Dans un monde idéal sans problèmes financiers, toutes vos factures seraient payées à temps, vous n'auriez jamais à contracter des emprunts et de l'argent serait toujours disponible quand vous en auriez besoin.

Certaines personnes atteignent cette utopie économique. Mais pour la plupart, jongler avec les besoins financiers et les obligations - factures, prêts, retraite, famille, etc. - tout en s'amusant peut être difficile. Presque tout le monde porte un solde de carte de crédit à un moment ou un autre, ou a manqué un paiement de facture occasionnel. Mais comment pouvez-vous dire si vous avez dépassé cette étape et si vous vous êtes aventuré sur la banquise financière?

La situation est différente pour tout le monde, mais voici quelques circonstances qui devraient déclencher des alarmes.

Les 4 signes de danger

Si vous rencontrez l'une de ces quatre situations, il est temps d'examiner vos finances et de voir ce que vous devez faire pour reprendre le contrôle. N'attendez pas que les problèmes s'empilent pour bouger.

1. Vous n'avez aucune économie d'urgence.

Si vous avez peu ou pas d'argent caché pour un jour de pluie, votre jeu de finances personnelles pourrait utiliser une certaine amélioration.

N'ayant pas de coussin financier pour des surprises soudaines, comme des urgences médicales ou des accidents d'automobile, vous pourriez contracter un emprunt pour couvrir vos obligations financières, en ajoutant des intérêts et des frais à une dépense que vous ne pouvez pas vous permettre.

Vous n'êtes pas seul: quarante-six pour cent des adultes ont dit qu'ils ne seraient pas en mesure de payer 400 $ de frais d'urgence, selon le dernier rapport de la Réserve fédérale sur le bien-être économique des ménages américains en 2015.

2.

Vous avez contracté un prêt sur salaire. Si vous n'avez pas assez d'argent pour payer vos factures, que devez-vous faire? Si vous avez dit «contractez un prêt sur salaire», vous vous préparez à un cauchemar financier.

Les prêts sur salaire sont prédateurs par conception. Une durée très courte et soutenue par votre salaire, beaucoup de gens pensent que l'argent comptant est leur seule option. Mais si vous annualisez les intérêts et les frais associés à un prêt sur salaire, vous serez confronté à un taux d'intérêt annuel très élevé: la moyenne actuelle est de 391%.

Les prêts personnels des banques et même les cartes de crédit constituent une bien meilleure option lorsque vous avez besoin de liquidités supplémentaires, puisque leurs taux d'intérêt dépassent rarement 30%.

Par exemple, le taux d'intérêt moyen pour un prêt bancaire personnel de 24 mois était de 9,4% en novembre 2016, selon les données de FRED.

Du bon côté, si vous ne parvenez jamais à rembourser un prêt sur salaire, cela aura probablement un effet relativement minime sur votre pointage de crédit. Cela, cependant, ne fait pas un de ces prêts un bon choix. Pour en savoir plus sur le fonctionnement de ces prêts, consultez

Méfiez-vous des prêts sur salaire . 3. Vous effectuez seulement les paiements mensuels minimums sur vos dettes.

Les paiements mensuels minimums sur les cartes de crédit et les prêts ne sont pas conçus pour vous aider à rembourser rapidement vos dettes.Au contraire, les prêteurs les garder bas dans l'espoir que votre solde durera plus longtemps et accumuler plus d'intérêt pour eux.

Faisons un peu de calcul: Disons que vous avez 1 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt annuel de 18%, et votre paiement minimum mensuel est l'intérêt plus 1% de votre solde (25 $ pour le premier Paiement).

Si vous effectuez seulement les paiements mensuels minimum, il vous faudra 113 mois (près de 10 ans!) Pour rembourser cette dette de 1 000 $. Au moment où vous avez terminé, vous aurez payé un peu plus de 923 $ en intérêts, ce qui fait que le coût total est presque le double de la dette initiale.

Si vous ne pouvez pas rembourser votre solde en entier chaque mois, mettez au moins plus que le paiement mensuel minimum.

Et quoi que vous fassiez, assurez-vous de ne manquer aucun paiement.

4. Vous avez arrêté d'épargner pour la retraite.

Il viendra un moment où vous serez prêt à cesser de travailler et à vous amuser avec les économies que vous avez accumulées au fil des ans, plus la sécurité sociale et d'autres régimes de retraite, le cas échéant. Ou cela pourrait arriver plus tôt en raison d'une blessure, d'une maladie - ou personne dans votre domaine n'est prêt à embaucher quelqu'un de votre âge.

Vous ne pourrez pas profiter de cette période de votre vie si vous n'avez pas pu épargner au moins une partie de votre revenu dans un 401 (k), un IRA ou un autre pécule.

Une fois que vous avez rempli vos obligations actuelles, contribuez autant que possible à votre épargne-retraite. Ce que vous épargnez maintenant vous attendra à l'avenir, plus les intérêts.

The Bottom Line

Ce ne sont que quelques signes dont vous avez besoin pour travailler sur vos finances personnelles. Le plus global est de se sentir mal à l'aise face à l'avenir et de savoir si vos finances vous laissent le soin de le gérer. N'attendez pas que l'anxiété commence à ronger votre bien-être mental et physique - ou à mettre à rude épreuve les relations dans votre vie. Ou jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des appels de collecteurs de dettes ou avez du mal à obtenir votre prochain prêt automobile.

Si vous n'avez jamais fait de budget formel auparavant, c'est une façon de commencer. Pour plus de détails, consultez notre tutoriel

Bases de la budgétisation. Vous pourriez aussi penser à l'opportunité de voir un conseiller en dette. Pour en savoir plus, lisez Comment trouver un conseiller en crédit ou visitez le site Web de la National Foundation For Credit Counselling. Le plus tôt vous commencerez à prendre le contrôle, le plus tôt vous serez sur votre chemin vers un meilleur avenir financier. De préférence, bien avant qu'il soit temps de prendre sa retraite!