Le plan 401 (k) est l'un des outils d'investissement les plus précieux pour la planification de la retraite. Il est généralement parrainé par un employeur, et les individus le rencontrent à travers leurs programmes d'avantages sociaux. Ces véhicules d'investissement sont mieux connus pour leurs caractéristiques correspondantes. Les employeurs ont mis en place des véhicules d'investissement 401 (k) comme un avantage pour aider les employés à planifier leur retraite, et aussi pour offrir des paiements compensés par l'employeur en plus des salaires.

AD:

Traditionnels 401 (k) Véhicules d'investissement

Les employeurs offrent généralement des véhicules d'investissement traditionnels 401 (k) qui incluent des contributions avant impôt. Ils peuvent également offrir des contributions après impôt grâce à un plan Roth 401 (k). Indépendamment du véhicule d'investissement de retraite offert par les employeurs, le principal avantage d'un plan 401 (k) est sa caractéristique correspondante. Les employeurs qui offrent des régimes 401 (k) offrent aussi généralement l'appariement comme avantage du personnel. Cela signifie que les employeurs font correspondre les cotisations dans un véhicule d'investissement 401 (k) parrainé par l'employeur jusqu'à un certain pourcentage, généralement autour de 3%.

AD:

401 (k) Véhicules

Les grandes entreprises, en tant que promoteurs de régimes, ont généralement le luxe de travailler avec presque n'importe quel fournisseur 401 (k) dans le secteur des placements. Presque toutes les sociétés d'investissement ont des options de plan 401 (k) disponibles. Un plan 401 (k) nécessite également généralement un administrateur, qui peut être le fournisseur du plan si une société d'investissement offre des services d'administration avec les plans 401 (k). Un administrateur distinct peut également être embauché par une entreprise pour gérer l'administration des régimes individuels 401 (k) pour les employés.

AD:

Les propriétaires de petites entreprises ont généralement moins d'options et se concentrent davantage sur les dépenses lorsqu'ils recherchent des régimes d'avantages sociaux 401 (k) optimaux. Trois des 401 (k) principaux plans pour les propriétaires de petites entreprises comprennent le Merrill Edge 401 (k), le Vanguard 401 (k) et le Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Le Merrill Edge 401 (k) est fourni par Merrill Lynch et offre l'un des plans 401 (k) les plus simples et les plus pratiques à mettre en place pour un employeur. Plan mis en place ne prend que 30 minutes environ.

Les frais sont minimes pour le régime et les cotisations sont déductibles d'impôt pour la petite entreprise. Le plan Merrill Edge offre également de nombreux portefeuilles de modèles pour les employés. Cependant, ses options de portefeuille type ne sont pas aussi robustes que les options offertes par des régimes dotés de services complets de gestion de portefeuille, tels que Vanguard et Fidelity.

Les frais et dépenses du plan Merrill Edge 401 (k) sont minimes. Le plan offre un ratio de frais complet faible de 0,52%. Ce ratio comprend des frais fiduciaires de placement, des frais de service aux participants et des frais de service du compte.

Vanguard 401 (k)

Le Vanguard 401 (k) offre toutes les caractéristiques de base du véhicule d'investissement 401 (k) avec des services d'administration optionnels par Vanguard pour l'entretien du plan.L'un des plus grands avantages d'un Vanguard 401 (k) est l'accès qu'il permet à ses participants à la suite de fonds de Vanguard.

Dans l'ensemble, les frais et dépenses varient pour chaque régime; Cependant, la plupart des régimes ont généralement un ratio de frais complet de 0,52%. De plus, les fonds d'investissement de Vanguard offrent certains des ratios de frais les plus bas de l'industrie.

Un con pour le Vanguard 401 (k) est sa structure de prix par participant. Les frais annuels de tenue de dossiers du régime sont calculés par participant, et les entreprises comptant un plus petit nombre de participants peuvent payer des frais d'archivage plus élevés.

Fidélité 401 (k)

Le Fidelity 401 (k) est également un plan pratique pour les petites entreprises. Il comprend les fonctionnalités de base du plan 401 (k) ainsi qu'un service administratif via Fidelity.

Les frais et dépenses varient considérablement; Cependant, les employeurs peuvent s'attendre à un ratio moyen des frais de 0,52%. À l'instar de Vanguard, Fidelity offre des portefeuilles modèles qui comprennent ses propres fonds, ce qui plaît souvent aux employeurs et aux investisseurs.

Un des inconvénients du plan Fidelity 401 (k) est qu'il s'adresse principalement aux employeurs comptant 20 employés ou plus. Pour les petites entreprises de moins de 20 employés, ce plan peut être coûteux.

401 (k) Ratios de dépenses

La gestion des coûts d'un régime 401 (k) pour les participants peut être difficile car vous n'avez que certaines options pour les placements désignés par le régime de votre employeur. Par conséquent, les investisseurs doivent gérer de près les coûts d'opportunité de leurs investissements 401 (k), en gardant à l'esprit que l'appariement de l'employeur peut couvrir une grande partie des frais associés au véhicule d'investissement dans son ensemble.

Total des dépenses

Le ratio des dépenses totales de votre 401 (k) est égal au montant que vous payez en frais divisé par votre investissement total. Pour les investisseurs 401 (k), les honoraires de gestion, les honoraires fiduciaires d'investissement, les frais d'administration du régime et les frais de gestion du compte individuel sont quelques-uns des principaux frais à privilégier dans votre véhicule de placement 401 (k). Ces frais sont standard pour la gestion d'un plan 401 (k). Les investisseurs peuvent s'attendre à avoir un ratio de frais de 401 (k) approximatif de 0, 3% à 2%.

En tant qu'investisseur, vous pouvez gérer une partie des dépenses de votre 401 (k) en fonction des investissements que vous choisissez. Vous pourriez être en mesure de réduire votre ratio de dépenses global en choisissant des placements individuels avec des ratios de dépenses par investissement plus faibles. Toutefois, si vous estimez que votre ratio de dépenses dépasse 2% et que vous avez ajusté vos investissements aux fonds les moins élevés, vos coûts d'opportunité peuvent être trop élevés. Dans ce cas, vous pouvez envisager d'ouvrir un compte de retraite personnel avec des frais plus bas.