Pour vous assurer d'avoir assez d'argent pour vivre heureux après avoir cessé de travailler, vous devez avoir un plan de retraite en place. Les éléments essentiels de tout plan sont les suivants: Maximisez vos cotisations, diversifiez vos épargnes, surveillez tous vos actifs (et comprenez comment les différentes sources de revenu peuvent affecter vos prestations de sécurité sociale) et établissez un calendrier pour les distributions après-retraite qui tire le meilleur parti le potentiel de gain de chaque compte.

Maximiser les cotisations

«Il est très important d'avoir plusieurs types de comptes ou« seaux »pour planifier sa retraite», explique Michael Windle, conseiller financier chez C. Curtis Financial Group à Plymouth, Mich. "Être capable de tirer des revenus à la fois des comptes imposables et non imposables peut non seulement vous aider à payer le moins d'impôts requis, mais il peut faire durer votre retraite! "

Commencez par maximiser vos cotisations à votre régime d'épargne-retraite personnel ou patronal. Si vous participez à un 401 (k) ou un autre plan qualifié, assurez-vous de reporter autant que vous pouvez raisonnablement se permettre de chaque chèque de règlement. Si votre employeur offre une contribution équivalente, essayez de faire des contributions qui peuvent maximiser la valeur du jumelage de votre employeur. Si votre employeur correspond à 6% de votre salaire annuel, par exemple, essayez de différer au moins 6% de chaque chèque de paie pour obtenir le plus pour votre argent.

"N'économisez nulle part ailleurs tant que vous n'aurez pas atteint le maximum de votre match d'entreprise dans les 401 (k)", déclare David S. Hunter, CFP®, président d'Horizons Wealth Management, Inc., en Greenville, Caroline du Sud «Cela revient à« bousculer en arrière »si vous n'obtenez pas le retour gratuit de 100% de votre contribution. "

Pour 2016, la cotisation annuelle maximale de l'employé à un régime 401 (k) est de 18 000 $, avec un plafond de cotisation maximal de 53 000 $, y compris les cotisations patronales. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser une somme supplémentaire de 6 000 $ par année pour une limite de contribution totale de 59 000 $. (Pour obtenir des renseignements supplémentaires, voir Comment 401 (k) Correspondance fonctionne .)

Si vous avez un compte de retraite individuel, votre limite annuelle de cotisation est de 5 500 $ par année ou de 6 500 $ si vous avez plus de 50 ans.

Écartez la richesse

Alors que la plupart des employeurs à long terme offrent un certain type de régime d'épargne-retraite, ne comptez pas uniquement sur ces programmes si vous n'avez pas à le faire. Si vous n'avez pas déjà un IRA, envisager d'en ouvrir un en plus de votre compte parrainé par l'employeur afin que vous puissiez augmenter le montant d'argent que vous économisez chaque année. Si vous avez un 401 (k) et un IRA, vous pouvez contribuer un maximum annuel de 23 500 $ en 2016, ou de 30 500 $ si vous avez plus de 50 ans.

Si votre fardeau fiscal n'est pas trop élevé, considérez opter pour un Roth IRA pour profiter des gains libres d'impôt sur vos cotisations lorsque vous prenez des retraits après l'âge de 59 ans et demi.(Pour en savoir plus, consultez notre tutoriel: Roth IRAs .)

«Veillez à ne pas mettre tous vos œufs de retraite dans le panier avant impôt car vous pourriez vous placer dans une tranche d'imposition supérieure vous prenez votre retraite », dit Windle. «Si tous vos avoirs se trouvent dans un compte avant impôt, cela signifie que lorsque vous prendrez votre retraite et aurez besoin de cet argent comme revenu, vous devrez payer de l'impôt sur tout ce que vous avez dépensé en et . "

" La diversification fiscale est tout aussi importante que la diversification des investissements ", note Marguerita Cheng, PDG de Blue Ocean Global Wealth à Rockville, Maryland." Il est utile d'avoir des actifs imposables, à imposition différée et exonérés d'impôts. "

Si vous détenez à la fois un 401 (k) et un IRA, faites de votre mieux pour contribuer aux deux. Concentrez-vous sur la maximisation de vos contributions aux régimes parrainés par l'employeur, d'abord pour tirer parti de l'appariement des employeurs.

Connaissez votre actif

Selon le type de régime offert par votre employeur, vous pourriez opter pour un régime autogéré ou un régime dans lequel vos cotisations sont automatiquement investies conformément aux objectifs du régime. Dans les deux cas, informez-vous sur les différentes options de placement qui s'offrent à vous et sur les dépenses associées à chaque option. De nombreux régimes 401 (k) comportent des frais administratifs élevés ou ne donnent accès qu'à des placements dans des fonds communs de placement dont les ratios de frais sont élevés. Gardez une trace de votre propre compte et assurez-vous de bien comprendre vos options afin d'éviter de perdre de l'argent en frais inutiles (voir Comment savoir si vos frais du plan 401 (k) sont trop élevés ).

Surveillez également les prestations de sécurité sociale qui vous seront offertes à la retraite (voir Types de prestations de sécurité sociale pour en savoir plus), ainsi que les autres revenus que vous recevrez de vos comptes de retraite ou pensions. Votre revenu peut affecter combien vous payez pour Medicare ( Le Guide High Worth Medicare explique comment) et si vous êtes imposé sur vos prestations de sécurité sociale, donc prendre en compte toutes vos sources de revenu lors de la planification de la retraite .

Établissez un horaire

Même si vous avez l'intention de travailler pendant vos années crépusculaires, n'oubliez pas que la plupart des régimes d'épargne-retraite comportent des exigences de distribution minimales et peuvent imposer de lourdes pénalités aux participants qui négligent de faire des retraits. Roth IRAs ne portent souvent pas ces exigences, ce qui est encore un autre avantage des comptes Roth. Cependant, la plupart des autres régimes fixent l'âge de la distribution minimale requise (RMD) à l'âge de 70 ans et demi. De même, vous devez commencer à prendre des prestations de sécurité sociale avant l'âge de 70 ans.

Si vous avez plusieurs sources de revenu de retraite, assurez-vous d'établir un calendrier pour les retraits de chaque compte. Si vous avez un Roth IRA, par exemple, repousser les retraits jusqu'à ce que vous ayez épuisé les fonds des comptes qui portent des exigences de RMD. En plus d'être un moyen efficace de répartir vos épargnes, ce type de planification permet à votre compte Roth de continuer à accumuler des revenus exonérés d'impôt pendant que vous percevez d'autres comptes.

The Bottom Line

En suivant ces quatre étapes essentielles - maximiser vos contributions afin que vous économisiez au moins 10-15% de vos revenus; diversifier votre épargne en comptes à imposition différée, en franchise d'impôt et imposables; connaître vos actifs et les frais qui leur sont associés (ainsi que leur impact sur la sécurité sociale); et vous assurer que vous avez un calendrier de retraits dans vos années post-travail - vous aidera à vous assurer d'avoir les fonds dont vous avez besoin pour une retraite confortable.