Les Américains peuvent être un peuple optimiste par nature, mais quand il s'agit de la retraite, beaucoup d'entre nous ont des doutes.

Dans le plus récent sondage sur la confiance des retraités de l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, 24% des répondants ont déclaré ne pas être sûrs d'avoir assez d'argent pour une retraite confortable. Un autre 36% étaient seulement un peu confiants.

Ajouté, c'est une majorité d'Américains - environ 60% - qui ne sont pas sûrs d'être sur la bonne voie pour prendre leur retraite avec succès. Et malheureusement, ils peuvent avoir raison.

Pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie, il est utile de savoir où vous voulez aller. Quel style de vie à la retraite envisagez-vous pour vous-même? Qu'est-ce que ça va coûter? Et, la question make-or-break: aurez-vous l'argent pour le payer? Voici comment obtenir des réponses.

1. Estimer vos dépenses

Il y a des générations, les gens supposaient que leurs dépenses diminueraient automatiquement à la retraite. L'expérience plus récente montre que ce n'est pas toujours le cas. Certaines dépenses devraient diminuer, en particulier celles liées au travail, comme le navettage, mais d'autres, comme les vacances et les repas au restaurant, peuvent augmenter.

Si vous envisagez de réduire la taille d'une maison plus petite, vous pourriez économiser de l'argent sur le logement. Si vous avez l'intention de migrer ou de faire des rénovations majeures, vos coûts de logement pourraient être plus élevés.

Donc, en commençant par vos dépenses actuelles comme guide, essayez de créer un budget approximatif pour la retraite. Certains experts suggèrent même de vivre sur ce budget pendant un certain temps avant de prendre votre retraite pour voir à quel point c'est réaliste (voir Conseillers: Demandez aux clients de tenter leur retraite pour la taille ).

"Nous étudions les flux de trésorerie, les impôts et les cotisations au régime de retraite pour établir un montant style de vie . Cela représente ce que vous vivez actuellement », explique Nick Vail, conseiller financier chez Integrity Wealth Advisors à Indianapolis, Indiana.« La majorité des gens ne vivent pas de 80% à 90% de leur revenu, comme beaucoup d'entreprises le suggèrent. vous aurez besoin à la retraite. Beaucoup sont plus proches de 65% à 70% lorsque vous prenez en considération les paiements hypothécaires, les impôts et ce qu'ils reportent actuellement dans les régimes de retraite. Nous utilisons le montant du mode de vie comme point de référence lorsque nous projetons le revenu de retraite nécessaire. "

2. Additionnez votre revenu

Pendant vos années de travail, vous avez probablement eu une source de revenu de base: un salaire. À la retraite, cependant, vous aurez probablement plusieurs sources, y compris la sécurité sociale, une pension d'employeur traditionnelle (si vous êtes assez chanceux pour en avoir un), les investissements et les revenus de tout travail que vous faites. Essayez d'estimer chacun de ces éléments, puis rassemblez-les tous. Quelques conseils:

• Sécurité sociale. Vous pouvez obtenir une projection de vos avantages futurs sur le site Web de la Sécurité sociale, en utilisant l'Estimateur de retraite ou d'autres calculatrices sur le site Web qui vous aident à estimer des éléments importants, tels que l'espérance de vie."J'encourage tout le monde, et je veux dire tout le monde, à créer un compte sur www. ssa. gov pour voir leurs avantages exacts. En fait, je le fais bien avec mes clients. Si le client a un conjoint ou un partenaire, je les fais tous les deux », explique Marguerita Cheng, CFP®, chef de la direction de Blue Ocean Global Wealth à Rockville, MD
• Pensions d'employeurs . Si vous avez une pension traditionnelle à prestations déterminées provenant d'un employeur, vous devriez recevoir des estimations périodiques de vos prestations. Cependant, votre avantage pourrait varier selon le moment de la retraite et la forme sous laquelle vous choisissez de prendre l'argent (somme forfaitaire vs rente, paiement d'une seule vie par rapport à la vie conjointe, etc.). L'administrateur de votre régime devrait être en mesure d'estimer votre revenu de pension probable selon le scénario de votre choix. Testez plusieurs scénarios possibles pour voir lequel est le meilleur.
• Revenus de placements. Vos comptes d'investissement et de retraite, tels que les régimes 401 (k) et 403 (b) et les comptes d'épargne retraite, pourraient constituer une part importante de votre revenu mensuel à la retraite, surtout si vous n'avez pas de retraite traditionnelle. Après l'âge de 70 ans et demi, vous n'avez généralement pas d'autre choix que de retirer un certain montant chaque année des comptes de retraite (à l'exception de Roth IRA), sous la forme de distributions minimales requises. Pour les besoins de cet exercice, imaginez que chaque année pendant la retraite, vous pouvez retirer 4% de votre capital total, plus une petite augmentation annuelle de l'inflation, sans épuiser votre épargne. La règle des 4%, comme on l'appelle, fait l'objet de controverses dans la communauté de la planification financière, mais c'est toujours un bon point de départ.
• Gains du travail. Beaucoup d'Américains disent qu'ils prévoient continuer à travailler «à la retraite», à temps partiel ou à temps plein (voir La retraite ne signifie pas que vous devez cesser de travailler ). Cependant, cela ne fonctionne pas toujours, il est donc préférable de ne pas compter sur un revenu dont vous n'êtes pas absolument certain.

3. Faites les mathématiques

Si votre revenu projeté dépasse vos dépenses prévues, vous êtes sur la bonne voie, au moins pour l'instant. Quelque chose pourrait encore venir et vous faire dérailler - une perte d'emploi, une chute du marché - mais jusqu'ici, tout va bien.

Si vous découvrez un déficit, tout n'est pas perdu. Par exemple, pourriez-vous:

• réduire vos dépenses de retraite?
• planifie de prendre sa retraite un peu plus tard?
• économiser plus agressivement d'ici là?

Chacune de ces étapes, ou une combinaison d'entre elles, pourrait vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Pour obtenir des conseils sur l'élaboration d'un plan détaillé, consultez notre tutoriel Principes de base de la planification de la retraite .

The Bottom Line

La seule façon de savoir si vous êtes sur la bonne voie pour une retraite confortable est d'exécuter les chiffres. Faites une estimation approximative de vos dépenses de retraite, additionnez toutes vos sources de revenus probables et comparez les deux. Si le résultat n'est pas ce que vous espériez, vous devrez peut-être ajuster vos plans.

"En fonction de votre proximité avec la retraite, vous pouvez commencer à épargner davantage ou vous devrez progressivement commencer à ajuster votre niveau de vie. Cela ne doit pas nécessairement être dramatique, mais il se peut que vous souhaitiez atteindre le niveau de vie que vous pouvez vous permettre », explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie, et auteur de "Fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

Vous pouvez également lire Comment budgétiser vos fonds de retraite et encore s'amuser .