La planification de la retraite est l'une des rares choses dans la vie pour laquelle vous n'avez pas de deuxième chance. Il faut des décennies pour se préparer au jour où vous quitterez le marché du travail, en faisant de chaque déménagement que vous faites et chaque dollar que vous épargnez de plus important. Presque n'importe qui peut bénéficier de l'aide d'un conseiller financier lorsqu'il envisage de prendre sa retraite (voir Avez-vous besoin d'un conseiller financier? ).

Mais au fur et à mesure que vous gagnez en richesse, il est probable qu'un seul conseiller ne sera pas en mesure de gérer tous les problèmes que vous devrez résoudre. Mais qui devrait faire partie de votre équipe? De qui avez-vous besoin pour demander de l'aide? Passez en revue cette liste de professionnels pour aider à décider.

Planificateur financier

Le conseiller financier est un terme un peu fourre-tout, alors faisons le point un peu plus bas. À des fins de retraite, vous devez d'abord un planificateur financier. Cette personne possède les connaissances et l'expérience nécessaires pour vous aider à planifier et à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Les planificateurs financiers agréés (CFP) sont compétents en matière de planification fiscale, d'allocation d'actifs, de gestion des risques et de planification successorale. (Pour en savoir plus, voir Conseiller financier vs. Planificateur financier .)

Si vous êtes en début de carrière et n'avez pas beaucoup d'atouts, un planificateur financier pourrait être tout ce dont vous avez besoin pour l'instant. Mais au fur et à mesure que vos actifs se développent et que votre situation financière devient plus compliquée, vous allez probablement amener d'autres personnes dans le mélange.

Gestionnaire de portefeuille

Votre planificateur financier est parfait pour planifier les allocations d'actifs et vous installer dans certains produits de placement de base, mais si vos actifs changent, vous pouvez choisir quelqu'un qui se spécialise dans la stratégie d'investissement. Un gestionnaire de portefeuille comprend les stratégies de couverture, comment mélanger différents produits de placement en fonction de votre profil de risque et comment ajuster votre portefeuille au fil du temps pour atteindre vos objectifs de retraite tout en étant fiscalement avantageux. Ce terme est souvent utilisé pour les professionnels qui gèrent de grands fonds communs de placement, mais certains servent également l'investisseur individuel.

Cherchez des gestionnaires de portefeuille qui paient des honoraires plutôt que des commissions. Bien que de nombreux conseillers à commission soient des professionnels compétents, leur structure salariale invite à un conflit d'intérêts lorsque vos intérêts peuvent être contraires aux leurs. Les conseillers rémunérés à l'heure ou en pourcentage des actifs sont rémunérés en fonction du rendement. (Pour en savoir plus, voir Un jour dans la vie d'un gestionnaire de portefeuille .)

Comptable

Vous n'aurez probablement pas besoin d'un comptable tant que vos finances ne seront pas compliquées. les taxes deviennent un mal de tête beaucoup plus grand. Comment réduisez-vous les impôts sur les gains en capital? Si vous avez un Roth ou IRA traditionnel? Que savez-vous de l'impôt minimum de remplacement?Envisagez-vous de laisser de l'argent à la prochaine génération? Votre planificateur financier en sait beaucoup sur ces sujets; Cependant, une fois que votre valeur nette dépassera 200 000 $, il pourrait être temps d'obtenir l'aide d'un comptable. Et si vous possédez une entreprise, vous en avez certainement besoin. (Pour en savoir plus, voir Comment trouver un comptable intelligent .)

Agent d'assurance

La retraite est censée permettre d'économiser suffisamment d'argent, n'est-ce pas? C'est vrai, mais protéger votre patrimoine est tout aussi important. C'est là que l'assurance entre en jeu. En vieillissant, les frais médicaux ont tendance à augmenter, alors de quel type d'assurance maladie avez-vous besoin? Comment gardez-vous de payer trop? Comment l'assurance-maladie s'intègre-t-elle dans le mélange?

Qu'en est-il de l'assurance vie et soins de longue durée? Il existe plusieurs types d'assurance dans ces deux catégories seulement. Et n'oublie pas les rentes. Ceux-ci sont souvent considérés comme des produits d'investissement, bien qu'ils tombent dans la catégorie des assurances.

Vous pouvez obtenir l'avis d'un agent d'assurance, mais soyez prudent. Leur rémunération est souvent basée sur des commissions, donc leur objectif principal est de vous vendre une politique. Il y a aussi des conseillers en assurance à honoraires seulement qui vous aideront à évaluer vos besoins en assurance et à trouver la bonne politique. Ces conseillers ne sont pas rémunérés à la commission, de sorte que leurs intérêts sont alignés sur les vôtres. Les conseillers d'assurance à honoraires réduits sont chers - souvent 300 $ par heure ou plus - mais ils peuvent vous sauver beaucoup plus que cela en vous trouvant les politiques les plus appropriées à vos besoins. (Pour en savoir plus, voir Ce que fait votre agent d'assurance-vie .)

Avocat en planification successorale

Les avocats entrent souvent en scène lorsque vous vous lancez dans la planification successorale. Alors que les planificateurs financiers ont des connaissances de base sur le sujet, la planification successorale est très compliquée et la plupart des gens auront besoin de l'aide d'un avocat pour faire le bon travail. Les avocats peuvent planifier la disposition de la succession du client, garder la succession hors de l'homologation, planifier les droits de succession et offrir une protection contre les créanciers, pour ne nommer que quelques tâches. (Pour en savoir plus, voyez Avez-vous besoin d'un avocat en planification successorale? )

Votre équipe doit travailler ensemble

Utilisons une analogie sportive. Pensez à vous en tant que gestionnaire. C'est votre travail de constituer une équipe gagnante, et il ne s'agit pas seulement de leur talent brut. Vous devez considérer les personnalités. Est-ce que ces personnes travaillent bien avec les autres? Vont-ils prendre la direction même quand cela implique un compromis? Sont-ils OK ne pas être la personne principale en charge?

Pendant que vous assemblez votre équipe, essayez de trouver des personnes qui ont les mêmes idées dans leurs plans pour vous, qui peuvent travailler avec d'autres professionnels et qui peuvent même être de votre âge. Vous ne voulez pas que votre équipe prenne sa retraite avant vous. La personne clé est probablement votre planificateur, dont le rôle est plutôt celui de l'entraîneur qui décide de l'opportunité d'amener les autres joueurs.

Renseignez-vous sur les références

Votre planificateur financier devrait être le genre de personne qui reconnaît quand il ou elle est dans la tête - et est suffisamment professionnel pour faire venir d'autres membres de l'équipe quand il le faut. Mais vous devez encore les examiner.Si votre planificateur financier recommande quelqu'un, demandez-lui s'il reçoit des honoraires de référence. Quoi qu'il en soit, si vous recevez une recommandation, évaluez au moins trois autres personnes sur le terrain comme vous le feriez lorsque vous choisirez votre planificateur initial.

The Bottom Line

Au fur et à mesure que vous accumulez de la richesse et que vous achetez des propriétés, investissez des actifs et envisagez de laisser un héritage, un seul planificateur financier ne suffira pas. Amener les autres membres de l'équipe au besoin et constituer une équipe qui ne travaille pas à la commission dans la mesure du possible. Si vous vous retrouvez avec beaucoup de richesse, la banque privée est une autre option à explorer lorsque vous examinez les options de planification de la retraite (voir Quelles sont les 10 principales banques privées? ). Assurez-vous d'analyser les frais en jeu - et le temps que vous devrez consacrer à diverses options - et de décider quels choix ont le plus de sens pour vos besoins.