Si vous n'avez pas d'IRA, vous devriez probablement le faire. Contribuez à votre plan de retraite 401 (k) ou similaire au travail, si vous avez accès à un, surtout si votre employeur correspond aux fonds, mais un IRA vous donne le contrôle complet de vos contributions. L'ajout d'un IRA au véhicule de retraite de votre entreprise stimulera vos options d'épargne-retraite.

Les contribuables individuels peuvent ouvrir soit un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Seul le type traditionnel vous permet de prendre une déduction d'impôt lorsque vous l'ouvrez et n'a pas de restrictions de revenu limitant qui peut en ouvrir un. Voir Roth Vs. IRA traditionnel: Quel est le droit pour vous? (Toutefois, si vous ou votre conjoint êtes couvert par un régime de retraite au travail, votre déduction peut être limitée si votre revenu dépasse certains niveaux.)

Trouver des informations sur l'IRA traditionnel n'est pas difficile, mais il y a quelques facteurs importants qui ne sont pas trop apparents. En voici cinq.

1. Vous n'investissez pas dans un IRA

Ne vous méprenez pas avec le verbiage, mais un IRA n'est pas quelque chose que vous investissez. Un IRA est un type de véhicule d'investissement qui vous permet de gagner de l'argent libre d'impôt jusqu'à ce que vous retiriez fonds. Pensez-y comme le seau qui détient vos investissements - pas l'investissement lui-même. Si vous déposez simplement de l'argent dans votre IRA, vous ne ferez rien de tout. Une fois que vous avez déposé l'argent, investissez avec l'aide d'un professionnel de la finance si nécessaire.

2. Vous devez remplir le formulaire du bénéficiaire

Si vous n'avez pas été invité à le faire lorsque vous avez ouvert votre IRA, vous devez le faire immédiatement. Le formulaire du bénéficiaire indique au dépositaire ce qu'il doit faire avec les fonds si vous décédez. Sans la forme, vos proches courent le risque de ne pas recevoir l'argent.

Si vous avez rempli le formulaire, tenez-le à jour - surtout si vous passez par un divorce ou un autre changement de vie important.

3. Vous devez retirer l'argent

Peut-être que vous ne devrez pas compter sur votre IRA pour les frais de subsistance une fois que vous prenez votre retraite. Ne serait-ce pas génial si vous pouviez laisser l'IRA à vos enfants après votre décès? Malheureusement, un IRA traditionnel ne fonctionne pas de cette façon. En raison des distributions minimales requises (RMD), vous devez commencer à prélever de l'argent sur le compte en règle générale «au plus tard le 1er avril de l'année suivant celle au cours de laquelle vous atteignez l'âge de 70 ans et demi». Si vous ne le faites pas, attendez-vous à des pénalités fiscales lourdes.

Si vous ne voulez pas les limites de la RMD, regardez l'IRA Roth. Il n'y a pas de RMD avant votre décès.

4. Vous ne pouvez pas emprunter à votre IRA (habituellement)

Ne tombez pas dans cette idée fausse commune. Il existe certains régimes de retraite qui vous permettent de prendre des prêts à court terme, mais l'IRA n'en fait pas partie. Si vous "emprunter" à un IRA, ce n'est plus un IRA.Vous devrez payer des impôts et des pénalités sur la valeur de l'ensemble de l'IRA.

Ce que vous pouvez faire , c'est retirer de l'argent à un IRA et le transférer dans un nouvel IRA dans les 60 jours. Pour plus de détails, voir Puis-je emprunter à un IRA sans pénalité? Ceci n'est pas considéré comme un prêt; c'est une distribution et un roulement et vous ne pouvez le faire qu'une fois par an et devez faire très attention aux délais. Pour plus d'informations sur la collecte de fonds de vos fonds de retraite, voir 401 (k) Prêt Vs. Retrait de l'IRA .

Vous ne pouvez pas non plus donner votre IRA en garantie. Si vous le faites, la partie de l'IRA qui est promis est considérée comme distribuée. En d'autres termes, vous devez payer des taxes et des pénalités.

5. Vous pouvez investir dans l'immobilier

Votre IRA n'a pas à détenir uniquement des actions, des obligations et d'autres investissements de type Wall Street. Vous pouvez posséder des biens immobiliers, aussi. Le hic, c'est que l'immobilier doit être une propriété d'entreprise en quelque sorte. Vous ne pouvez pas acheter une deuxième maison ou payer votre maison actuelle. Mais vous pouvez acheter et retourner une maison comme une propriété d'investissement.

L'IRS a des règles strictes concernant l'immobilier dans votre IRA. En raison de la valeur plus élevée du dollar et de la nature moins liquide de l'immobilier, cette option est réservée aux investisseurs plus avertis. Parlez aux experts appropriés avant d'envisager l'ajout de biens immobiliers. Voir Actifs admissibles pour votre IRA .

The Bottom Line

Les statistiques montrent que la plupart des gens sont en retard dans leur épargne-retraite. Un IRA est un moyen idéal pour compléter votre véhicule de retraite au travail. Vous pouvez seulement déposer 5 500 $ par année (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus), mais puisque vous avez le contrôle des fonds, cet argent peut augmenter rapidement. Ne vous sentez pas qualifié pour investir seul? Il y a beaucoup de conseillers à honoraires seulement qui sont prêts à aider.

Une fois que vous avez ouvert un IRA (il doit être au 31 décembre, la fin de l'année d'imposition), vous avez jusqu'à la date limite de dépôt de l'impôt (habituellement le 15 avril) pour faire votre contribution annuelle.