Si vous avez 62 ans ou plus, vous pourriez être en mesure de convertir la valeur nette de votre maison en argent avec une hypothèque inversée. Ce prêt vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison pour obtenir un paiement mensuel fixe ou une marge de crédit. Le remboursement est différé jusqu'à ce que vous déménagiez, que vous vendiez la maison, que vous devinssiez en défaut d'impôt foncier et / ou d'assurance, que la maison tombe en ruine ou que vous décédiez. Ensuite, la maison est vendue et tout excédent après remboursement vous revient à vous ou à vos héritiers.

Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être problématiques s'ils ne sont pas effectués correctement (voir 5 escroqueries hypothécaires inversées ) et nécessitent une attention particulière aux droits du conjoint survivant si vous êtes marié. Et bien sûr, la fin du processus signifie que vous ou vos héritiers abandonner votre maison.

Il existe d'autres façons d'exploiter l'équité de votre maison qui méritent d'être prises en considération. Ici, nous jetons un coup d'œil sur les meilleures alternatives aux prêts hypothécaires inversés.

1. Refinancer votre prêt hypothécaire existant

Si vous avez un prêt hypothécaire existant, vous pourriez peut-être refinancer votre prêt hypothécaire pour réduire vos paiements mensuels et libérer de l'argent. L'une des meilleures raisons de refinancer est de baisser le taux d'intérêt sur votre prêt hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser de l'argent pendant la durée du prêt, diminuer la taille de vos paiements mensuels et vous aider à construire votre capital plus rapidement. Un autre avantage: Si vous refinancez au lieu d'obtenir une hypothèque inversée, votre maison demeure un atout pour vous et vos héritiers.

2. Prendre un prêt hypothécaire

Essentiellement une hypothèque de deuxième rang, un prêt hypothécaire vous permet d'emprunter de l'argent en tirant parti de la valeur nette de votre maison. Il fonctionne de la même manière que votre hypothèque principale: vous recevez le prêt sous la forme d'un paiement forfaitaire unique, et vous ne pouvez pas tirer de fonds supplémentaires de la maison. L'intérêt que vous payez est généralement déductible d'impôt pour les montants de prêt jusqu'à 100 000 $.

Ce sont généralement des prêts à taux fixe, qui offrent une sécurité contre la hausse des taux d'intérêt. Pour cette raison, le taux d'intérêt est généralement plus élevé que pour une ligne de crédit sur valeur domiciliaire. Comme pour le refinancement, votre maison reste un atout pour vous et vos héritiers. Parce que votre maison agit comme garantie, il est important de comprendre que votre maison est à risque de forclusion si vous par défaut sur le prêt.

3. Souscrire une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (MCVA)

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou marge de crédit hypothécaire, vous donne la possibilité d'emprunter jusqu'à concurrence de votre limite de crédit approuvée, au besoin. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, où vous payez des intérêts sur le montant total du prêt, que vous utilisiez ou non l'argent, avec une HELOC vous payez des intérêts seulement sur le montant d'argent que vous retirez effectivement. Les HELOC sont des prêts ajustables; votre paiement mensuel changera avec des taux d'intérêt fluctuants.L'intérêt est généralement déductible d'impôt pour les montants de prêt jusqu'à 100 000 $, et votre maison demeure un atout pour vous et vos héritiers. Comme avec un prêt à domicile, votre maison agit comme garantie et pourrait être forclos si vous par défaut.

4. Vendre votre maison (et peut-être réduire la taille)

Les autres options jusqu'à présent vous garder dans votre maison existante. Si vous êtes prêt et capable de déménager, cependant, la vente de votre maison vous donne accès à l'avoir que vous avez construit. Cette option peut être particulièrement attrayante si votre résidence actuelle est trop grande pour vos besoins actuels, trop difficile / coûteuse à entretenir ou a des taxes foncières prohibitives. Le produit peut être utilisé pour acheter une maison plus petite et plus abordable (ou vous pouvez louer), et vous aurez de l'argent supplémentaire pour épargner, investir ou dépenser au besoin. Voir Réduire les dépenses de votre maison pour réduire vos dépenses et Évitez les inconvénients de la réduction des effectifs à la retraite .

5. Vendre votre maison à vos enfants

Une autre alternative à une hypothèque inversée est de vendre votre maison à votre enfant (ou vos enfants). Une approche est un contrat de cession-bail, où vous vendez la maison, puis le louer en utilisant l'argent de la vente. En tant que locateurs, vos enfants obtiennent un revenu locatif et seront en mesure de prendre des déductions pour l'amortissement, les taxes foncières et l'entretien.

Une autre approche est une hypothèque privée inversée, qui fonctionne comme une hypothèque inversée, sauf les intérêts et les frais qui restent dans la famille. Vos enfants vous font des paiements réguliers, et quand il est temps de vendre la maison, ils récupèrent leurs contributions (et intérêts). Bien qu'il ne soit pas libre de mettre en place ce type d'arrangement, il est généralement beaucoup moins cher que d'obtenir un prêt hypothécaire inversé par l'intermédiaire d'une banque, et la maison reste un atout pour vous et vos enfants.

La vente à vos enfants a des répercussions sur la planification fiscale et successorale. Il est donc important de travailler avec un fiscaliste qualifié ou un avocat.

The Bottom Line

Les prêts hypothécaires inversés peuvent être une bonne option pour les gens qui sont «riches en argent et pauvres en argent», avec beaucoup de capitaux propres, mais pas assez de revenus pour la retraite. Cependant, il existe d'autres options qui vous permettent de puiser dans les capitaux propres que vous avez accumulés dans votre maison.

Avant de prendre une décision, c'est une bonne idée de rechercher vos options, de faire le tour des meilleurs taux (le cas échéant) et de consulter un fiscaliste qualifié ou un avocat. Voir Le recours à l'équité en matière de propriété à la retraite est-il une bonne idée? , et Prêt hypothécaire inversé ou prêt hypothécaire?