Pour le meilleur et pour le pire, les régimes 401 (k) sont la pierre angulaire de la retraite en Amérique.

Avec les régimes de retraite à prestations définies qui disparaissent avec les baby-boomers, les 401 (k) seront les plus importants et, dans de nombreux cas, la seule source de revenu pour les retraités autres que les prestations de sécurité sociale. (Pour en savoir plus, voir: Sécurité sociale: avantages de sauvegarde et de retard .)

Pas assez d'économies

C'est un problème. Les Américains ne sont pas des épargnants enthousiastes. Tandis que le taux d'épargne personnel de l'Américain moyen s'est tendu vers 7% du revenu pendant la crise financière, il est maintenant tombé à 5. 7% pendant que l'économie s'est redressée.

Il en résulte des soldes bas dans les comptes de retraite - les 401 (k) et les comptes individuels de retraite (IRA) - qui ne dureront probablement pas longtemps lorsque les individus cessent de gagner un revenu et commencent à en tirer profit. Selon une étude de l'Employee Benefit Research Institute, à la fin de 2013, moins de 50% des familles américaines avaient un compte de retraite et le solde médian de leur compte était de seulement 59 000 $.

Auto-inscription

Le meilleur moyen de combler le déficit de l'épargne-retraite est de rendre automatique l'inscription aux régimes 401 (k) des entreprises. Le gros problème avec les plans n'est pas ce que les fonds sont disponibles pour les participants ni comment ils allouent leurs actifs (c'est important aussi), mais que les gens y participent et contribuent plus d'argent que ce qu'ils font.

Les avantages de le faire sont clairs - une bonne déduction fiscale et, dans de nombreux cas, de l'argent gratuit. Beaucoup d'employeurs (le pourcentage a diminué) correspondent encore aux cotisations des employés à des régimes 401 (k) à divers pourcentages de revenu. Plus important encore, cela met les gens sur la voie d'une meilleure retraite. Malgré les avantages, un grand nombre d'Américains ne participent toujours pas aux plans ou ne leur versent pas des montants adéquats. (Pour en savoir plus, voir: Volontaire 401 (k) Contributions: Une Chose du Passé? )

Bons conseils, appliqués directement

Les gens pourraient utiliser une poussée. L'inscription automatique des employés dans les plans 401 (k) à un 3% typique du revenu peut sembler condescendante, mais cela fonctionne. Des études démontrent régulièrement que les personnes qui sont automatiquement inscrites à un régime d'épargne-retraite ne se retirent pas de l'arrangement. Ils économisent plus, gagnent plus sur leurs économies et se retrouvent dans une bien meilleure position à la retraite.

Le pouvoir d'inertie est significatif. Les promoteurs de régime avec inscription automatique sont maintenant en train d'augmenter automatiquement le taux de cotisation par défaut à l'inscription et d'augmenter le taux au fil du temps. La plupart des entreprises commencent à 3%, ce qui permettra au moins de qualifier les participants pour la contribution de contrepartie moyenne des employeurs, et de l'augmenter à partir de là.Les employés peuvent opter pour les augmentations ou le plan entièrement. Plus le taux d'épargne par défaut est élevé, meilleure est la situation. (Pour en savoir plus, voir: Votre 401 (k) est-il sur la bonne voie? )

Les sociétés commanditaires peuvent améliorer la mécanique des plans 401 (k). L'utilisation croissante de fonds à date cible qui investissent dans des actions, des obligations et des liquidités en fonction de l'âge et de l'horizon de placement des participants est une solution simple pour les personnes qui ne veulent pas choisir des placements. Pour ceux qui sont intéressés à gérer activement leurs plans, les choix d'investissement s'élargissent et les outils de conseil et de planification financière se développent. De nombreuses grandes entreprises parrainent également des programmes de mieux-être financier qui offrent des services de planification plus étendus. (Pour plus d'informations, voir: Votre administrateur 401 (k) est-il compétent? )

Le résultat inférieur

Les épargnants ont besoin de toute l'aide possible, même si cela correspond à une offre. t refuser. C'est pourquoi la plus grande amélioration à 401 (k) s est l'auto-inscription. (Pour en savoir plus, voir: 401 (k): Une solution accidentelle au problème de la retraite .)