Être prêt à prendre sa retraite signifie plus que d'être prêt à arrêter de se réveiller à 6 h 00 a. m. de passer de longues heures à un travail dont vous n'êtes pas ravi. Si c'était si simple, la plupart d'entre nous prendraient leur retraite à 25 ans. Ce qu'il faut vraiment pour prendre sa retraite, c'est une bonne connaissance de votre budget, un plan d'investissement et de dépenses soigneusement étudié pour vos économies, une dette sous contrôle et un plan excité pour la façon dont vous allez passer vos journées. Dans cet esprit, voici dix signes que vous pourriez ne pas être prêt à prendre sa retraite encore.

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1. Vous vous battez pour payer vos factures

Randall Greene, conseiller financier et chef de la direction de Greene Financial Management à Altadena, en Californie, dit qu'il recommande à ses clients de vivre jusqu'à 75% de leur revenu avant la retraite afin de maintenir un style de vie similaire. Le chiffre de 75% est une règle générale qui suppose des réductions de dépenses comme ne plus contribuer à un compte de retraite, ne plus épargner pour les études collégiales d'un enfant et ne plus avoir des dépenses liées à l'emploi comme le navettage et une garde-robe de travail.

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Toutefois, ce chiffre peut être inférieur ou supérieur selon les impôts que vous paierez sur vos retraits de compte de retraite et la façon dont vous prévoyez de prendre votre retraite.

"Si quelqu'un envisage de voyager à travers l'Europe et de faire des croisières de luxe, cette personne aura besoin de beaucoup plus que quelqu'un dont les loisirs incluent la lecture et le jardinage", dit Greene.

"Si vous avez du mal à payer vos factures maintenant, comment allez-vous payer vos factures si vous ne recevez que 75% de ce que vous faites actuellement? " il dit. "Bien que beaucoup de gens ont tendance à dépenser moins en vieillissant, ils doivent tenir compte du fait que d'autres dépenses pourraient augmenter pendant leur retraite, comme les coûts de soins de santé. "

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2. Selon David Walters, planificateur financier agréé et gestionnaire de portefeuille au bureau de Portland, Oregon, au bureau de Palisades Hudson Financial Group, «de lourdes dettes vous épuiseront énormément». "Si vous le pouvez, réduisez ou éliminez les paiements par carte de crédit et les prêts automobiles. Selon votre situation, rembourser votre prêt hypothécaire ou réduire vos effectifs pourrait aussi vous aider à long terme », dit-il.

Rembourser votre dette avant votre départ à la retraite pourrait signifier travailler plus d'années que vous le souhaitez, mais cela en vaudra la peine si vous n'avez pas tous ces mensualités à payer. Se débarrasser de la dette signifie également se débarrasser des paiements d'intérêts qui peuvent avoir un impact réel sur vos finances à long terme. (Pour en savoir plus, voir

Comment la dette hypothécaire peut faire dérailler la retraite .) Cela étant dit, il est difficile de savoir quelle est la meilleure utilisation de votre argent lorsque vous avez le choix entre cet argent dans votre compte de retraite et d'investir ou de rembourser la dette.(Pour en savoir plus, consultez

Investir ou réduire la dette, voilà la question .) Pour tout prêt dont le taux d'intérêt est égal ou supérieur à ce que vous êtes susceptible de gagner sur le marché - disons, 6 % - vous obtiendrez le meilleur rendement, et garanti, en remboursant votre dette. Si c'est un choix entre payer 3% d'intérêt hypothécaire déductible d'impôt et épargner plus pour la retraite, ce dernier est probablement l'option la plus intelligente, sauf si vous avez un mauvais bilan de placement. 3. Vous n'avez pas attendu d'être à la retraite pour faire face à des dépenses importantes et prévisibles comme le remplacement de votre toit, le repavage de votre entrée, l'achat d'une maison de vacances ou l'achat d'une nouvelle voiture, dit Pedro M. Silva, conseiller financier et conseiller en planification de retraite agréé chez Provo Financial Services à Shrewsbury, Massachusetts. «Ces dépenses plus importantes peuvent s'accumuler, surtout lorsque les fonds sont retirés de comptes imposables et que les impôts doivent être payés pour chaque dollar. "

" Nous encourageons les clients à faire face à des dépenses importantes avant leur départ à la retraite, car l'impact sur leur portefeuille peut être important ", dit-il. Supposons que vous ayez besoin d'un nouveau toit (7 000 $), d'une nouvelle allée (4 000 $) et d'une nouvelle voiture (10 000 $ de moins et 300 $ par mois). Ces achats, qui exigent 21 000 $ à l'avance, signifient que vous devez retirer 28 000 $ de vos retraits avant impôt de votre compte de retraite si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 25%, explique Silva. De plus, le paiement de 300 $ par mois vous coûtera 400 $ par mois en dollars avant impôt, ce qui pourrait représenter une part importante de votre revenu mensuel de sécurité sociale.

4. Vous ne savez pas ce que vous obtiendrez de la sécurité sociale

Même si vous ne comptez pas sur la sécurité sociale pour couvrir la plupart de vos dépenses, vous ne devriez pas non plus l'ignorer.

"La plupart des gens s'attendent à obtenir quelque chose, mais ils n'ont pas encore estimé à quel point ce sera," dit Greene. "L'administration de la sécurité sociale offre un outil pratique pour vous aider à faire ce calcul. "

Walters ajoute que si vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite à plein temps pour la sécurité sociale - l'âge auquel vous pouvez percevoir votre prestation mensuelle maximale de la sécurité sociale - vous pouvez reporter la retraite.

Si vous commencez à réclamer votre sécurité sociale dès l'âge de 62 ans, vos chèques mensuels seront 30% plus petits que si vous attendez jusqu'à l'âge de la retraite. Si vous continuez à travailler pendant ces trois ou quatre années supplémentaires, non seulement vous recevrez un paiement plus important chaque mois pour attendre, mais vous pourriez également augmenter votre paiement en ajoutant d'autres années à forte rémunération à votre calcul de prestations. Vous aurez également, bien sûr, quelques années de plus de salaires pour écureuil loin pour la retraite. (Lire la suite dans

Si vous retardez votre retraite

) 5. Vous n'avez pas de plan financier mensuel «Une fois que vous prenez votre retraite, les chèques de paie cessent d'arriver, mais les factures continuent d'arriver», dit Walters. Vous devez tracer votre flux de trésorerie mensuel avant de prendre votre retraite, ajoute-t-il.

La planification de vos flux de trésorerie mensuels implique de déterminer quand vous commencerez à toucher des prestations de sécurité sociale et combien vous recevrez, ainsi que combien vous retirerez de vos comptes personnels de retraite et dans quel ordre.Si vous avez à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA, par exemple, vous devez penser aux taxes et aux distributions minimales requises (RMD) sur vos retraits traditionnels IRA et comment cela affecte vos retraits Roth IRA, qui ne seront pas imposés et ne sont pas soumis à des RMD. (En savoir plus sur

6 Régime de retraite important RMD

.) Avoir un forfait mensuel, c'est aussi avoir une bonne idée de vos dépenses, affirme le planificateur financier certifié Kevin Smith, vice-président exécutif de la gestion de patrimoine de Smith , Mayer & Liddle à York, Pa. Idéalement, vous devriez avoir deux à trois ans d'historique des dépenses réelles résumées par catégorie, dit-il, et vous devriez analyser chaque catégorie pour déterminer comment cela pourrait changer pendant la retraite. «Certaines dépenses peuvent diminuer, comme les dettes qui seront bientôt remboursées, alors que d'autres, comme les frais de soins de santé ou les frais de déplacement et de loisirs, peuvent augmenter», dit-il. Savoir quelles seront vos dépenses probables signifie savoir combien de revenu vous aurez besoin. Une fois que vous savez combien de revenu vous avez besoin chaque mois, vous pouvez évaluer si votre pécule est suffisamment grand pour vous permettre de prendre votre retraite, ou si vous devez continuer à travailler et épargner et / ou réduire vos dépenses de retraite anticipées.

6. Vous n'avez pas de plan financier à long terme

«Vous devriez savoir combien de temps dureront vos économies et quel niveau de dépenses vous pourrez maintenir au cours des prochaines décennies», dit Walters. «Personne ne sait exactement combien de temps ils vont vivre, mais gardez à l'esprit que l'allongement de la durée de vie et les coûts de plus en plus élevés des soins de longue durée signifient que votre portefeuille durera plus longtemps et s'étendra plus loin que vous ne le pensiez. "

Il y a un débat sur le montant que vous devriez retirer de votre portefeuille chaque année. Il y a la règle des 4% qui stipule que vous pouvez toucher 4% de vos actifs de retraite chaque année, pourvu que le taux de rendement de vos placements soit d'au moins 4% par année. Votre argent devrait durer au moins 30 ans de cette façon.

Et vous devez prévoir que vos années de retraite dureront 30 ans ou plus, dit Smith. «Selon les statistiques actuarielles, pour un couple qui prend sa retraite à l'âge de 65 ans, il y a une probabilité de 50% qu'au moins l'un d'entre eux soit âgé de 92 ans et 25% au moins un sera vivant à l'âge de 97 ans. la règle des 4% n'est plus sûre car les rendements des investissements modernes sont inférieurs à ce qu'ils étaient lorsque la règle a été élaborée en 1994. Ils suggèrent un taux inférieur, comme 2,8%, comme un taux de retrait sûr pour éviter de manquer prématurément d'argent .

En fonction de votre santé, de la composition de votre portefeuille et de votre tolérance au risque, vous devrez établir un plan pour le pourcentage de vos actifs que vous dépenserez chaque année, ce qui pourrait signifier obtenir l'aide d'un planificateur financier professionnel.

7. Vous n'avez pas pensé à l'inflation

L'inflation aura une incidence sur vos dépenses quotidiennes ainsi que sur la valeur de vos économies d'assurance-vie.

Selon Smith, un taux d'inflation de 3%, proche des normes historiques, ferait en sorte que vos dépenses doubleront en moins de 25 ans - et ce, dans une période de retraite typique.Surmonter les effets de l'inflation est l'une des erreurs de planification de la retraite les plus courantes et peut avoir de graves conséquences à long terme si elle n'est pas correctement prise en compte, dit-il.

Avec une durée de vie moyenne beaucoup plus longue qu'auparavant, vous devez gérer votre argent avec attention pour rester en phase avec l'inflation afin de réduire vos chances de survivre à votre épargne. Les titres protégés par l'inflation du Trésor (TIPS) préserveront votre capital en payant suffisamment d'intérêt pour suivre l'inflation et sont considérés comme extrêmement sûrs parce qu'ils sont garantis par le gouvernement.

Si vous voulez obtenir des rendements supérieurs à l'inflation, recherchez des actions. Gardez à l'esprit qu'un rendement annuel de 8% n'est en réalité qu'un rendement annuel de 5% après 3% d'inflation. Évitez de garder une grande partie de votre pécule en espèces et équivalents de trésorerie, comme les CD et les fonds du marché monétaire. Leurs taux d'intérêt sont si bas que vous allez perdre de l'argent. À court terme, vous pourriez ne pas remarquer, mais à long terme, vous pourriez manquer d'argent plus tôt que prévu. (En savoir plus sur

Votre retraite contre l'inflation

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8. Vous n'avez pas rééquilibré votre portefeuille «Beaucoup de gens adoptent une approche passive en matière d'investissement. Ils l'ont réglé et l'ont oublié », dit Greene. Mais en vieillissant, il est essentiel d'adapter votre portefeuille au niveau de risque approprié. "Quand vous êtes plus jeune, vous pouvez vous permettre d'avoir votre portefeuille en mode accumulation, car vous avez le temps de rattraper tout ce que votre portefeuille peut faire", explique Greene. «À l'approche de la retraite, vous aurez besoin d'une stratégie axée sur la génération de revenus et la protection des actifs. "

La sagesse acceptée sur la façon dont les retraités devraient gérer leurs portefeuilles consiste à diversifier, à préserver le capital, à gagner un revenu et à éviter le risque. La diversification entre divers types d'investissement et catégories d'actifs - obligations, actions, santé, technologie, etc. - contribue à protéger la valeur de votre portefeuille lorsque le marché baisse, car un instrument ou une classe d'actifs peut bien performer. La préservation du capital consiste à choisir des placements qui ne sont pas trop volatils, de sorte que la valeur de votre portefeuille ne fluctue pas énormément. Les dividendes provenant des actions de grandes sociétés bien établies qui ont de bons antécédents de rendement (ou des dividendes provenant d'un fonds indiciel ou d'un fonds négocié en bourse composé de telles sociétés) peuvent fournir un flux de revenu fiable. Et si vous êtes diversifié et restez à l'écart des placements volatils, alors vous avez pris soin de l'objectif d'évitement des risques. (En savoir plus sur

Rééquilibrer votre portefeuille pour rester sur la bonne voie

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9. La retraite vous inquiète «Même si votre portefeuille est en pleine forme, vous n'êtes peut-être pas prêt mentalement à abandonner votre vie professionnelle», dit Walters. "Travailler prend beaucoup d'énergie, et certaines personnes peuvent être anxieuses, plutôt qu'excitées, de considérer des mois et des années de temps non structurés à venir. " Si cela vous ressemble, envisagez de vous lancer dans un projet de" deuxième acte ", de travailler à temps partiel ou de devenir bénévole pour une organisation qui vous tient à cœur, dit Walters.«Cependant, si vous prenez votre retraite sans plan, vous pouvez dépenser trop pour lutter contre l'ennui et courir plus vite que prévu dans vos économies. "(Pour une lecture connexe, voir

Pourquoi lancer sa propre entreprise pendant sa retraite

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10. Vous aimez votre emploi Il n'y a rien qui dise que vous devez prendre votre retraite juste parce que vous avez atteint la définition de la sécurité sociale de l'âge de la retraite complète. Il suffit de regarder Warren Buffett, qui travaille encore à 85 ans et n'a pas l'intention de prendre sa retraite. Il le fait parce qu'il adore cueillir des actions - ne pas remplir ses 76 $. 1 milliard de valeur nette. «Si vous vous réveillez tous les matins et que vous vous couchez chaque soir excité par votre travail et ce que vous faites dans la vie, il est probable que vous ne soyez pas prêt à prendre votre retraite, et ça va» dit Greene. "Continuez à vivre votre vie et profitez de chaque minute. "

Travailler a des avantages au-delà du financier. Un travail que vous aimez engage votre esprit, offre une interaction sociale, donne un sens à vos jours et crée un sentiment d'accomplissement. Toutes ces choses peuvent vous aider à rester en bonne santé et heureux en vieillissant. Vous pourriez également être en mesure de rester sur le plan de santé de votre employeur et éventuellement obtenir une meilleure couverture que vous le feriez grâce à l'assurance-maladie.

The Bottom Line

«Le principal signe que vous n'êtes pas prêt à prendre votre retraite est lorsque vous ne pouvez pas répondre à la question:« Suis-je en mesure de prendre ma retraite? '"Smith dit. "La retraite est une transition majeure dans la vie qui nécessite une préparation et une planification suffisantes. "

Si vous découvrez que vous n'êtes pas tout à fait prêt, dit Greene, vous pouvez régler le problème en vous asseyant avec un conseiller financier pour créer un plan financier qui vous aidera à rembourser votre dette et à connaître le revenu dont vous aurez besoin pendant la retraite et rééquilibrer correctement votre portefeuille. (Pour plus de détails, voir

A Bilan avant la retraite

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