière significative, Cigna a un certain nombre de polices d'assurance médicale internationale.

Vérifiez comment les plans se classent dans votre état

Les classements des régimes d'assurance maladie selon la satisfaction des consommateurs et d'autres facteurs sont devenus faciles d'accès et d'utilisation. NCQA, le Comité national à but non lucratif pour l'assurance qualité, établit des classements de qualité détaillés chaque année à la fois des OPP et des HMO disponibles dans différents états. Consumer Reports publie également les classements NCQA, dans des formats plus faciles à lire, et ceux-ci sont disponibles gratuitement sur leur site web

Si vous choisissez entre les PPO Aetna et Cigna, les classements révèlent que les deux compagnies d'assurance sont bien considérées . Leurs scores (sur une échelle de 1 à 100) sont identiques ou proches en Californie, en Floride et au Texas. Mais au Vermont, le plan Cigna obtient un 85 alors qu'Aetna en obtient 81, tombant dans la zone de satisfaction des consommateurs. Vous pouvez approfondir vos connaissances sur le site Web de Consumer Reports en utilisant l'outil de comparaison pour vous concentrer sur les plans que vous envisagez de suivre afin de voir comment les consommateurs les évaluent sur des questions comme les soins rapides et les spécialistes. Cigna mène sur ces deux articles dans le Vermont.

Trouvez les informations importantes pour

Vous Votre plus grande préoccupation est-elle de vous permettre de payer les frais supplémentaires lorsque vous utilisez votre assurance? Si vos factures semblent très élevées, même si vous avez supposément une bonne assurance, une enquête sur les frais à la charge du consommateur par American Medical Association pourrait faire la lumière. Sur la base d'un échantillon aléatoire de 2,6 millions de demandes d'assurance-maladie, les affiliés de Cigna ont payé le pourcentage le plus élevé de leurs factures (25,9%), tandis que les membres d'Aetna ont payé un pourcentage inférieur (20,4%).

Mais peut-être que vous avez des maladies difficiles dans la famille et que vous ou votre médecin vous êtes heurté à des refus pour divers services de santé. Dans l'ensemble, les refus d'indemnités sont passés de 3.48% en 2012 à 1.82% en 2013. Cette année, Cigna avait le plus bas taux de refus de réclamation (0.54%), tandis qu'Aetna avait un refus de réclamation plus élevé (1.5%). taux, selon une étude AMA de sept grands assureurs commerciaux.

Vérifiez auprès de vos fournisseurs locaux

Si vous avez des médecins qui vous plaisent, vous voudrez parler à leur cabinet avant de changer d'assurance. Beaucoup de médecins et d'hôpitaux prennent des plans multiples, donc cela ne peut pas être un problème. Si vous cherchez de nouveaux médecins, ne choisissez pas au hasard dans le livre des praticiens de l'assureur. Demande autour de toi! Les collègues de travail, les voisins et les professionnels de la santé peuvent vous donner des révisions réelles des médecins de votre région. Renseignez-vous sur leur expérience avec les médecins qui acceptent le régime, sur les coûts supplémentaires qu'ils doivent assumer, sur les difficultés qu'ils ont éprouvées ou sur les refus de services. Ces facteurs peuvent varier beaucoup d'un endroit à l'autre, alors un collègue qui vit dans votre région pourrait en savoir plus que ce qui s'applique à un collègue qui travaille dans une autre région du pays. Il faudra peut-être un certain temps pour rassembler une liste, puis faire un clin d'œil aux médecins pour essayer, mais une fois que vous le faites, vous pouvez appeler leurs cabinets pour poser des questions sur les régimes d'assurance acceptés et la disponibilité des médecins.

Encore une astuce: lorsque vos soins nécessitent des tests, des consultations avec des médecins spécialistes ou des anesthésiologistes, il est important de vous assurer que toutes les personnes impliquées dans vos soins prennent votre plan d'assurance. L'utilisation de médecins et de services en réseau réduira vos coûts.

The Bottom Line

Les deux sources objectives, telles que les classements de plans d'assurance, et subjectives, comme l'expérience directe de vos collègues, sont utiles pour choisir un plan. Les classements vous permettent de savoir comment un plan s'adresse à un grand nombre de consommateurs, mais il n'y a rien de tel que d'interroger des collègues, des amis ou des professionnels de la santé qui ont l'expérience d'un régime d'assurance particulier parmi vos choix.