Si vous êtes jeune, relativement en bonne santé et que votre employeur offre une assurance-vie, devriez-vous l'acheter? La réponse est presque toujours, "Non" - à quelques exceptions près. (Pour en savoir plus, voir: L'assurance vie est-elle un investissement intelligent? )

Les raisons de ne pas acheter d'assurance-vie auprès de votre employeur suivent trois thèmes principaux:

Portabilité: si tu changes d'emploi ou se retirer?

Même si vous envisagez de travailler pour votre employeur actuel pour la durée, vous finirez par prendre votre retraite et, lorsque vous le ferez, votre assurance-vie employeur ne sera plus en vigueur.

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Pour la plupart des gens, cependant, le manque de portabilité devient un facteur bien avant la retraite. Cela pourrait être un changement d'emploi, auquel cas la police d'assurance-vie de votre compagnie ne vous accompagnera probablement pas chez votre nouvel employeur. Ce pourrait être un handicap qui vous force à quitter le marché du travail. Selon toute vraisemblance, cela signifie que votre assurance vie par l'intermédiaire de l'entreprise deviendra caduque et que vous ne serez plus couvert. Ou vous pourriez être assez chanceux pour rester en bonne santé, mais la société pour laquelle vous travaillez fait faillite. Si cela se produit, votre police d'assurance-vie deviendra nulle et non avenue.

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Exceptions de portabilité

Parfois, des solutions peuvent être trouvées à la question de la portabilité - au moins dans une certaine mesure.

• Certaines politiques vous permettent de continuer à vous couvrir en adoptant une police à terme individuelle comparable si vous quittez l'entreprise ou si l'entreprise fait faillite.
• Une police qui inclut «renonciation à la prime» pourrait vous permettre de continuer à bénéficier de la protection d'assurance, sans paiement de primes, si vous devenez invalide.

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Ce que l'un de ces scénarios pourrait faire pour le coût de vos primes (sauf avec renonciation à la prime, bien sûr) est une question ouverte et devrait être discuté avec le département des ressources humaines avant d'acheter un employeur police d'assurance-vie basée

Coût: est-ce la meilleure affaire?

L'assurance-vie collective par l'intermédiaire de votre employeur signifie souvent qu'il n'y a pas d'examen médical, et tout ce que vous devez faire, c'est répondre à quelques questions sur la santé. Le prix que vous payez (littéralement) est plus élevé que l'assurance temporaire individuelle puisque vous payez aussi pour des personnes moins en santé dans le groupe.

Exceptions de coûts

• Si votre état de santé diminue brusquement, le coût de l'assurance collective pourrait être inférieur à celui d'un assureur privé.
• Si votre compagnie offre une assurance-vie sans frais pour vous, vous devriez le prendre. Une entreprise peut entièrement déduire le coût de l'assurance-vie pour ses employés, et bon nombre d'entre eux offrent des polices à durée déterminée, généralement égales à un an de salaire. Même si votre entreprise offre une couverture de groupe qui vous oblige à payer une partie de la prime, le fait que l'entreprise paie une partie de la prime rend probablement cette couverture moins coûteuse pour vous.

Flexibilité: vous n'avez pas à choisir

Le dernier problème majeur avec l'assurance vie parrainée par l'entreprise, qu'elle soit payée par vous ou par l'entreprise, est le manque de flexibilité. Le montant de la couverture disponible auprès de votre employeur peut ne pas approcher le chiffre «10 fois le salaire annuel» souvent cité par les experts. Même si c'est le cas, cette couverture peut être plus coûteuse que si vous comparez les prix sur le marché libre.

Bien que la plupart des experts recommandent d'acheter une assurance vie temporaire pour obtenir la couverture la plus élevée au coût le plus bas, certaines personnes peuvent souhaiter souscrire une assurance permanente. Si tout ce que vous pouvez faire passer par votre employeur est l'assurance temporaire, vous n'avez pas de chance.

Exceptions de flexibilité

• Même si votre assurance vie parrainée par l'employeur n'offre pas une couverture suffisante pour répondre à tous vos besoins, vous devez calculer le coût de tout ce que vous pouvez acheter (ou obtenir gratuitement) auprès de votre employeur avant de commencer une recherche externe.
• Lorsqu'il s'agit d'acheter une assurance-vie, les jeunes en bonne santé ont tendance à remettre à plus tard. Même si l'assurance-vie offerte par votre employeur n'offre pas une flexibilité suffisante, elle présente l'avantage d'être facile à obtenir et (parfois) gratuite.
• Faire trempette dans le «bassin d'assurance-vie» quand on est jeune et en bonne santé est bien meilleur (et moins cher à long terme) que d'attendre d'être plus âgé et en moins bonne santé.

(Pour en savoir plus, lisez: Votre couverture d'assurance-vie fournie par votre employeur est-elle suffisante?)

Conclusion

Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous pouvez acheter une assurance vie privée moins chère que de le faire passer par votre employeur. C'est-à-dire, sauf si votre assurance parrainée par l'employeur est gratuite. Si c'est le cas, prenez-le.

Même sur le marché privé, comparez toujours les prix. Un agent indépendant est généralement mieux qu'un affilié à une compagnie d'assurance-vie en particulier parce que vous serez en mesure de comparer les prix entre les différentes entreprises. Courtier indépendant en ligne AccuQuote est une source pour vérifier les coûts d'assurance. Un autre est PolicyGenius.