Parlez à un planificateur financier, à un conseiller en placement ou à un ami financièrement avisé, et le sujet de l'IRA Roth est susceptible d'être soulevé. Les gens sont en amour avec le Roth en ce moment parce que - bien que vous n'obtenez pas une déduction fiscale sur vos cotisations (vous contribuez après impôt) - vous obtenez de nombreux avantages à la retraite qui ne vont pas aux personnes avec un IRA traditionnel .

Pour commencer, vous pourrez retirer vos cotisations et vos gains en franchise d'impôt. Pour le second, voir le point 5 ci-dessous.

Bien sûr, un Roth IRA n'est pas le bon choix pour tout le monde (voir

Roth vs IRA traditionnel: qui est bon pour vous? ). En fait, certains ne sont pas admissibles (voir le point 3 ci-dessous). Mais il vaut la peine de connaître les tenants et les aboutissants de savoir si ce véhicule de retraite très attrayant a un sens pour vous. 5 Secrets Roth IRA

1. Vous pouvez retirer de l'argent quand vous voudriez

Mais ce n'est pas ce que tout le monde vous dit. Vous ne pouvez pas toucher l'argent jusqu'à ce que vous ayez 59 ans et demi, n'est-ce pas? Vous ne pouvez pas toucher vos

revenus , mais vous pouvez retirer vos contributions chaque fois que vous le souhaitez. C'était votre argent pour commencer et vous avez déjà payé des taxes si vous devez vous retirer. Voir Comment utiliser votre Roth IRA en tant que fonds d'urgence .

«La plupart des gens ne sont pas au courant de cela: les APC ont indiqué que ces retraits étaient des événements imposables sur les déclarations de revenus des clients, alors qu'en fait, ils sont entièrement libres d'impôt. »John Daly, CFP®, président de Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Illinois

Ce n'est pas parce que vous le pouvez que vous devriez le faire. Si vous retirez les cotisations, vos revenus tomberont drastiquement.

2. Vous pouvez retirer vos gains sans pénalité dans certaines circonstances

Vos cotisations sont à vous en tout temps, mais vous n'avez pas nécessairement à payer une pénalité sur vos gains. Si vous achetez une maison pour la première fois, vous pouvez retirer jusqu'à 10 000 $. Si c'est pour des frais d'études admissibles, vous devenez invalide ou vous utilisez l'argent pour payer les frais médicaux admissibles, ceux-ci sont également admissibles en vertu de cette disposition .

Tant que vous avez l'IRA depuis plus de cinq ans, ces retraits sont considérés comme des «distributions admissibles» et ne sont pas soumis à des taxes ou pénalités. Faites attention. Il existe d'autres règles IRS qui peuvent s'appliquer. Parlez à un fiscaliste avant de faire le retrait.

3. Un Roth IRA n'est pas ouvert à tous

Si un Roth IRA sonne comme le compte de retraite parfait pour vous, ne soyez pas trop excité si vous faites un salaire à six chiffres ou plus. Par exemple, si votre revenu brut ajusté modifié est plus de 196 000 $ en tant que couple marié dépôt conjoint en 2017, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA.Si c'est entre 186 000 $ et 196 000 $, vous pouvez contribuer un montant réduit. Si vous faites moins de 186 000 $, vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ en 2017 ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Cette calculatrice roth ira vous aidera à déterminer si vous êtes éligibles.

Si vous n'êtes pas marié ou avez un statut différent, vos montants sont différents (cliquez ici pour plus de détails). Il y a une façon détournée d'obtenir un Roth si vous ne vous qualifiez pas autrement. "La porte arrière Roth IRA est l'occasion d'obtenir un Roth avec quelques étapes supplémentaires par rapport à la route traditionnelle.Au fond, vous contribuez à un non "IRA-déductible et immédiatement le convertir en un Roth", explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Floride (Voir:

Comment puis-je financer un Roth IRA si mon revenu est trop haut pour faire des contributions directes? ) 4. Vous pourriez obtenir un crédit d'impôt pour contribuer

L'IRS offre un crédit d'épargne, un crédit d'impôt sur les contributions de jusqu'à 4 000 $ à votre Roth IRA si vous êtes marié déposer conjointement. Si vous et votre conjoint gagnez moins de 37 000 $, vous pourriez recevoir un crédit de 50% de vos cotisations en 2017. Si votre revenu combiné est de 37 001 $ à 40 000 $, vous pourriez obtenir un crédit de 20%, et est de 40 001 $ à 62 000 $, le crédit tombe à 10%. Les personnes ayant d'autres statuts de dépôt recevraient moins.

«Si vous êtes plus jeune ou prévoyez une tranche d'imposition supérieure à la retraite, utiliser le crédit d'impôt pour payer les impôts sur les cotisations Roth peut être très avantageux pour vous», déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index. Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de "Fonds indiciels: le programme de rétablissement en 12 étapes pour les investisseurs actifs."

Ce crédit est également disponible pour un IRA traditionnel et un certain nombre de plans de travail, tels en 401 (k): Apprenez-en plus sur eux en cliquant ici.

5. Le gouvernement ne vous forcera pas à faire des retraits

Les IRA traditionnels exigent que vous commenciez à retirer votre argent, généralement «au plus tard le 1er avril de l'année suivant l'année où vous atteignez l'âge de 70 ans et demi». Ensuite, les propriétaires d'IRA traditionnels ont à payer des impôts sur le retrait. Certaines exceptions s'appliquent, mais l'IRS prélève des sanctions sévères si la personne ne retire pas de fonds chaque année dans les délais. Roth IRAs n'ont pas une distribution minimale requise (RMD). Tant que le propriétaire du compte est en vie, il n'y a pas de RMD.

Si vous faites des retraits après 59 ans et que vous avez eu l'IRA Roth pendant au moins cinq ans, il y a un autre bonus: «Les distributions Roth IRA ne comptent pas dans les seuils de revenu pouvant entraîner l'imposition des prestations de sécurité sociale. dit Rebecca Dawson, un conseiller financier indépendant à Los Angeles, en Californie. Les RMD des IRA traditionnels, d'autre part, comptent comme revenu provisoire.

«Vous pouvez également contrôler votre situation fiscale à la retraite en retirant de l'argent de votre Roth et d'autres de vos autres régimes de retraite sur lesquels vous payez de l'impôt, réduisant ainsi vos impôts», déclare Dan Stewart, CFA®, président , Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

The Bottom Line

L'IRA Roth n'est pas pour tout le monde, mais dans cet environnement de faible taux d'intérêt où chaque centime compte, c'est un sujet de conversation pour les personnes sérieuses au sujet de leur épargne-retraite. Impressionnez vos amis et votre famille avec ces cinq faits moins connus. Et le plus important, envisager un Roth IRA si vous êtes admissible et ne l'avez pas déjà.