Comme il faut des années pour planifier votre retraite, au fil du temps, vous entendrez différents types de conseils en matière de planification de la retraite. Certaines de ces informations peuvent être datées et ne pas refléter les réalités du monde d'aujourd'hui, qui à leur tour peuvent nuire à votre pécule de retraite. La connaissance est le pouvoir et plus vous en avez, plus votre régime d'épargne-retraite sera amélioré. Bien sûr, toutes les suppositions ne seront pas nuisibles, mais il y en a beaucoup que vous devez éviter. Voici un aperçu de cinq grands.

1. La sécurité sociale est tout ce dont vous avez besoin

Revenez en arrière pendant quelques décennies et un couple retraité pourrait vivre de la sécurité sociale, mais ces jours sont révolus depuis longtemps. Après tout, le maximum qu'un individu à l'âge de la retraite peut obtenir est 2 639 $ pour 2016. Si vous avez pris votre retraite à 70 ans cette année, votre prestation passerait à 3 576 $, mais cela pourrait ne pas suffire si vous Vous étiez habitué à un mode de vie particulier pendant vos années de travail.

La sécurité sociale ne disparaît pas complètement, mais en supposant que cela suffise à couvrir tous vos frais de subsistance vous laissera un grand déficit d'épargne qui peut entraîner des réductions d'effectifs extrêmes. «La sécurité sociale a été créée pour aider les citoyens à éviter la pauvreté», déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie. «Cela doit être considéré comme le strict minimum pour aider retraités ayant les besoins de dépenses nécessaires, tels que les services publics, la nourriture et éventuellement le loyer. " (Pour en savoir plus, voir Pourquoi la sécurité sociale est-elle à court d'argent? )

2. Vous n'avez besoin que de 30 ans d'économies

La sagesse qui prévaut depuis des années est que si vous économisez assez d'argent pour vivre 30 ans à la retraite, vous êtes en or. Mais cette supposition est venue à un moment où les gens ne vivaient pas dans leurs années 90 et même atteindre 100 ou plus. Avec l'espérance de vie qui s'allonge, cette règle de 30 ans est maintenant prudente. "La plus grande erreur dans la planification de la retraite est de supposer que vous ne vivrez que pendant un certain nombre d'années", explique Mark Germain. , fondateur et PDG de Beacon Wealth Management à Hackensack, NJ

Pensez seulement aux coûts de la santé. Selon Fidelity Investments, un couple va dépenser 245 000 $ à la retraite pour ses frais médicaux, et cela ne tient pas compte des séjours dans un établissement d'aide à la vie ou des soins à domicile. Ajoutez à cela le mode de vie auquel vous êtes habitué et tout voyage que vous voulez faire, et cet objectif d'épargne de 30 ans ne suffit pas. Une meilleure approche consiste à déterminer combien d'argent vous aurez vraiment besoin à la retraite, puis à épargner pour cet objectif plus réaliste. (En savoir plus, ici: Planification de la retraite: pourquoi planifier sa retraite? )

3.La règle des 4% vous empêchera de survivre à votre argent

La règle des 4%, qui consiste à épargner suffisamment pour 30 ans, stipule que si vous retirez 4% de votre argent chaque année à la retraite, en tenant compte de l'inflation vous ne survivrez pas à votre pécule. Mais cette règle est basée sur beaucoup d'hypothèses - l'une étant que vous obtenez un taux de rendement décent sur vos investissements. Toutefois, dans un contexte de taux d'intérêt bas, ce n'est peut-être pas le cas, ce qui explique pourquoi la règle des 4% ne s'applique probablement pas dans l'environnement de marché actuel.

"Le problème avec cette règle empirique est qu'elle ne tient pas compte de l'augmentation de l'espérance de vie moyenne et du coût des dépenses médicales plus que du coût de l'inflation", explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine et directeur d'Innovative Advisory Groupe à Lexington, Mass. (Lire la suite, ici: Planification de la retraite: De combien aurai-je besoin? )

4. Votre maison est un œuf de nid de retraite

Ce n'est pas un secret. Beaucoup de gens n'ont pas épargné assez pour la retraite, beaucoup d'entre eux n'ayant aucune épargne pour en parler. Cela peut sembler une notion effrayante, mais ces mêmes personnes ont un atout dont ils prévoient tirer parti à la retraite: leur maison. Entrer en retraite avec une maison payée est une position enviable, mais penser que c'est une bonne source de revenu ou, pire, que ce soit la seule source de revenu à la retraite peut aussi être risqué. Le marché de l'immobilier a des hauts et des bas, et si vous vous trouvez dans un marché en baisse, la seule façon que vous pourriez être en mesure d'obtenir de l'argent sur votre maison est une hypothèque inversée. (En savoir plus, ici: 5 façons d'utiliser votre maison pour vous retirer .)

5. La possession de stocks n'est plus nécessaire

Beaucoup de personnes approchant de la retraite ont été formées pour se mettre en mode conservateur à mesure qu'elles approchent de la date de leur retraite. Cela signifie retirer leur argent des stocks et tout mettre dans des obligations et des CD. Les investisseurs qui ont été brûlés par la baisse des marchés boursiers en 2008 et en 2009 se retirent même complètement des marchés.

Mais c'est la pire chose qu'un retraité puisse faire. Puisque la retraite va durer des années, l'argent que vous avez amassé doit croître au moins au taux d'inflation et, avec de la chance, plus. Sans exposition aux actions, en particulier dans un contexte de taux d'intérêt bas, il sera difficile pour les investisseurs de voir leur argent suivre le rythme de l'inflation. À leur tour, cela dévaluera leur argent, leur donnant moins de pouvoir d'achat. "Les stocks ont été excellents pour suivre l'inflation et protéger ainsi le niveau de vie réel des retraités tout en offrant un taux de dépenses décent à la retraite" dit Hebner.

The Bottom Line

Le financement de la retraite sera l'une des dépenses les plus importantes auxquelles vous serez confronté, c'est pourquoi une grande partie de la planification est nécessaire. Sans un plan financier solide, les investisseurs risquent de ne pas avoir assez d'argent pour vivre. Mais un plan d'épargne basé sur de fausses hypothèses peut être plus nocif que de ne pas en avoir du tout. C'est pourquoi les investisseurs doivent abandonner certaines vieilles idées qui ont guidé la planification de la retraite pendant des décennies.