Des millions d'Américains se tournent vers le jour où ils peuvent enfin cesser de travailler. Mais un grave ralentissement du marché peut sérieusement faire dérailler ces plans pour de nombreux travailleurs, en particulier ceux qui investissent massivement dans les stocks. Mais les conditions de marché défavorables ne doivent pas faire dérailler vos plans de retraite; il est possible de prendre sa retraite dans les délais avec un petit ajustement. Cet article explore certaines des façons dont vous pouvez garder votre plan de retraite sur la bonne voie, même si votre portefeuille a pris un coup majeur.
Ride Out The Storm Les investisseurs expérimentés qui subissent des pertes importantes sur les marchés savent que le moyen le plus efficace pour eux de récupérer leur argent est simplement d'attendre que les marchés se redressent. Ce qui va tomber finira par revenir, du moins à un moment donné dans le futur. C'est un bon moment pour chercher des zones de croissance sur le marché; quelques actions de sociétés à petite capitalisation soigneusement choisies pourraient offrir un bon rendement dans une économie en reprise. L'ajout de participations étrangères pour la diversification à ce stade du cycle économique n'est peut-être pas non plus une mauvaise idée. Mais passer à l'argent après que le dommage est déjà fait ne bloque que les pertes de portefeuille, qui ne peuvent être déclarées sur le 1040 si elles sont réalisées dans un régime de retraite à impôt différé.
Cependant, la réalisation de certaines pertes en capital peut être prudente pour les titres imposables, à condition que les titres soient rachetés après que la période de vente de liquidation ait été satisfaite. Les investisseurs plus agressifs qui pensent que les marchés n'ont pas touché le fond devraient également envisager de couvrir leurs portefeuilles avec des produits dérivés ou de passer des appels couverts pour générer des revenus supplémentaires. (En savoir plus sur les règles de vente de lavage dans Vendre des titres perdants pour un avantage fiscal .)
Serrez votre ceinture Les investisseurs intelligents savent mieux que de liquider leurs avoirs lorsque les marchés sont à la baisse, mais c'est ce qui se passe lorsque vous commencez à prendre des distributions de retraite pendant un marché baissier. Vous pourriez être surpris de découvrir jusqu'à quel point même une petite réduction de votre paiement de retraite peut aller vers la résurrection de votre portefeuille. Réduire votre paiement de quelques points de pourcentage ou même renoncer à des distributions pendant un an ou plus permet aux avoirs qui seraient autrement liquidés une chance de récupérer. Si vous aviez un IRA de 150 000 $ dont la valeur avait été ramenée à 100 000 $ et qui prévoyait auparavant une distribution annuelle de 4% (4 000 $), la réduction de votre versement à 2% (2 000 $) permettre à un montant supplémentaire de 4 000 $ de croître à l'abri de l'impôt à un moment où les marchés pourraient connaître une forte reprise.
Contrôlez votre flux de trésorerie Bien que cela puisse signifier abandonner certaines commodités pendant un certain temps, la réduction des coûts est un autre moyen de maintenir votre calendrier de retraite. Des mesures évidentes telles que manger moins et acheter des aliments de base en gros sont un bon début, et payer pour des articles en espèces peut vous aider à voir combien vous dépensez d'une manière qui est parfois difficile avec les cartes de débit ou de crédit.Mais utiliser des cartes judicieusement peut aussi être un choix judicieux; ceux qui peuvent payer leurs soldes de cartes de crédit en espèces peuvent accumuler des avantages substantiels tels que la remise en argent et les miles aériens.
L'Alliance to Save Energy a déclaré que l'utilisation d'ampoules fluorescentes peut permettre aux acheteurs d'économiser en moyenne 50 $ en électricité sur la durée de vie de chaque ampoule. Les thermostats programmables peuvent également réduire automatiquement votre facture de gaz ou d'électricité de 10%, ce qui pourrait représenter jusqu'à quelques centaines de dollars chaque année. Il existe également un crédit d'impôt pouvant atteindre 1 500 $ offert aux propriétaires qui achètent des améliorations et des appareils éconergétiques admissibles.
Ceux qui ressentent les effets néfastes de leurs coûts de soins de santé devraient envisager d'ouvrir un compte d'épargne santé une fois leur couverture de groupe expirée. Toutes les contributions à ces comptes sont déductibles et croissent en franchise d'impôt, à condition qu'elles soient retirées pour payer les frais médicaux admissibles - et la liste des dépenses qui entrent dans cette catégorie est assez libérale.
Facilité de départ à la retraite Si vos finances ne suffisent pas à elles seules à vous permettre de cesser de travailler complètement, envisagez d'échanger votre emploi actuel contre du travail à temps partiel. Cela pourrait être un bon moment pour vous d'explorer une carrière liée à un passe-temps ou un autre intérêt ou une passion, comme le travail de charité. Les retraités qui aimeraient voyager pourraient envisager un séjour dans le Corps de la paix, tandis que les amateurs de modèles pourraient trouver du travail dans un passe-temps ou un magasin d'artisanat. Une semaine de 20 heures payant 10 $ l'heure se traduit par 10 000 $ par année - ce qui équivaut à une distribution de 10% d'un IRA de 100 000 $. Une partie de cet argent pourrait même être utilisée pour verser des cotisations supplémentaires à votre régime de retraite, ce qui donnerait à votre portefeuille un coup de fouet quand les prix baisseront.
Ceux qui ont la chance de recevoir une offre de rachat de leur employeur avant leur départ à la retraite peuvent être prudents, surtout s'ils reçoivent un règlement forfaitaire qui pourrait être investi sur le marché à des prix déprimés. En outre, de nombreuses entreprises réembaucheront ces employés en tant que sous-traitants indépendants ou à temps plein pour des travaux de consultation ou autres.
Exploitez votre domicile Les retraités peuvent utiliser leur domicile pour générer de l'argent supplémentaire de plusieurs façons. Une option consiste à louer le sous-sol, le grenier ou la chambre d'amis, ce qui pourrait facilement générer 500 $ par mois de revenu supplémentaire pour une année ou deux, plus les déductions fiscales pour les frais de location et d'entretien.
Un prêt hypothécaire inversé peut également procurer un revenu mensuel stable à ceux qui sont admissibles, même si cette transaction doit être examinée attentivement avant toute action, car elle est irréversible. Mais ce type d'hypothèque peut fournir aux propriétaires une source supplémentaire de revenu qui est tirée de leurs capitaux propres. Réduire votre résidence et emménager dans de plus petits espaces de vie peut également vous fournir un peu d'argent libre d'impôt pour reconstituer votre portefeuille de retraite. (Pour plus d'informations sur les prêts hypothécaires inversés, consultez The Reverse Mortgage: A Retirement Tool .
The Bottom Line Bien qu'un marché baissier puisse rendre la retraite plus difficile, les futurs retraités peuvent toujours quitter leur emploi quand ils le souhaitent avec un peu de planification. Il existe un certain nombre d'alternatives disponibles pour ceux qui sont prêts à les essayer, telles que l'exploitation de la valeur nette de la maison, le travail à temps partiel, le report des distributions de régimes et la perception des pertes fiscales. Pour plus d'informations sur la façon de garder vos plans de retraite sur la bonne voie, consultez votre conseiller financier.
Pour en savoir plus, lisez Gestion du revenu pendant la retraite et Parcours des 6 étapes de la retraite .
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Comment pouvez-vous perdre plus d'argent que vous investissez à court d'actions? Si vous n'avez plus d'argent dans votre compte, comment le remboursez-vous?
La réponse simple à cette question est qu'il n'y a pas de limite à la quantité d'argent que vous pouvez perdre dans une vente à découvert. Cela signifie que vous pouvez perdre plus que le montant initial que vous avez reçu au début de la vente à découvert. Par conséquent, il est crucial pour tout investisseur qui utilise des ventes à découvert de surveiller ses positions et d'utiliser des outils tels que les ordres stop-loss.