Si vous craignez que vos finances soient en danger, poursuivez votre lecture pour cinq indicateurs clés qui vous aideront à déterminer si vous vivez au-dessus de vos moyens. (Si vous savez déjà que vos finances ont besoin d'aide, consultez la section Creuser votre dette personnelle.)

Signe no 1 - Votre pointage de crédit est inférieur à 600

Les bureaux de crédit tiennent compte de vos antécédents de paiement, jugements juridiques contre vous. Ils utilisent ensuite cette information pour établir un pointage de crédit qui reflète votre solvabilité. Les classements numériques vont d'un minimum de 300 à un maximum de 850. Plus le meilleur est élevé, mieux c'est. C'est ce score que les prêteurs utilisent pour déterminer s'ils vont accorder un prêt. En général, tout pointage de crédit inférieur à 600 signifie que vous êtes probablement au-dessus de votre tête.

Si vous n'êtes pas certain de votre pointage de crédit, communiquez avec l'un des principaux bureaux de crédit (TransUnion, Equifax et Experian) et demandez-leur de vous envoyer une copie de votre dossier de crédit. Ce document vous dira ce que les bureaux - et en fin de compte les prêteurs et les institutions financières - pensent de vos finances.

Comment améliorer votre pointage de crédit:

• Rembourser vos dettes
• Satisfaire vos jugements en suspens
• Demander et utiliser moins de cartes de crédit (Pour une analyse détaillée, consultez Cinq clés pour débloquer un meilleur pointage de crédit.

Signe no 2 - Vous épargnez moins de 5%

Ceux qui veulent une sécurité financière pendant leur retraite doivent s'assurer qu'ils ne font pas partie de ceux qui dépensent plus qu'ils ne font . Si vous épargnez moins de 5% de votre revenu brut, vous avez probablement dépassé votre tête.

Un taux d'épargne inférieur à 5% signifie que vous pourriez être en danger réel de ruine financière si quelqu'un dans votre famille devait avoir une urgence médicale ou si votre maison familiale devait brûler au sol. Avec des économies aussi faibles, cela signifie probablement que vous n'auriez même pas l'argent pour payer les franchises d'assurance nécessaires.

Au troisième trimestre 2005, le taux moyen d'épargne personnelle en pourcentage du revenu disponible a chuté à un plus bas historique de 2,2% avant de rebondir, selon le Bureau of Economic Analysis des États-Unis. Depuis lors, le taux a grimpé à 5,8% au troisième trimestre 2016, comme indiqué ci-dessous. Si vous n'avez pas sauté dans le train en marche, c'est le moment de le faire.

* La zone ombrée indique la récession américaine

Idéalement, tout le monde devrait essayer d'épargner autant que possible, mais en termes de cibles, la règle que la plupart des conseillers financiers proposent est de 10% de votre revenu brut. À partir de 30 ans, si vous économisiez 10% de votre revenu annuel de 100 000 $ dans votre 401 (k) ou 10 000 $ chaque année et que vous obteniez un taux de rendement annuel de 5%, cet argent augmenterait (La sagesse standard est de 10%, mais il y a des options si cela est impossible.) Pour en savoir plus, lisez La solution à 5% pour la liberté financière.

Signe n ° 3 - Vos soldes de cartes de crédit augmentent

Si vous faites partie de ceux qui ne paient que le minimum dû sur leur solde de carte de crédit chaque mois ou si vous n'envoyez qu'une petite contribution au principal l'équilibre, alors vous êtes le plus susceptible au-dessus de votre tête.

Idéalement, vous ne devez facturer ce que vous pouvez payer qu'à la fin de chaque mois. Lorsque vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser le solde dans sa totalité, vous devriez essayer de faire au moins une contribution au capital impayé. (Pour en savoir plus, reportez-vous à la section Comprendre les intérêts des cartes de crédit.)

L'importance de rembourser les soldes de cartes de crédit le plus tôt possible ne peut être surestimée. Une personne avec 5 000 $ en dette de carte de crédit qui fait le paiement minimum de seulement 200 $ par mois finira par dépenser plus de 8 000 $ et prendre près de 13 ans pour rembourser cette dette. (Pour maîtriser vos cartes, lisez Conseils d'experts pour réduire la dette de carte de crédit.)

Signe no 4 - Plus de 28% du revenu va à votre maison

Calculez le pourcentage de votre revenu mensuel qui va vers votre prêt hypothécaire , les taxes foncières et l'assurance. Si c'est plus de 28% de votre revenu brut, alors vous êtes probablement au-dessus de votre tête.

Pourquoi 28% est le nombre magique? Historiquement, les prêteurs conservateurs ont utilisé le seuil de 28% parce que leur expérience leur a dit que c'est le taux auquel la personne moyenne peut se débrouiller, faire ses paiements hypothécaires et toujours jouir d'un niveau de vie raisonnable. Certainement, certains propriétaires peuvent obtenir en dépensant un pourcentage plus élevé sur leurs maisons, particulièrement s'ils coupent ailleurs, mais c'est une ligne dangereuse pour marcher.

Notez que si vous dépensez actuellement plus de 28% de votre revenu brut pour le logement, c'est peut-être parce que de nombreux prêteurs ont assoupli leurs exigences au cours de la dernière décennie et en ont emprunté jusqu'à 35%. Cependant, depuis l'effondrement du marché des prêts hypothécaires à risque, de nombreux prêteurs deviennent plus prudents et reviennent au seuil de 28%. (Pour commencer à épargner, lisez Réduire les dépenses de votre maison pour réduire vos dépenses.)

Signe n ° 5 - Vos factures sont hors de contrôle

L'achat à crédit et le paiement échelonné sont devenus un passe-temps national. Il est beaucoup plus facile d'acheter un nouveau téléviseur à écran plat lorsque le vendeur décompose le prix en mensualités. Qu'est-ce qu'un supplément de 50 $ par mois, non? Le problème, c'est que toutes ces factures commencent à s'accumuler et que vous finissez par perdre du terrain et vous assoupir. Si vos revenus mensuels sont coupés et coupés en dés pour payer des douzaines d'achats et de services de versements inutiles, vous risquez fort de vous tromper.

Disposez toutes vos factures mensuelles sur votre table de cuisine et passez-les une par une. Avez-vous une facture de téléphone portable, une facture Internet, une offre premium de télévision par câble, une facture de radio par satellite et tous ces autres gadgets qui génèrent d'innombrables factures mensuelles? Demandez-vous si chaque produit ou service est vraiment nécessaire. Par exemple, avez-vous vraiment besoin d'un forfait de télévision par câble haut de gamme de 500 chaînes, ou auriez-vous vraiment remarqué la différence si vous aviez moins de chaînes (et moins payé)?

Certains des meilleurs endroits pour trouver des économies comprennent vos factures de téléphone (ligne cellulaire et terrestre), vos factures d'électricité (éteindre les lumières, ne pas faire fonctionner la climatisation si personne n'est à la maison) et vos dépenses de divertissement (vous pourriez se lever pour dîner moins et emballer un déjeuner pour le travail). (Pour savoir comment réduire les dépenses inutiles, lisez Downshift pour vous simplifier la vie et mettre de l'ordre dans vos finances.)

The Bottom Line

En tant que nation, nous avons encore un long chemin à parcourir avant d'atteindre responsabilité financière collective. Pour éviter de faire partie des statistiques de la faillite et de la forclusion, il est important de mesurer régulièrement votre santé financière. Les cinq signes présentés ici ne sont pas des condamnations à mort; à la place, ils devraient être considérés comme des symptômes qui vous permettent de diagnostiquer un problème avant qu'il ne s'aggrave.