CNBC a déclaré que le 401 (k) était un échec pour la plupart des Américains. Il a cité le fait que près de 40% des employés ont moins de 10 000 $ d'épargne-retraite. Et près de la moitié des familles en âge de travailler n'ont absolument rien épargné dans les comptes de retraite, selon un rapport publié en 2016 par l'Economic Policy Institute.

Si votre manque d'épargne vous met dans ces statistiques, il est temps de faire quelque chose à ce sujet si votre entreprise offre un 401 (k). Mais d'abord, peut-être vous avez besoin d'un peu plus de connaissances - les secrets intérieurs de la 401 (k) que vous avez besoin de creuser pour le découvrir.

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Cinq 401 (k) Secrets

1. Une petite entreprise, des frais plus élevés

Si vous travaillez pour une petite entreprise comptant moins d'employés, vous payez peut-être plus pour votre régime que les employés qui travaillent pour les sociétés à grande capitalisation. Une étude a révélé qu'en 2011, les employés d'entreprises ayant des actifs de retraite investis de plus de 1 milliard de dollars payaient environ 35% de frais de maintien de compte. Pour les entreprises de moins de 50 millions de dollars, les frais ont été en moyenne de 0,94%. Il peut également y avoir d'autres frais associés aux véhicules d'investissement que vous choisissez pour votre 401 (k).

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2. Les frais s'ajoutent rapidement!

Disons que vous avez investi 25 000 $ pendant 30 ans à un taux de 0. 35%, comme dans l'exemple ci-dessus de ce que vous pourriez payer dans 401 (k) d'une grande société. Après 30 ans, le fonds aurait une valeur de 143 587 $. 28. En supposant un rendement annuel de 6%, vous paierez 6 871 $ 07 de frais d'exploitation annuels pendant cette période, ce qui vous laissera 136 716 $ après 30 ans. (Cela n'inclut pas les autres frais et coûts associés à chaque type d'investissement, qui peuvent être élevés.)

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Maintenant, prenons le même 25 000 $ à 0,94%. Après 30 ans, cela vaudrait le même montant que ci-dessus, mais vous auriez payé 16 560 $ 15 de frais d'exploitation annuels, ce qui vous laissera 127 027 $. 13. (Cela n'inclut pas non plus d'autres coûts.) < À la fin des temps, les frais plus élevés vous laisseraient 9 999 $ 08 de moins dans votre 401 (k) - une grosse différence pour ce qui semblait être un petit changement. Avec d'autres coûts, tels que les frais de rachat, la différence serait encore plus grande. (Cliquez ici pour utiliser vos propres chiffres 401 (k) avec le calculateur de frais d'investissement buyupside.)

Rappelez-vous, votre 401 (k) devrait être (mieux!) Beaucoup plus élevé que 25 000 $ au moment de la retraite . Garder les frais aussi bas que possible est la clé pour avoir assez d'argent pour se retirer confortablement. C'est l'une des raisons pour lesquelles de nombreux professionnels de la finance conseillent d'investir dans un 401 (k) seulement jusqu'à concurrence du montant correspondant à votre entreprise. Après cela, ils suggèrent que vous envisagez d'ajouter un IRA (voir

Roth Vs. IRA traditionnel: qui est bon pour vous? ). Compte tenu des frais, pourquoi investir dans un 401 (k)? Parce que votre employeur vous envoie probablement de l'argent gratuit en contrepartie de vos cotisations.L'argent gratuit bat des frais élevés n'importe quel jour de la semaine.

Si votre employeur ne correspond pas à vos cotisations, examinez si vous devriez plutôt mettre votre argent de retraite dans un IRA, si les honoraires au 401 (k) de votre entreprise sont élevés. D'un autre côté, vous pouvez contribuer jusqu'à concurrence de 18 000 $ à 401 (k) (24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus) en 2016, mais seulement 5 500 $ (6 500 $ à 50 ans et plus) à un IRA par an. (Voir

Puis-je cotiser à la fois à un 401 (k) et à un IRA? ) De plus, étant donné que vous avez un régime de retraite, les déductions fiscales peuvent être limitées si vous prévoyez d'investir dans un IRA traditionnel. Vérifiez avec un comptable ou un conseiller financier avant de décider quoi faire.

3. Vous pouvez en emprunter

C'est vrai, vous pouvez emprunter à votre 401 (k). Vérifiez auprès de votre administrateur de régime les règles définies par le régime de votre société lorsque vous pouvez emprunter. Généralement, vous ne pouvez pas emprunter plus de 50% du solde de votre régime. Attendez-vous à ce que le taux d'intérêt soit quelque chose comme le taux préférentiel plus 1% à 2%, mais l'administrateur du régime décide la plupart des détails.

Vous devez rembourser le prêt régulièrement - souvent au moins tous les trimestres. Gardez à l'esprit que vous remboursez le prêt avec des dollars après impôt, note Michael Mezheritskiy, président du groupe de gestion d'actifs Milestone à Avon, au Connecticut, mais une fois de retour dans le plan 401 (k), ils redeviennent des dollars avant impôt «Lorsque vous prenez votre retraite et recevez une distribution de votre 401 (k), les remboursements que vous avez faits avec l'argent après impôt deviennent à nouveau imposables, et vous finissez par payer deux fois les impôts sur le même montant.»

Si vous défaut de faire des paiements réguliers, le prêt deviendra une distribution et vous serez soumis aux taxes et pénalités normales. Voir

401 (k) Prêts et contre et 401 (k) Prêt vs Retrait IRA . 4. Le problème est probablement

Bien sûr, certains plans 401 (k) sont meilleurs que d'autres. Certains viennent avec des frais plus élevés et moins d'options qui sont plus chères. Mais la raison pour laquelle votre 401 (k) ne croît pas aussi vite qu'elle devrait probablement se trouver chez vous, si les études sont correctes. Selon Fidelity Investments, les personnes ayant les soldes les plus élevés étaient des épargnants disciplinés. En moyenne, ils ont économisé 14% de leur salaire annuel - et cela n'incluait pas le match d'entreprise.

Fidelity a également constaté que les épargnants à solde élevé ne prenaient pas de prêts contre leur 401 (k) et conservaient la plus grande partie de leur argent dans des investissements liés à des actions.

5. Certains 401 (k) ont une option auto-dirigée

Certains employeurs vous permettent de mettre une partie de votre 401 (k) dans un compte que vous gérez vous-même (ou avec de l'aide). Ces options autogérées méritent d'être explorées puisqu'elles vous donnent la possibilité d'investir dans une gamme plus large de types d'investissement à moindre coût. Outre les options traditionnelles comme les actions, les obligations et les fonds communs de placement, «vous pourriez également choisir parmi des placements alternatifs, tels que l'immobilier, les chevaux, les privilèges fiscaux, l'or physique et l'argent, les franchises et plus encore», explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.

Parlez à votre administrateur de régime pour voir si votre société propose une option autogérée (et consultez la section

Comment maximiser les retours en choisissant l'option autogérée ) . The Bottom Line

Vous n'avez pas beaucoup de contrôle sur les détails de votre 401 (k), mais si votre employeur vous donne de l'argent gratuit pour investir, contribuez jusqu'à ce qu'il cesse de correspondre à votre contributions. Après cela, investir dans un IRA, sauf si vous concluez que les frais de votre plan et les choix d'investissement, il vaut mieux mettre plus dans votre 401 (k).

Évidemment, parlez à un conseiller en placement qualifié de vos options. Et regardez

Comment faire un maximum d'argent sur votre 401 (k) .