Alors que les robo-conseillers deviennent de plus en plus une solution de rechange viable pour ceux qui recherchent des conseils financiers et d'investissement, il existe plus de variétés parmi lesquelles choisir. Tout comme le choix d'un conseiller financier traditionnel, les clients éventuels devraient faire leurs devoirs et être prêts à poser un certain nombre de questions avant de faire leur choix.

Quels sont mes besoins en matière de conseils?

C'est de loin la question la plus importante. La réponse à cette question vous dira si un robo-conseiller est même une alternative viable. Cette question est essentielle quel que soit le type de conseiller que vous envisagez. En règle générale, les robo-conseillers fonctionnent mieux si vos besoins sont principalement liés à la gestion des investissements et au conseil. Certains services offrent la possibilité de parler avec un humain et de recevoir divers conseils de planification financière. Parmi ceux-ci, notons les Personal Advisor Services de Vanguard et LearnVest, qui est maintenant une unité de Northwestern Mutual Life Insurance Co. (pour en savoir plus, voir: Comment les Robo-conseillers sont-ils différents )

Si vos besoins sont plus complexes dans des domaines tels que la planification successorale ou la gestion des options d'achat d'actions, vous pourriez envisager de vous adresser à un conseiller financier plus expérimenté dans ces domaines.

Quels sont vos frais?

L'un des avantages de nombreux robo-conseillers est la faiblesse des frais. Les frais varient bien entendu et vous devez savoir combien vous devrez payer pour obtenir des conseils en placement, d'autres types de frais et si les frais varient en fonction de la taille de votre compte. Pour les robo-conseillers qui offrent un menu de services, vous devez comprendre tous les frais et dépenses qui pourraient potentiellement être impliqués avant de vous inscrire. (Pour en savoir plus, voir: Guide pour choisir le meilleur conseiller Robo .)

Les frais des véhicules d'investissement sous-jacents sont également liés aux frais. Vous devez savoir si votre argent sera investi dans des fonds indiciels cotés (ETF) qui sont généralement à très bas coût ou d'autres types de véhicules d'investissement. Y aura-t-il des commissions impliquées?

Qu'est-ce que je gagne pour mon argent?

Comme mentionné ci-dessus, les services offerts par les robo-conseillers varient. Recevez-vous uniquement des conseils d'investissement? Y a-t-il des conseils de planification financière offerts? Y a-t-il des services connexes disponibles? Par exemple, Betterment et plusieurs autres robo-conseillers offrent un service de collecte de pertes fiscales qui aide à vendre des placements dans des comptes imposables ayant subi une perte. Ce service variera parmi les robo-conseillers qui l'offrent, tout comme le prix et les minimums de compte requis. Tous les robo-conseillers n'offrent pas de conseils sur votre plan 401 (k). Blooom, cependant, se concentre uniquement sur les comptes 401 (k). (Pour en savoir plus, voir: Quel est le meilleur Robo-Advisor? )

Y a-t-il des incitatifs pour les produits?

Tout comme avec les conseillers financiers traditionnels, les clients potentiels devraient s'interroger sur les biais éventuels du conseiller-conseil dans le choix des instruments de placement qui seront utilisés dans votre portefeuille.Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44 70-0 27% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) Les portefeuilles intelligents, par exemple, utilisent un certain nombre de FNB propriétaires de Schwab dans ses portefeuilles. De même, Vanguard n'hésite pas à dire que les recommandations d'investissement faites par les conseillers financiers dans le cadre de son programme Personal Advisor Services ont tendance à être mises en œuvre avec les produits Vanguard. Aucune de ces approches n'est intrinsèquement mauvaise, mais vous devriez en être conscient.

Northwestern Mutual a indiqué qu'elle quitterait LearnVest pour opérer en tant que société distincte sans pression pour vendre ou recommander ses produits. Il sera intéressant de voir si cela reste le cas sur la route. De même avec tous les futurs robo-conseillers qui peuvent être affiliés à l'assurance-vie ou d'autres sociétés de services financiers. (Pour en savoir plus, voir: Le nouveau service Robo-conseiller de Schwab expliqué .)

Quelle est l'approche d'investissement?

Les Robo-conseillers utilisent généralement des algorithmes d'investissement ou des modèles informatiques pour gérer votre compte. Le modèle dans lequel vous êtes inscrit sera basé sur vos réponses à leur questionnaire. Demandez-leur comment leur modèle fonctionne et comment votre compte est susceptible d'être affecté dans un marché baissier. Demandez-leur également comment ils savent que leurs modèles sont solides, comme la plupart des robo-conseillers ont vu le jour depuis le creux de la crise financière de 2008-09. Bien que vous ne soyez pas un professionnel de l'investissement, évaluez les réponses et voyez si elles ont un sens pour vous. Voir aussi comment les réponses diffèrent parmi les plusieurs robo-conseillers que vous pourriez envisager.

Vous devriez comprendre qui sont ces gens. Y a-t-il des conseillers financiers et d'investissement expérimentés derrière leur méthodologie avec les gens de la technologie? (Pour en savoir plus, consultez: Un conseiller financier en ligne vous convient-il? )

posent-ils les bonnes questions?

Comme mentionné ci-dessus, la plupart des robo-conseillers détermineront le modèle d'investissement qui vous convient le mieux en fonction de vos réponses à leur questionnaire. Le questionnaire pose-t-il les bonnes questions en général et élabore-t-il des exigences particulières en fonction de votre situation particulière? Les questions semblent-elles conçues pour vous insérer dans l'un de leurs modèles ou conçues pour vraiment adapter les choses à vos besoins?

Quels types de garanties sont en place?

Il semble que nous entendons quotidiennement parler d'une nouvelle violation de données d'un détaillant ou d'une institution gouvernementale. Étant donné que les robo-advisors sont par nature une activité en ligne, vous devez poser de nombreuses questions sur les mesures de protection mises en place pour protéger vos données personnelles. En relation avec cela, vous devriez également confirmer si vos informations seront vendues à des tiers. (Pour en savoir plus, voir: Qui gagne avec Robo-Advisors? Tout le monde? )

Où mon argent sera-t-il dépensé?

Certains robo-conseillers ont des relations avec les dépositaires et hébergeront votre compte là-bas. Clairement, les services de Vanguard et de Schwab impliquent d'avoir de l'argent chez ces gardiens. Betterment utilise un dépositaire pour son service, mais entretient également une relation avec Fidelity Investments où les conseillers financiers qui les utilisent en tant que dépositaire peuvent utiliser la technologie robo de Betterment pour leurs clients.LearnVest ne fournit que des conseils. Le client est responsable du choix d'un dépositaire et de la mise en œuvre des recommandations.

En lien avec cela, vous devez comprendre qui est responsable de la mise en œuvre des recommandations et de tout changement de portefeuille en cours de route. Le robo-conseiller a-t-il un pouvoir discrétionnaire sur votre compte? Comme pour toute relation de conseiller financier, vous devez comprendre ces détails et détails. (Pour en savoir plus, voir: Robo-Advisors et Human Touch: Better Together? )

The Bottom Line

Les Robo-advisors ont fait de grands progrès ces dernières années et cela devrait se poursuivre. Si vous pensez qu'un robo-conseiller pourrait être le bon choix pour vous, assurez-vous de poser beaucoup de questions et de les examiner de façon appropriée comme vous le feriez pour tout conseiller financier que vous pourriez envisager. Assurez-vous surtout que vous avez d'abord réfléchi à vos besoins en matière de conseils financiers. (Pour en savoir plus, voir: Quelles sont les prochaines étapes pour l'espace Robo-Advisor? )