Un pointage de crédit est un nombre que les prêteurs utilisent pour déterminer le risque de prêter de l'argent à un emprunteur donné. Les sociétés de cartes de crédit, les concessionnaires automobiles et les banquiers hypothécaires sont trois exemples courants de types de prêteurs qui vérifieront votre pointage de crédit avant de décider combien ils sont prêts à vous prêter et à quel taux d'intérêt. Les compagnies d'assurance, les propriétaires et les employeurs peuvent également regarder votre pointage de crédit pour voir à quel point vous êtes financièrement responsable avant d'émettre une police d'assurance, de louer un appartement ou de vous donner un emploi.

Dans cet article, nous explorerons les cinq plus grandes choses qui affectent votre score: ce qu'elles sont; comment ils affectent votre crédit; et ce que tout cela signifie lorsque vous demandez un prêt.

Ce qui compte pour votre pointage

Votre pointage de crédit indique si vous avez des antécédents de stabilité financière et de gestion responsable du crédit. Il peut aller de 300 à 850, mais plus le score est élevé, mieux c'est. Trois agences de crédit - Experian, Equifax et TransUnion - compiler les scores de crédit (également connu sous le nom de scores FICO) en fonction de l'information contenue dans votre dossier de crédit. Chaque agence notera un score légèrement différent, mais ils devraient tous présenter une image similaire de votre historique de crédit. Voici les éléments qui composent votre score et le poids de chaque aspect.

1. Historique des paiements - 35%

L'élément le plus important de votre pointage de crédit est de savoir si vous pouvez faire confiance pour rembourser l'argent qui vous est prêté. Cette composante de votre score prend en compte les facteurs suivants:

• Avez-vous payé vos factures à temps pour chaque compte de votre rapport de crédit? Payer des factures en retard a un effet négatif sur votre score.
• Si vous avez payé en retard, à quelle heure étiez-vous - 30 jours, 60 jours ou 90 jours et plus? Le plus tard vous êtes, le pire c'est pour votre score.
• Certains de vos comptes sont-ils allés à des collections? Ceci est un drapeau rouge pour les prêteurs potentiels que vous pourriez ne pas les rembourser.
• Avez-vous des imputations, des règlements de dettes, des faillites, des saisies, des poursuites, des salaires, des privilèges ou des jugements contre vous? Ce sont certaines des pires choses à avoir sur votre rapport de crédit du point de vue d'un prêteur.

2. Montants attribués - 30%

Le deuxième élément le plus important de votre pointage de crédit est combien vous devez. Il prend en compte les facteurs suivants:

• Quelle proportion de votre crédit total disponible avez-vous utilisée? Moins vaut mieux, mais il peut être préférable de devoir un peu moins que de ne rien devoir du tout parce que les prêteurs veulent voir que si vous empruntez de l'argent, vous êtes suffisamment responsable et financièrement stable pour le rembourser.
• Combien devez-vous payer pour certains types de comptes, tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit et les comptes d'acomptes provisionnels? Logiciel de notation de crédit aime à voir que vous avez un mélange de différents types de crédit et que vous les gérez tous de manière responsable.
• Combien devez-vous au total, et combien devez-vous par rapport au montant initial sur les comptes à tempérament? Encore une fois, moins c'est mieux.

3. Durée de l'historique de crédit - 15%

Votre pointage de crédit prend également en compte la durée d'utilisation du crédit. Depuis combien d'années utilisez-vous le crédit? Quel âge a votre ancien compte et quel est l'âge moyen de tous vos comptes?

Une longue histoire est utile (si elle n'est pas gâchée par des retards de paiement et d'autres éléments négatifs), mais une courte histoire peut aussi vous convenir, aussi longtemps que vous avez effectué vos paiements à temps et que vous ne devez pas trop .

4. Nouveau crédit - 10%

Votre score FICO tient compte du nombre de nouveaux comptes que vous avez. Il examine le nombre de nouveaux comptes auxquels vous avez postulé récemment et la dernière fois que vous avez ouvert un nouveau compte.

Le score suppose que si vous avez ouvert plusieurs nouveaux comptes récemment, vous pourriez avoir un risque de crédit plus élevé; les gens ont tendance à ouvrir de nouveaux comptes lorsqu'ils éprouvent des problèmes de trésorerie ou envisagent de prendre beaucoup de nouvelles dettes.

Par exemple, lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur examinera le montant total de vos dettes mensuelles existantes dans le cadre de la détermination de l'hypothèque que vous pouvez vous permettre. Si vous avez récemment ouvert plusieurs nouvelles cartes de crédit, cela pourrait indiquer que vous prévoyez faire beaucoup d'achats à crédit dans un proche avenir, ce qui signifie que vous ne pourrez peut-être pas vous permettre le paiement hypothécaire mensuel que le prêteur estime de fabrication. Les prêteurs ne peuvent pas déterminer ce qu'ils peuvent vous prêter en fonction de ce que vous pourriez faire, mais ils peuvent utiliser votre pointage de crédit pour évaluer votre risque de crédit.

5. Types de crédit utilisés - 10%

La dernière chose que la formule FICO considère pour déterminer votre pointage de crédit est de savoir si vous avez un mélange de différents types de crédit, comme les cartes de crédit, les comptes en magasin, les prêts à tempérament et les prêts hypothécaires. Il examine également le nombre total de comptes que vous avez. Comme il s'agit d'une petite partie de votre score, ne vous inquiétez pas si vous n'avez pas de compte dans chacune de ces catégories, et n'ouvrez pas de nouveaux comptes juste pour augmenter votre mélange de types de crédit.

Ce qui n'est pas dans votre score

Les informations suivantes ne sont pas prises en compte pour déterminer votre pointage de crédit, selon FICO:

• Etat civil
• Âge (bien que FICO indique que d'autres types de scores peuvent considérez ceci)
• Race, couleur, religion, origine nationale
• Recette de l'assistance publique
• Salaire
• Profession, antécédents professionnels et employeur (bien que les prêteurs et autres notations puissent en tenir compte)
• Où habitez-vous?
• Obligations de soutien à l'enfant / famille
• Toute information ne figurant pas dans votre rapport de crédit
• Participation à un programme de conseil en crédit

Ce que tout cela signifie lorsque vous faites une demande de prêt

vous maintenez un bon score ou améliorez votre pointage de crédit:

• Surveillez votre taux d'utilisation du crédit. Gardez les soldes de cartes de crédit inférieurs à 15-25% de votre crédit total disponible.
• Payer vos comptes à temps, et si vous devez être en retard, ne pas avoir plus de 30 jours de retard.
• Ne pas ouvrir beaucoup de nouveaux comptes en même temps
• Vérifiez votre pointage de crédit environ six mois à l'avance si vous prévoyez faire un achat important, comme l'achat d'une maison ou d'une voiture, qui vous obligera à sortir un prêt. Cela vous donnera le temps de corriger les éventuelles erreurs et, si nécessaire, d'améliorer votre score.
• Si vous avez un mauvais pointage de crédit et beaucoup de défauts dans vos antécédents de crédit, ne désespérez pas. Commencer à faire de meilleurs choix et vous verrez des améliorations progressives dans votre score que les éléments négatifs dans votre histoire deviennent plus âgés.

The Bottom Line

Alors que votre pointage de crédit est extrêmement important pour être approuvé pour les prêts et obtenir les meilleurs taux d'intérêt disponibles, vous n'avez pas besoin d'obsession sur les lignes directrices de notation pour avoir le genre de point que les prêteurs veulent voir. En général, si vous gérez votre crédit de manière responsable, votre score sera brillant.