C'est officiel. En décembre 2016, puis en mars 2017, la Fed - vous savez, cette illustre institution américaine officiellement connue sous le nom de Réserve fédérale - a imposé deux hausses de taux d'intérêt de référence. (Pour en savoir plus, voir L'impact de la hausse des taux d'intérêt de la Fed .)

La première hausse de taux n'a atteint qu'un quart de pourcentage, passant de 0,25% à 0,50% à une plage de 0,50% à 0, 75%. Le deuxième était un autre quart de point à 0. 75% à 1%. Les pronostics des experts financiers sont maintenant mitigés quant à savoir s'il faut s'attendre aux deux autres hausses prévues à l'origine pour le reste de l'année 2017.

La hausse des taux d'intérêt: une bonne chose?

Une telle augmentation peut être interprétée comme un signe positif de la croissance rapide de l'économie américaine, car les responsables de la Fed ne prendraient probablement pas une telle mesure en cas de glissement vers la récession. Après tout, lorsque l'économie américaine a touché le fond de la Grande Récession, les taux d'intérêt ont été réduits à zéro pour la première fois dans l'histoire.

Qu'est-ce que cela signifie pour les travailleurs et les consommateurs américains? Bien que ce genre d'augmentation ne semble pas dramatique, c'est l'impact cumulatif sur plusieurs aspects de votre vie financière que vous voudrez examiner.

Vos économies

Si vous n'avez aucune dette et n'êtes pas sur le marché pour acheter une nouvelle maison, vous pourriez vous attendre à ce qu'une hausse des taux d'intérêt promette de bonnes nouvelles pour votre compte d'épargne. Malheureusement, les taux d'intérêt de l'épargne, actuellement à des niveaux les plus bas de 0,1%, ne devraient pas augmenter. Vérifiez les comptes d'épargne en ligne et les coopératives de crédit, qui peuvent être plus rapides pour étendre le taux d'intérêt plus élevé de la Fed à leurs clients.

Vos cartes de crédit

Les cartes de crédit sont par nature des bêtes changeantes, avec des taux ajustables qui varient selon les hauts et les bas du marché. Même s'il peut sembler facile de faire des calculs sur la façon dont cette hausse des taux influe sur la dette des consommateurs, l'impact à long terme peut être plus important que ce que les consommateurs s'attendent initialement. Après tout, ça ne semble pas trop mal de payer 5 $ de plus. 00 par année sur chaque tranche de 100 $ que vous avez en dette de carte de crédit en raison de ces deux hausses de taux. Pourtant, pour un consommateur qui doit 10 000 $, ce changement de poche se transforme rapidement en une augmentation annuelle de 500 $, et ce n'est pas un changement de poche. Pour de nombreux Américains, il est peut-être temps d'écrire «Rembourser les cartes de crédit» en haut de la liste des résolutions du Nouvel An.

Votre hypothèque

Si vous avez une hypothèque à taux variable (ARM), vous craignez peut-être depuis longtemps une augmentation de taux d'intérêt. Plutôt que de laisser votre taux hypothécaire et vos niveaux d'anxiété être soumis aux fluctuations du marché, il pourrait être intéressant de penser au refinancement: Les prêts à taux fixe moyens sont actuellement légèrement supérieurs à 4% pour les prêts hypothécaires classiques à 30 ans. La conversion en une option à taux fixe peut être particulièrement attrayante pour les propriétaires ayant des marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), qui peuvent s'attendre à des hausses immédiates de leurs factures mensuelles.

Vos prêts aux étudiants

Nous venons d'apprendre que le taux d'intérêt sur les prêts étudiants fédéraux augmentera vraisemblablement entre le 1er juillet 2017 et le 30 juin 2018. Le ministère de l'Éducation n'a pas encore annoncé les nouveaux taux , mais ils sont liés à l'enchère du Trésor du 10 mai, qui a fermé le 10 mai. Les prêts de premier cycle passeront à 4,45% contre 3,6%; les étudiants diplômés vont à 6% pour un prêt direct non subventionné de 5. 31. Les prêts directs PLUS, utilisés par les étudiants diplômés et les parents, passeront de 6 à 31% à 7%. Une introduction aux prêts étudiants et à la FAFSA vous aidera à comprendre ce programme.

Le gouvernement fédéral assume plus de 90% de la dette d'études, ce qui équivaut à près de 1 $. 4 billions. Pour mettre ce chiffre en perspective, c'est à peu près le même que le produit intérieur brut de la Corée du Sud, l'une des nations les plus prospères du monde.

Heureusement, la hausse des taux n'aura aucun impact sur la plupart des Américains qui ont actuellement des prêts étudiants. C'est parce que les prêts étudiants soutenus par le fédéral sont à taux fixe. Bien sûr, si vous vous inscrivez à Princeton en septembre 2017 et prévoyez d'emprunter de l'argent pour couvrir les frais annuels de 45 320 $, vos futurs prêts entreront dans le nouveau territoire de taux d'intérêt. Si vous détenez des prêts étudiants privés à taux variable, vous pourriez vouloir les refinancer afin d'éviter de multiples hausses de taux au cours des prochaines années. (Pour en savoir plus, voir Dette de prêt étudiant: ce que tout emprunteur devrait savoir .)

Votre prêt-auto

Si vous avez décidé que 2017 serait le moment idéal pour cette nouvelle voiture J'ai regardé, ne vous inquiétez pas. Cette hausse des taux ne va pas tuer votre rêve, que vous préfériez Ferraris ou Ford. Une augmentation d'un demi-point équivaut à pas beaucoup de dollars par mois - sur le prix d'un couple de cappuccinos - sur un prêt automobile moyen, qui s'élève actuellement à environ 30 000 $. Ces jours-ci, la plupart des prêts de cinq ans 5% d'intérêt annuel, tandis que les taux d'intérêt sur les prêts de quatre ans sont actuellement à un peu plus de 4%.

The Bottom Line

La hausse des taux d'intérêt de la Fed peut être le signe que l'économie finit par bien se développer - et c'est une bonne chose. Toutefois, si vous tombez dans le camp de ceux qui ont des dettes multiples, des prêts hypothécaires aux prêts automobiles à la dette des collèges, comme beaucoup d'Américains le font, prêter une attention particulière à l'impact qu'il pourrait avoir sur votre bien-être financier dans plusieurs catégories.