Vous achetez une assurance pour protéger votre maison et votre voiture des dommages, mais lorsqu'un accident survient, est-il dans votre intérêt de déposer une réclamation? Il semble que la réponse devrait être un «oui» retentissant, mais un «peut-être» médiocre est une bien meilleure réponse. Pourquoi l'ambiguïté? La décision de déposer une réclamation peut avoir un impact majeur sur vos tarifs d'assurance, même si l'accident était mineur ou n'était pas votre faute.

Le jeu des sinistres
Peu importe l'ampleur de l'accident ou le responsable, le nombre de réclamations d'assurance que vous produisez a un impact direct sur vos tarifs. Plus le nombre de demandes déposées est élevé, plus la probabilité d'une hausse des taux est élevée. Déposer trop de réclamations et la compagnie d'assurance ne peut pas renouveler votre police. De même, si la réclamation est déposée sur la base des dommages que vous avez causés, vos taux augmenteront presque sûrement.

D'autre part, si vous n'êtes pas fautif, vos tarifs peuvent ou non rester inchangés. Se faire frapper par derrière quand votre voiture est garée ou avoir un bardage de votre maison pendant une tempête n'est clairement pas votre faute et ne peut pas entraîner des hausses de taux, mais ce n'est pas toujours le cas. Des circonstances atténuantes, telles que le nombre de réclamations précédentes, le nombre de contraventions pour excès de vitesse que vous avez reçues, la fréquence des catastrophes naturelles dans votre région (séismes, ouragans, inondations) et même une cote de crédit faible remonter même si la dernière réclamation a été faite pour des dommages que vous n'avez pas causés.

Réclamations les plus / les moins dommageables

En ce qui concerne les hausses de taux, toutes les réclamations ne sont pas égales. Les morsures de chiens, les réclamations pour blessures corporelles, les dommages causés par l'eau et les moisissures sont des éléments d'avertissement aux assureurs. Ces éléments ont tendance à avoir une incidence négative sur vos tarifs et sur la volonté de votre assureur de continuer à fournir une couverture.
D'autre part, le billet pour excès de vitesse, tant redouté, ne risque pas de provoquer une hausse des taux. Beaucoup d'entreprises pardonnent le premier ticket. La même chose vaut pour un accident d'automobile mineur ou une petite réclamation contre la police d'assurance de votre propriétaire.

Hausse des taux

Le dépôt d'une demande entraîne souvent une hausse des taux qui pourrait se situer entre 20 et 40%. Les taux majorés demeurent en vigueur pendant des années, bien que la taille et la longévité de la hausse puissent varier considérablement d'un assureur à l'autre. Dans certaines entreprises, l'augmentation ne dure que deux ans, alors que dans d'autres, elle peut durer cinq ans. Si votre assureur abandonne votre couverture, vous pourriez être forcé d'acheter une assurance à risque élevé, ce qui peut entraîner des primes extraordinairement chères.
Pour classer ou ne pas enregistrer?

Il n'y a pas de règles strictes concernant les hausses de taux. Ce qu'une entreprise pardonne, une autre n'oubliera pas. Parce que toute réclamation peut présenter un risque pour vos tarifs, la compréhension de votre politique est la première étape vers la protection de votre portefeuille.Si vous savez que votre premier accident est pardonné ou qu'une réclamation déposée antérieurement ne sera pas retenue contre vous après un certain nombre d'années, la décision de déposer ou non une réclamation peut être prise en connaissance de cause de l'impact ou n'aura pas sur vos tarifs. Parler à votre agent sur les politiques de la compagnie d'assurance bien avant que vous ayez besoin de déposer une réclamation est également important. Certains agents sont tenus de vous signaler à l'entreprise si vous discutez même d'une réclamation potentielle et choisissez de ne pas déposer. Pour cette raison, vous ne voulez pas non plus attendre d'avoir à présenter une réclamation pour vous renseigner sur la politique de votre assureur concernant la consultation avec votre agent.
Quelle que soit votre situation, minimiser le nombre de demandes que vous déposez est la clé pour protéger vos primes d'assurance d'une augmentation substantielle. Une bonne règle à suivre est de ne déposer une réclamation qu'en cas de perte catastrophique. Si votre voiture a une bosse sur le pare-chocs ou si quelques bardeaux se détachent du toit de votre maison, il vaudrait peut-être mieux que vous vous en occupiez vous-même.

Si votre voiture est comptabilisée dans un accident ou si tout le toit de votre maison est abîmé, le dépôt d'une réclamation devient un exercice beaucoup plus économique. N'oubliez pas que même si vous avez une couverture et que vous avez payé vos primes à temps pendant des années, votre compagnie d'assurance peut refuser de renouveler votre protection lorsque votre police expire.

Une stratégie pour économiser sur le coût de votre police

Comprendre la logique qui sous-tend le dépôt d'une réclamation uniquement en cas de sinistre important permet également de savoir comment économiser quelques dollars sur vos primes d'assurance. Parce que vous n'allez pas déposer de réclamation en cas de perte mineure, avoir une faible franchise sur votre police n'a aucun sens sur le plan financier. Si vous prévoyez déjà payer de votre poche les premiers 500 $ ou 1 000 $ de dommages, mettez-les de côté dans un compte d'épargne portant intérêt et augmentez votre franchise d'assurance pour qu'elle corresponde au nombre. Augmenter votre franchise se traduira par des taux d'assurance plus bas, et l'argent à la banque couvrira vos frais déboursés en cas d'accident.
The Bottom Line

Lorsque vous payez vos primes d'assurance régulièrement et à temps, il peut sembler que vous devriez être en mesure de déposer autant de demandes légitimes que vous le souhaitez. Malheureusement, l'industrie ne fonctionne pas de cette façon. Dépôt de trop de réclamations ou de certains types de réclamations peut avoir un effet négatif sur vos taux d'assurance ou même faire annuler votre contrat complètement après que la demande a été payée. Pour éviter des hausses de taux injustes et des surprises financières désagréables, faites vos devoirs et découvrez les politiques de votre assureur et les pratiques de l'industrie bien avant que vous ayez besoin de déposer une réclamation.