Alors que j'étais encore un jeune garçon au travail, les magazines financiers publiaient périodiquement des feuilles de calcul pour calculer quand vous aviez assez d'argent pour prendre votre retraite. Le processus est devenu beaucoup plus facile lorsque nous avons eu notre premier PC. Des programmes comme Microsoft Money avaient un onglet de planificateur de retraite où vous avez entré vos données personnelles, et le programme a fait les calculs pour vous.

Pendant de nombreuses années, les planificateurs financiers ont estimé que quatre chiffres de base étaient des estimations prudentes:

• Retour sur votre portefeuille: 6%
• Inflation: 2%
• Âge de votre argent nécessaire pour durer: 120 ans
• Pourcentage de votre portefeuille à investir en bourse : 100 moins votre âge à la retraite

Une fois que vous avez cessé de travailler, vous pourriez vivre de votre pécule, plus toute pension de retraite, pour le reste de votre vie. Si le programme informatique disait que votre argent durerait jusqu'à votre 120 ^e anniversaire ou plus, vous étiez libre à la maison. La première fois que j'ai branché mes informations, j'ai dit que je pouvais prendre ma retraite immédiatement - tant que je mourrais avant d'avoir 72 ans. C'est à ce moment-là que nous avons commencé sérieusement à retirer de l'argent pour la retraite.

Le dernier chiffre de la liste faisait partie d'une formule d'investissement prudente. Si vous avez pris votre retraite à l'âge de 65 ans, alors 65% de votre pécule a été investi dans des CD et des obligations de haute qualité, avec un rendement de 6%. L'autre 35% est allé sur le marché. La formule a bien fonctionné pour mes premières années de retraite.

Tout a explosé à l'automne 2008, lorsque le premier projet de loi TARP a été approuvé. Les banques ont pris leur argent retrouvé, remboursé leurs dettes et appelé leurs CD. À l'époque, nos CD rapportaient en moyenne 6%, un taux conforme à notre plan de retraite global. Aujourd'hui, le meilleur taux pour un CD de cinq ans est d'environ 1,8%.

Si nous avions continué à suivre l'ancien paradigme et conservé 65% de notre portefeuille dans ces placements traditionnellement sûrs, le revenu de cette partie de notre portefeuille aurait diminué de 80%. De plus, les taux d'intérêt ne bougent pas. La Réserve fédérale a clairement fait savoir qu'elle avait l'intention de maintenir les taux d'intérêt aussi bas pour les années à venir.

Le fardeau de la baisse des taux d'intérêt n'est aggravé que par l'inflation. La planification autour d'un taux d'inflation de 2% ne fonctionnera tout simplement plus. Franchement, le gouvernement fédéral nous ment à propos de l'inflation, une question dont j'ai déjà parlé. Shadow Government Statistics fait état d'un taux d'inflation alternatif actuel de près de 6% en 1990. Sur plus de 3 000 réponses à notre récent sondage sur l'inflation, 34% pensent que l'inflation est de 6% à 8%.

Vous pensez peut-être que ces chiffres sont élevés, mais ils sont beaucoup plus proches de la réalité que ce que le gouvernement voudrait nous faire croire, compte tenu du triste 1.7% boostent nos chèques de sécurité sociale reçus cette année. Si vous planifiez une inflation de 2%, vous devriez également envisager de vendre votre maison et d'emménager dans la chambre d'amis de votre enfant, car c'est là que ce plan vous mènera.

En résumé, depuis 2008, les estimations de rendement et d'inflation pour la planification de la retraite se sont inversées. Les rendements sur les placements traditionnellement sûrs sont en réalité inférieurs à 2%, tandis que l'inflation est beaucoup plus proche de 6%, selon qui nous choisissons de croire (en cas de doute, vérifiez vos relevés de carte de crédit).

Mais franchement, c'est le quatrième chiffre - «100 moins votre âge» - qui garantira que trop de retraités manqueront d'argent beaucoup trop tôt. Garder une partie importante de votre portefeuille hors du marché dans des placements qui ne suivent même pas l'inflation est imprudent. Nos années dorées peuvent rapidement devenir un cauchemar de pauvreté si nous ne faisons pas attention.

Le seul chiffre qui a encore du sens est l'âge auquel votre argent doit durer - 120 ans. À mesure que l'espérance de vie augmente, il devient de plus en plus important de planifier une longue vie. Mais si vous n'avez plus de 119, allez-y.

Prospérer sous le nouveau paradigme de la retraite

Malheureusement, le nouveau paradigme de la retraite est plus compliqué et plus difficile à définir. Commençons par le rendement de votre portefeuille.

Le gouvernement imprime de l'argent à la vitesse de l'éclair. Le taux d'inflation augmente, transformant le taux de rendement suffisant pour la retraite en un objectif mobile mieux décrit comme «assez pour suivre l'inflation et fournir un revenu pour compléter la sécurité sociale». Si ce n'est pas le cas, vous deviendrez de plus en plus pauvre chaque jour, et votre pécule finira par disparaître.

Et l'inflation? Lire les prédictions d'inflation d'il y a 10 ans. Presque tout le monde a dit que ce serait autour de 2%. Personnellement, je ne suis pas un psychique; Je n'ai aucune prédiction, seulement une suggestion de bon sens: Err du côté de la prudence. Si vous vous retrouvez avec un peu plus d'argent que prévu, ce n'est pas une mauvaise chose. Gardez un œil sur votre estimation de l'inflation, tenez compte des sources autres que le Bureau of Labor and Statistics (BLS), et ajustez-le si nécessaire.

Qu'en est-il de "100 ans moins votre âge?" Les retraités les plus avisés acceptent que des placements traditionnellement sécuritaires et à haut rendement ont quitté le bâtiment et ne reviennent pas. Nous devons être tous pour survivre.

Mais par "all in", je ne parle pas du tout en bourse. Je ne recommanderais pas plus que je ne recommanderais de dépenser votre pécule entier sur une rente ou tout autre investissement. "Ne mettez pas tous vos oeufs dans le même panier" est un proverbe célèbre pour une raison.

Par «all in», je veux dire entièrement engagé à apprendre et à comprendre les options qui sont encore disponibles pour atteindre vos objectifs de retraite. Cela peut inclure des options comme une rente ou une hypothèque inversée, en plus d'autres placements plus traditionnels.

Et nous devons tous être pour la diversification. Nous ne pouvons pas risquer de perdre notre pécule une fois que nous avons cessé de travailler. Cela signifie qu'il faut chercher de nombreuses occasions d'assurer la sécurité, le rendement, la croissance et la protection contre l'inflation.

Il n'y a pas un seul véhicule pour faire le travail. Il faut une combinaison, chacun contribuant à votre santé financière à sa manière unique. Les actions qui versent des dividendes sont un bon exemple. Si vous détenez une action qui verse un dividende de 3%, cela ne bat pas ce que je crois être le véritable taux d'inflation. Si cette action s'apprécie de 6% supplémentaires sur le dividende, vous avez un rythme d'inflation et certains restent pour compléter vos chèques de sécurité sociale, sans puiser dans votre capital.

Atteindre une cible mobile

Les gens de chaque côté de la retraite doivent s'adapter à un monde changé. Nous essayons de frapper une cible en mouvement, mais cela peut être fait. Passons en revue les nouveaux critères pour rester sur la bonne voie:

1. Notre portefeuille doit croître à un rythme suffisant pour battre l'inflation et fournir un revenu supplémentaire.
2. Nous devrions surveiller l'inflation régulièrement. Prenez le taux officiel du BLS avec un grain de sel, et envisager des taux alternatifs. Vous seul connaissez votre taux d'inflation personnel, alors surveillez vos coûts d'année en année et prévoyez des augmentations dans des secteurs comme les soins de santé. Assurez-vous qu'une partie de votre portefeuille est allouée à des investissements ayant des antécédents d'inflation, tels que les métaux précieux.
3. Prévoyez une longue vie. 120 ans est toujours une bonne règle.
4. À l'heure actuelle, je ne vois aucune raison de posséder des CD, des TIPS ou tout autre placement à revenu fixe. Leurs taux abyssaux vont détruire votre portefeuille. Cela laisse 100% de votre portefeuille pour atteindre votre objectif. Si les cibles bougent, nous devons être capables de bouger avec elles.

Sur une note positive, je connais un bon nombre de personnes qui ont accumulé un pécule décent. Une règle empirique à l'ancienne qui ne changera jamais est de travailler dur et de travailler intelligemment. Les gens qui ont eu la compétence et la prévoyance de construire un portefeuille de retraite important ont les qualités nécessaires pour apprendre à le faire durer. C'est simplement une question d'apprentissage d'un nouvel ensemble de compétences.

Cela me rappelle la phrase tirée de l'ancienne série télévisée Mission Impossible : «C'est votre mission si vous décidez de l'accepter. Les baby-boomers et les retraités n'ont cependant pas le choix. Nous devons l'accepter. Maintenant, il est temps de continuer le travail.

Pour nous aider à démarrer, j'ai réuni des experts pour explorer les problèmes auxquels nous sommes confrontés et présenter des solutions réelles et concrètes que vous pouvez mettre en place dès aujourd'hui, que vous soyez déjà retraité ou que vous ayez quelques années à attendre .

Ces experts comprennent John Stossel, ancien co-présentateur d'ABC's 20/20 et maintenant sur le Stossel de Fox Business Network, David Walker, ancien Contrôleur général des États-Unis, et Jeff White, président d'American Groupe financier. La discussion sera modérée par David Galland de Casey Research.

L'événement en ligne s'intitule La promesse non tenue de l'Amérique: stratégies pour une retraite réussie et sa première le jeudi 5 septembre ^e . La réponse a été écrasante, donc si vous voulez réserver une place, cliquez ici pour en savoir plus.
Dennis Miller est l'auteur de «Retirement Reboot», un livre retraçant son propre périple pour sauver sa retraite dans un environnement d'investissement turbulent à faible rendement et offrant aux lecteurs des idées concrètes pour remettre leurs finances de retraite sur les rails.Il travaille avec certains des meilleurs gestionnaires de placements, auteurs et analystes du pays pour relever les défis financiers auxquels sont confrontés les retraités d'aujourd'hui. En collaboration avec les analystes de Casey Research, Dennis a créé «Miller's Forever Forever», un bulletin qui offre aux retraités et à ceux qui seront bientôt retraités des recommandations pratiques sur la préparation et le maintien d'un portefeuille de retraite rentable. Avant de prendre sa retraite en 2008, Dennis a dirigé avec succès une entreprise de consultation et est l'auteur de plusieurs livres sur la gestion des ventes. Il a également été un collaborateur régulier de l'American Management Association et un conférencier international actif pendant 40 ans. Vous trouverez plus d'informations sur les chroniques de Dennis et les derniers rapports de recherche spéciaux à millersmoney. com ou contactez-le à dennis @ millersmoney.