Basez-vous vos plans de retraite sur des mythes qui vous font craindre d'épargner trop - et vous font croire que vous n'aurez pas besoin de tant d'argent de toute façon? Si c'est le cas, vous pourriez manquer des occasions de commencer à mettre de l'argent de côté dès que vous en retirerez le plus grand avantage grâce à l'intérêt composé et à la croissance libre d'impôt.

Bien que les régimes d'épargne à imposition différée créent des obstacles au retrait des fonds de retraite, vous pouvez obtenir la plus grande partie de votre argent en cas d'urgence. Qui plus est, vous avez plus d'options d'épargne à impôt différé que vous ne le pensez - et vous aurez probablement besoin de plus d'argent que vous ne le pensez. Prenez le temps de séparer les faits de la fiction; ça vaut le coup de comprendre la vérité derrière ces cinq mythes.

1. Vos cotisations au régime de retraite sont bloquées jusqu'à votre départ à la retraite.

Ce n'est tout simplement pas le cas, même si vous devrez payer des impôts et / ou des pénalités pour les retraits de votre IRA. Les cotisations au régime de retraite des employeurs sont plus difficiles d'accès; Vous pouvez toutefois emprunter sur votre 401 (k) ou sur un régime à prestations définies, bien que vous deviez les rembourser avant de quitter l'entreprise. Dans certains cas, vous pourriez même être admissible à un prêt d'urgence, mais soyez prêt à payer des impôts et des pénalités si vous le faites.

"Vous devriez voir la pénalité d'accès anticipé de 10% comme un rappel positif de ne pas toucher cet argent. Rappelez-vous, il est probable que lorsque vous atteignez votre soixantième anniversaire, vous aurez toujours au moins »dit Lex Zaharoff, CFA, conseiller principal en valeurs, Conseillers en placement HTG Inc., New Canaan, Connecticut.

Si votre argent de retraite est dans un Roth IRA, vos cotisations peuvent être retirées à tout moment. temps sans impôt ou pénalité (voir Comment utiliser votre Roth IRA en tant que fonds d'urgence ).

2. Si vous contribuez à un plan de retraite au travail, vous ne pouvez pas contribuer à un IRA traditionnel.

Ce mythe est vraiment un malentendu sur les règles de limite de revenu régissant les déductions fiscales pour les contributions traditionnelles de l'IRA. Selon l'IRS, si vous avez un 401 (k) au travail, vos déductions fiscales pour les contributions traditionnelles IRA peuvent être limitées (pas interdit) en fonction de votre revenu. En 2017, par exemple, si vous êtes marié et que vous produisez vos impôts conjointement et que votre revenu brut ajusté modifié est de 99 000 $ ou moins, vous pouvez demander une déduction complète (jusqu'à concurrence de vos cotisations) de vos cotisations IRA.

3. Vous devez transférer vos fonds de retraite dans un IRA lorsque vous quittez une entreprise.

Contrairement à la croyance populaire, tous les plans de retraite et non doivent être transférés dans un IRA. Dans certaines situations, vous pouvez retirer les fonds ou les transférer vers un autre compte. Par exemple, si vous avez 55 ans ou plus et quittez une entreprise pour prendre votre retraite, vous pouvez retirer de l'argent sans pénalité du plan de retraite 401 (k) de l'employeur.Si, toutefois, vous avez un IRA, les retraits sans pénalité ne sont pas disponibles jusqu'à ce que vous êtes 59½. Cependant, dans l'un ou l'autre cas, si vous prenez cet argent et ne le transférez pas dans un régime d'impôt différé de l'IRA ou d'une autre société, vous devrez payer de l'impôt sur le revenu.

Si vous avez moins de 55 ans, vous pouvez également transférer des fonds de la 401 (k) de votre entreprise précédente à la 401 (k) d'un autre employeur sans pénalité. Parce que cela varie selon le plan, communiquez avec l'administrateur de votre régime pour plus de détails sur un transfert libre d'impôt. Vous pouvez également généralement laisser votre argent dans le 401 (k) de votre employeur précédent. Principales raisons de ne pas reconduire votre 401 (k) à un IRA explique les détails.

Il est également important de noter que si vous avez des actions dans votre plan de retraite, vous pouvez bénéficier d'un traitement fiscal préférentiel en transférant les actions de la société à un compte de courtage au lieu de les transférer dans un IRA. Voici comment cela fonctionne: Vous retirez les actions de la compagnie de votre compte et les transférez à un compte de courtage imposable, évitant l'impôt sur le revenu sur l'appréciation nette non réalisée des actions (NUA).

4. Vous ne devriez jamais retirer le capital de vos comptes de retraite.

«Ne touchez pas à votre épargne-retraite» est un bon conseil pour les membres du personnel qui épargnent avec diligence pour l'avenir. Mais, comme indiqué ci-dessus, si vous êtes dans une crise sérieuse de l'argent, vous pouvez violer cette règle. Ce n'est pas une raison pour ne pas stocker l'argent maximum que vous pouvez économiser. Une fois que vous êtes à la retraite, bien sûr, vous avez atteint le niveau de vie que vous avez économisé.

Les conseillers financiers citent la fameuse règle des quatre pour cent selon laquelle les retraités ne devraient pas retirer plus d'environ 4% de leur épargne-retraite par an pour conserver leur argent pendant une trentaine d'années. Bien que cette théorie ait été contestée - certains experts croient que 3% est plus sécuritaire dans la situation économique actuelle - cela ne signifie pas que les retraités ne devraient retirer que les intérêts ou les revenus de placement que leur épargne a gagnés. La clé est de garder une trace de vos dépenses, et de laisser plus d'espace pour les urgences médicales (ou autres), sur une durée de vie prolongée.

«La retraite Les meilleures pratiques ont évolué de « l'intérêt que » l'investissement dans « rendement total » l'investissement. Un portefeuille diversifié d'actions, obligations et instruments du marché monétaire offre à la fois l'intérêt ainsi que le potentiel de croissance à long terme des investissements en actions. Au lieu de en dépensant simplement les intérêts chaque année, vous retirez une partie prédéterminée (souvent 4 ou 5%), ce qui peut parfois dépasser les rendements annuels, mais avec le temps, la croissance de l'ensemble du portefeuille devrait dépasser les retraits annuels. , le portefeuille peut continuer à croître en valeur et ne peut donc les retraits annuels. au fil des décennies, cela devrait protéger le pouvoir d'achat de votre portefeuille et assurer un meilleur rythme contre l'inflation monétaire », explique Dan Danford, CFP®, famille Centre d'investissement, Saint Joseph , Mo.

5. Vous dépenserez moins d'argent à la retraite.

Pendant de nombreuses années, les planificateurs financiers ont conseillé aux clients de s'attendre à dépenser environ 85% de leur revenu annuel de travail chaque année de leur retraite.Cependant, vos coûts de retraite réels peuvent être plus élevés, selon vos coûts de soins de santé, vos passe-temps et la durée de votre vie.

Selon un rapport de HealthView Services, le coût moyen des soins de santé pour un couple prenant sa retraite à l'âge de 65 ans est de 404 253 $ en 2017. «Les gens n'ont souvent pas assez de marge de manœuvre pour leurs dépenses médicales. Cela ne signifie pas toujours quelque chose de terminal ou horrible - prendre des frais dentaires! " dit Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, chef de la direction, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Si vous prévoyez voyager dans les premières années de votre retraite, vos dépenses de vacances et de voyage pourraient être beaucoup plus élevées que ils étaient pendant vos années de travail. Alors ne soyez pas trop optimiste lorsque vous décidez combien vous devez avoir à la banque avant de cesser de travailler et de commencer à dormir tard - ou trop optimiste quant à vos impôts: "Je pense que le plus grand mythe est que vous serez dans une »Allan Katz, propriétaire et fondateur du groupe de gestion globale du patrimoine, LLC, Staten Island, NY« Entre les pensions, la sécurité sociale, les revenus d'investissement et le revenu du compte de retraite, ce n'est pas toujours le cas ».

Bottom Line

Ne tombez pas dans les mythes de la retraite. Planifiez votre avenir en faisant vos propres recherches en utilisant des sites Web réputés du gouvernement, de l'éducation et de la finance, ainsi que des publications imprimées fiables et des conseillers financiers. N'ayez pas peur d'épargner autant que vous pouvez gérer en franchise d'impôt, sachant que vos fonds de retraite ne sont pas nécessairement enfermés jusqu'à la retraite.