Ce sont des questions que presque tous les jeunes et les travailleurs d'âge moyen se sont posées: Devrais-je quitter mon emploi et prendre ma retraite plus tôt? De quoi aurais-je besoin? Comment puis-je savoir que je suis prêt?

Si vous envisagez de prendre votre retraite plus tôt, vous renoncerez non seulement aux maux de tête, mais aussi à l'argent supplémentaire qui aurait pu rendre votre retraite encore plus confortable. Pour vous aider à décider, voici six signes que vous pourriez être en mesure de prendre une retraite anticipée au lieu de continuer à travailler.

1. Vos dettes sont payées

Si votre prêt hypothécaire est remboursé et que vous n'avez aucun prêt, aucune ligne de crédit, aucun solde de carte de crédit ou autre dette, vous n'aurez pas à vous inquiéter de faire d'importants paiements pendant votre retraite. Cela vous permet de profiter de votre épargne et de votre revenu de retraite pour profiter de la vie après le travail et de pouvoir l'utiliser en cas d'urgence plutôt que de devoir payer des factures importantes.

2. Vos économies dépassent vos objectifs de retraite

Vous avez planifié, fixé un objectif pour l'épargne-retraite et maintenant vos placements atteignent ou dépassent le montant que vous espériez épargner. C'est un autre bon signe que vous pourriez prendre une retraite anticipée. Cependant, gardez à l'esprit que si vous quittez votre emploi plusieurs années avant la date prévue, votre épargne doit être suffisante pour couvrir ces années de retraite supplémentaires. Si vous n'avez pas établi votre régime d'épargne-retraite pour une retraite anticipée, vous devrez recalculer la durée de votre épargne, y compris ces années supplémentaires. En outre, en fonction de votre âge, vous n'êtes peut-être pas encore éligible à la sécurité sociale ou à l'assurance-maladie. Vos économies devront couvrir vos dépenses jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge éligible.

- "Réfléchissez à la Règle 25. Préparez-vous à avoir 25 fois la valeur de vos dépenses annuelles", explique Max Osbon, associé chez Osbon Capital Management à Boston, Mass. "Pourquoi 25? C'est l'inverse À ce moment-là, vous devez seulement obtenir un rendement de 4% par année pour couvrir vos dépenses annuelles à perpétuité. »

3. Vos régimes de retraite ne prévoient pas de pénalité de retrait anticipé

Personne n'aime Si vos épargnes de retraite comprennent un régime 457, qui ne prévoit pas de pénalité de retrait anticipé, le fait de prendre sa retraite anticipée et de vous retirer du régime ne vous coûtera pas plus cher. » Il y a aussi de bonnes nouvelles pour les retraités anticipés avec 401 (k) s Si vous continuez à travailler pour votre employeur jusqu'à l'année où vous atteignez l'âge de 55 ans ( ou après), l'IRS vous permet de retirer de

seulement

401 (k) de cet employeur sans pénalité lorsque vous prenez votre retraite ou partir, aussi longtemps que vous ou laissez-le à cette société et ne le roulez pas dans un IRA. Toutefois, si votre 59e anniversaire date d'au moins six mois, vous avez droit à des retraits sans pénalité de l'un de vos régimes 401 (k).Ces politiques s'appliquent généralement à d'autres régimes de retraite qualifiés en plus d'un 401 (k), mais vérifiez auprès de l'IRS pour être sûr que le vôtre est inclus. «Attention: si un employé prend sa retraite avant l'âge de 55 ans (sauf ce qui précède), la disposition de retraite anticipée est perdue et la pénalité de 10% sera appliquée pour les retraits avant l'âge de 59-1 / 2 ans. »dit James B. Twining, CFP, fondateur et PDG de Financial Plan, Inc., à Bellingham, Wash. Une troisième option pour les retraits de plans de retraite sans pénalité est de mettre en place une série de retraits substantiellement égaux sur au moins cinq ans, ou jusqu'à ce que vous ayez atteint 59-1 / 2, selon la période la plus longue. Comme les retraits d'un plan 457, vous devrez toujours payer les taxes sur vos retraits.

Si vos plans de retraite comprennent l'une des options de retrait sans pénalité ci-dessus, c'est un autre point en faveur de quitter le travail plus tôt.

4. Vos soins de santé sont couverts

Les soins de santé peuvent être extrêmement coûteux et les retraités anticipés devraient avoir un plan pour couvrir les coûts de santé pendant les années suivant leur retraite et avant d'être admissibles à Medicare à 65 ans. ou si vous pouvez continuer à obtenir une couverture par l'intermédiaire de votre ancien employeur, c'est un autre signe que la retraite anticipée pourrait être une possibilité pour vous. Jetez un coup d'œil sur le coût d'une visite en ambulance, d'un test sanguin ou d'une ordonnance mensuelle non générique pour avoir une idée de la rapidité avec laquelle vos coûts de santé peuvent monter en flèche.

Une autre option pour les retraités précoces est d'acheter une assurance santé privée. Si vous avez un compte d'épargne santé (HSA), vous pouvez utiliser des distributions non imposables pour payer vos frais médicaux admissibles, quel que soit votre âge (bien que si vous quittez votre emploi, vous ne pourrez pas continuer à verser des contributions à la HSA). Il est trop tôt pour dire comment l'assurance maladie et ses coûts vont changer et comment les soins de santé privés seront bientôt disponibles, étant donné l'objectif du président Trump et du Congrès républicain d'abroger la Loi sur les soins abordables. Gardez à l'esprit que COBRA peut prolonger votre couverture de soins de santé après avoir quitté votre emploi, mais sans les contributions de votre ancien employeur à votre couverture d'assurance, vos coûts avec COBRA peuvent être plus élevés que les autres options. Pour en savoir plus, voir

Ce que vous devez savoir sur l'assurance maladie COBRA

. 5. Vous pouvez actuellement vivre avec votre budget de retraite Les retraités qui vivent avec un revenu fixe, y compris les retraites et / ou les retraits de régimes de retraite, ont généralement des revenus mensuels inférieurs à ce qu'ils étaient lorsqu'ils travaillaient. Si vous avez déjà pratiqué le maintien de votre budget de revenu de retraite pendant au moins plusieurs mois, vous pourriez vous rapprocher d'une retraite anticipée. Si vous ne l'avez pas encore essayé, vous pourriez être choqué. Testez votre budget de retraite réduit pour avoir une idée immédiate de la difficulté de vivre sur un revenu fixe.

"Les humains n'aiment pas le changement, et il est difficile de briser les vieilles habitudes une fois qu'on s'y est habitué." En testant votre budget de retraite, vous apprenez essentiellement à développer vos habitudes quotidiennes autour de ce que vous pouvez vous permettre. à la retraite », déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de "Fonds indiciels: le programme de rétablissement en 12 étapes pour les investisseurs actifs."

6. Vous avez un nouveau plan ou projet pour la retraite

Quitter le travail tôt pour passer de longues journées sans rien à faire mènera à une retraite anticipée malheureuse et peut aussi entraîner une augmentation des dépenses (les magasins et les restaurants sont parfois utilisés pour remplir le temps ). Avoir un plan défini de voyage, de passe-temps ou d'emploi à temps partiel ou même les grandes lignes d'une routine quotidienne peut vous aider à prendre une retraite anticipée. Vous pourrez peut-être remplacer les réunions de vente par une sortie de golf hebdomadaire ou par le bénévolat, et ajouter des promenades ou des déplacements quotidiens au gymnase. Planifiez un voyage en retard ou prenez des cours pour apprendre une nouvelle activité.

Si vous pouvez facilement imaginer des façons réalistes et non professionnelles de passer agréablement vos journées, la retraite anticipée pourrait être pour vous. De la même façon que vous testez votre budget de retraite, essayez de prendre une semaine ou plus de congé pour passer vos journées comme vous le feriez à la retraite. Si vous vous ennuyez avec de longues promenades, la télévision et les passe-temps en une semaine, vous aurez certainement envie de prendre votre retraite.

The Bottom Line

Lorsqu'il s'agit de décider si vous devriez prendre une retraite anticipée, il y a plusieurs signes à surveiller. Être sans dette, avec un compte de retraite en bonne santé qui soutiendra vos années supplémentaires ne fonctionne pas est critique. En outre, si vous pouvez retirer des comptes de retraite sans pénalité, avoir accès à une couverture de soins de santé abordable jusqu'à ce que l'assurance-maladie entre en vigueur et que vous ayez un plan pour profiter de votre retraite. La meilleure façon de s'assurer que vous pouvez réussir la transition est de parler avec votre professionnel de la finance.