Comment votre régime d'assurance peut affecter votre santé

9 Signes Caractéristiques D'une Personne Émotionnellement Instable (Février 2025)

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Comment votre régime d'assurance peut affecter votre santé

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Anonim

On a beaucoup écrit sur l'Affordable Care Act (ACA) et les effets d'entraînement qu'elle a eu sur le marché de l'assurance maladie. Au cours de sa première année, les consommateurs et les analystes ont découvert (parfois à la dure) que les assureurs proposaient des plans de santé avec des noms familiers, mais avec un accès très limité aux médecins et aux hôpitaux. À l'origine, ces «réseaux étroits» semblaient inférieurs aux grands réseaux traditionnels.

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Réseaux étroits: meilleurs ou pires?

Les réseaux étroits sont nommés ainsi parce que seulement un pourcentage relativement faible de médecins de la région sont couverts par le régime (25% à 35%, en général). Ces plans sont devenus dignes d'intérêt peu de temps après la mise en œuvre de l'ACA, lorsque les consommateurs ont été confrontés à des surprises non souhaitées, comme ne plus pouvoir rendre visite à leur médecin préféré. Pour les assureurs, les réseaux étroits sont un moyen de réduire les coûts.

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Les consommateurs jonglent déjà avec des détails confus et complexes lors du choix d'un plan de santé. (Voir Choisir parmi les régimes santé Bronze, Argent, Or et Platine .) Ceux qui, au cours des deux dernières années, ont choisi des forfaits réseau étroits ignoraient souvent la taille limitée du réseau et choisissaient le régime en raison de sa .

Étant donné qu'environ la moitié des régimes d'assurance maladie vendus sur le marché fédéral de l'assurance ne couvrent aucun service hors réseau, les coûts peuvent être élevés pour les consommateurs qui participent à un réseau étroit mais reçoivent des soins hors réseau .

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Inconvénients des réseaux étroits

Le plus grand inconvénient d'un réseau étroit est qu'il peut rendre un consommateur vulnérable aux coûts des soins hors réseau, en particulier si le consommateur ne comprend pas comment utiliser son plan de santé. L'utilisation accidentelle et involontaire de services hors réseau peut entraîner d'énormes responsabilités financières. (Un patient a été surpris par une facture de 117 000 $ d'un assistant chirurgien hors réseau qu'il ne savait même pas dans la salle d'opération.)

Deuxièmement, les inconvénients et le manque de proximité géographique sont des inconvénients potentiels pour les réseaux étroits . La plupart des consommateurs ne veulent pas s'inscrire par inadvertance à un réseau qui ne couvre que les fournisseurs et les établissements situés loin de chez eux. Cela peut arriver dans les régions métropolitaines qui offrent un grand nombre de petits réseaux. Des études montrent cependant que, s'il est choisi correctement, l'accès géographique dans un réseau étroit est pratiquement identique à l'accès non restreint par le plan.

Troisièmement, certains consommateurs faisant partie d'un réseau restreint pourraient choisir de ne pas consulter du tout, soit parce que leur fournisseur de choix ne se trouve pas sur le réseau, soit parce que les détails de la couverture sont trop compliqués à comprendre.

Un désavantage qui était présent au début du cycle de vie de l'ACA mais qui s'est le plus souvent estompé était que les réseaux étroits n'offraient pas systématiquement l'accès aux services spécialisés.Maintenant, chaque plan a des dispositions pour toutes les spécialités médicales. «Les compagnies d'assurance sont assez intelligentes pour savoir qu'elles doivent avoir les spécialités», explique Craig Gussin, vice-président des affaires publiques de la California Association of Health Underwriters. "Ils ne peuvent tout simplement pas dire qu'ils n'offrent pas ce type de soins. "L'ACA exige désormais que les réseaux soient suffisamment larges pour garantir l'accès aux soins.

Avantages des réseaux étroits

Le plus faible avantage est le plus grand avantage des réseaux étroits. À l'échelle nationale, les primes en 2016 pour les régimes de référence seront en moyenne de 7,5% plus élevées qu'en 2015; le coût est une considération qui touchera la plupart des gens qui souscrivent une assurance. Les taux pour certains régimes augmentent de 28% ou plus. Les réseaux étroits se contractent de manière sélective et ils excluent délibérément les fournisseurs les moins performants. Ils encouragent donc la concurrence pour des soins de qualité à des prix plus bas.

Les réseaux étroits aident les consommateurs à obtenir une assurance qui aurait été inabordable autrement. "Si le prix est juste, [un réseau étroit] peut fonctionner" pour de nombreux consommateurs, dit Gussin. "La grande chose est que la personne a une assurance. Préféreriez-vous avoir une assurance que vous pouvez vous permettre et voir un médecin que vous n'avez jamais vu? Le plus que vous allez payer de votre poche pour l'année civile est de 6 850 $. Sans assurance, la facture pourrait être de plusieurs millions. "

Il a également été démontré que les réseaux étroits peuvent offrir un accès et une qualité de soins aussi bons ou meilleurs que ceux offerts par les régimes commerciaux parrainés par les employeurs.

Choisir le bon plan

FOURNISSEURS: Les consommateurs qui suivent déjà un traitement pour un problème de santé ou qui, pour une autre raison, veulent continuer à recevoir des soins de certains fournisseurs devraient commencer par les noms de ces fournisseurs. . Contactez les fournisseurs directement pour savoir à quel (s) réseau (s) ils participent, ou contactez le réseau auquel vous souhaitez vous joindre et demandez une liste des fournisseurs participants.

COÛT: Pour les autres consommateurs, une considération primordiale est le coût. Méfiez-vous du prix de l'autocollant. Les primes sont très visibles, mais peuvent ne pas être le meilleur prédicteur des coûts globaux à débourser associés à chaque régime. (Même si le coût annuel total est inférieur avec un plan à franchise élevée, de nombreux consommateurs optent plutôt pour un régime à prime plus élevée.)

La meilleure façon de comparer les coûts est d'estimer les soins dont vous aurez besoin dans l'année à venir. la somme des primes plus les quotes-parts et autres frais remboursables prévus, en supposant que votre estimation est correcte. Un plan de platine avec une prime de 600 $ peut venir avec 10 $ de visites au bureau, mais un consommateur qui est plus jeune et généralement en bonne santé économisera de l'argent à long terme avec un plan de bronze avec une prime de 300 $ et une franchise élevée. L'argent économisé dans les primes compense largement les sorties de fonds pour les visites médicales complètes avant que la franchise ne soit atteinte. En cas d'urgence médicale, le coût maximal (hors prime) ne peut excéder 6 850 $, peu importe le plan choisi par le consommateur.

Le revers d'une franchise élevée est qu'elle empêchera certains consommateurs de demander des soins. Ces consommateurs sont les principaux candidats pour un compte d'épargne santé, dans lequel ils peuvent déposer la différence entre la prime élevée et la prime faible (ou tout montant) chaque mois, en l'économisant pour les frais médicaux futurs.

ACCESSIBILITÉ: Une autre variable importante est l'accessibilité géographique. De nombreux régimes ont des noms similaires à ceux d'autres régimes, mais des listes d'hôpitaux et de fournisseurs très différentes. Vérifiez ces listes avant de vous inscrire.

The Bottom Line

Des millions d'Américains croient comprendre leur régime d'assurance-maladie alors qu'en réalité, ils n'en ont pas, et ils auraient économisé de l'argent avec un autre choix. Une étude a révélé que moins d'un tiers des consommateurs peuvent répondre correctement à des questions sur leur plan et sa couverture.

Passez du temps à rechercher des options de plan avant de renouveler automatiquement le plan de l'an dernier. Sachez que certains assureurs entrent délibérément sur le marché à des prix très bas avec l'intention de les augmenter au fil du temps. Cette stratégie, appelée «investir, puis récolter», est avantageuse pour les assureurs parce qu'ils savent que les consommateurs sont attirés par le choix le plus facile (le régime que nous avons acheté l'an dernier ou le plan qui figure en tête de liste) . Si votre bourse offre un estimateur de coût, utilisez-le pour jouer avec les chiffres pour divers scénarios de soins de santé possibles qui pourraient survenir dans l'année à venir.

N'ayez pas peur de vous inscrire à un plan de santé réseau étroit. Les plans changent, et les médecins entrent et sortent des réseaux. Faites un effort pour identifier le plan qui correspond le mieux à vos besoins. «La plupart des gens passent plus de temps à planifier leurs vacances que de choisir leur régime de santé», explique Gussin.

Les OPP, ou les organisations de fournisseurs privilégiées, restent une alternative viable pour les consommateurs qui ne veulent pas des limitations imposées par un réseau étroit (invariablement un HMO ou un EPO). Les primes seront plus élevées, mais la sélection des fournisseurs est généralement plus importante.

Pour en savoir plus sur le choix d'un plan de santé, consultez Conseils sur le marché de l'assurance maladie / Bourse.