Certains prêts sont ciblés sur des choses spécifiques: une voiture ou une maison. Et certains peuvent être utilisés pour n'importe quoi. C'est là que les prêts personnels entrent en jeu. Vous pouvez obtenir un prêt personnel auprès de nombreuses sources dont les conditions et les taux d'intérêt varient énormément. Mais que faire si votre crédit n'est pas stellaire? Et si certains événements malheureux dans votre passé financier vous ont laissé un score FICO dont vous n'êtes pas fier? Comment quelqu'un avec un crédit endommagé ou pas obtenir un prêt personnel?

La réponse courte: C'est très difficile, surtout si vous recherchez un prêt non garanti. Mais si vous concluez qu'un prêt personnel est la meilleure stratégie pour vous (voir Quand les prêts personnels sont-ils une bonne idée? ), voici six itinéraires que vous pouvez emprunter.

1. Votre maison

Si vous possédez la totalité ou au moins une partie de votre maison, condo ou coopérative, comparez les conditions d'un prêt hypothécaire ou d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC) aux meilleurs taux que vous pouvez trouver sur un prêt personnel. Parce que vous promettez un actif comme garantie pour le prêt, vous devriez être en mesure de vous qualifier, tant que vous avez un revenu stable pour effectuer des paiements. Et vous pourriez obtenir une déduction d'impôt, aussi. Voir Obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit .

2. Une caisse populaire

Si une banque traditionnelle vous refuse, dirigez-vous vers une coopérative de crédit locale. Les coopératives d'épargne et de crédit s'ouvrent à toutes sortes de clients et, en tant qu'organisations à but non lucratif, orientées vers les membres en activité (plutôt que de gagner de l'argent), elles offrent souvent des conditions plus généreuses ou envisagent des risques plus élevés que les banques. Voir 6 avantages d'utiliser une union de crédit .

3. Une banque Internet

Les banques en ligne n'ont pas à payer les frais généraux et autres coûts élevés associés aux institutions physiques. Cela leur permet d'offrir des taux plus bas et, souvent, de dire «oui» aux personnes dont la cote de crédit est inférieure lorsque les institutions conventionnelles disent «non». Bien sûr, ils ont aussi leurs inconvénients: Voir Avantages et inconvénients des banques Internet .

4. Prêt entre pairs

Plutôt que d'aller dans une institution financière, empruntez auprès d'un pair-à-pair (P2P) ou de prêteurs individuels. Des sites comme Prosper et Lending Club sont deux des sources les plus connues pour trouver des prêteurs. Tout ce que vous avez à faire est d'aller sur un de ces sites, d'afficher les détails de votre besoin et d'attendre de voir si quelqu'un fera le prêt. Votre historique de crédit fait partie du processus d'évaluation. Mais, comme l'atteste l'explosion du financement participatif, les prêteurs individuels sont plus susceptibles d'accommoder l'individu.

5. Famille ou amis

Le vieux conseil de ne jamais prendre d'argent de quelqu'un que vous connaissez est vrai pour de nombreuses raisons. Beaucoup de bagage émotionnel vient avec emprunter des proches. Si vous envisagez d'approcher des amis ou de la famille, faites-le de la bonne façon.Faites-en un arrangement commercial: Mettez les termes du prêt par écrit, attendez-vous à payer des intérêts près du même montant que vous le feriez dans une institution financière et bien sûr, assurez-vous de faire ces paiements à temps chaque mois. Pour lire à ce sujet de l'autre côté, voir Prêts personnels: prêter ou ne pas prêter?

6. Un cosignataire

Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt par vous-même, envisagez d'obtenir un cosignataire. Les prêteurs comme un cosignataire, car ils peuvent aller après cette personne si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements sur votre prêt. Si vous vous adressez à votre famille ou à vos amis, cela pourrait être une option plus acceptable que de leur demander carrément des fonds. Mais répétons-le: si vous êtes en retard ou si vous ne parvenez pas à vos remboursements, votre cosignataire est au crochet.

The Bottom Line

Contrairement à tant d'autres types de financement, les prêts personnels sont disponibles pour à peu près n'importe qui, indépendamment des antécédents de crédit. Attendez-vous à payer plus d'intérêts si votre pointage de crédit est faible. S'il s'agit d'un prêt subprime, les conditions peuvent être extrêmement oppressives. Restez à l'écart des prêts sur salaire, qui vous demandent essentiellement d'engager votre prochain salaire (s), et d'autres pratiques prédatrices (voir Méfiez-vous des prêts sur salaire ).

Quelle que soit la source et la nature du prêt, vous devez en étudier soigneusement les termes avant de signer. S'ils sont trop durs, vous devriez peut-être réfléchir à deux fois avant d'assumer vos dettes. Prendre un prêt au mauvais moment pourrait vous forcer à plonger dans un trou difficile à surmonter (voir 8 Risques possibles de prêts personnels non garantis ), surtout si votre pointage de crédit est déjà bas. Concentrez-vous plutôt sur la réparation financière et de crédit - et il ne faudra pas longtemps avant que les prêteurs commencent à venir à vous.