En période économique difficile, les gens se retrouvent parfois à chercher de l'argent pour faire face aux dépenses quotidiennes et aux exigences de leur mode de vie. Votre police d'assurance-vie est une source possible de fonds - mais devriez-vous en profiter?
Il y a certainement des inconvénients à utiliser l'assurance-vie pour répondre à vos besoins immédiats, surtout si vous compromettez vos objectifs à long terme ou l'avenir financier de votre famille. Néanmoins, si d'autres options ne sont pas disponibles, l'assurance vie - en particulier l'assurance-vie en espèces - peut être une source de revenu nécessaire. (Pour les bases de l'élaboration d'une police d'assurance-vie, lisez Assurance vie: comment tirer le meilleur parti de votre police et Comment la valeur de rachat augmente dans une police d'assurance-vie ) >

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VOIR:

Introduction à l'assurance Méthodes d'accès aux liquidités

L'assurance-vie à valeur de rachat, comme la vie entière et la vie universelle, accumule des réserves en augmentant les primes. Ces dépôts sont détenus dans un compte d'accumulation de liquidités au sein de la police. (Apprenez les différences entre ces deux types d'assurance dans

Politiques de vie permanente: Whole Vs. Universal .)

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L'assurance-vie en espèces offre la possibilité d'accéder à des accumulations de liquidités dans le cadre de la police au moyen de retraits, de prêts sur police ou de rachat partiel ou total de la police. Une autre alternative consiste à vendre votre police contre de l'argent, une méthode connue sous le nom de règlement de la vie.

Assurez-vous de garder à l'esprit que, même si l'argent tiré de la police peut être utile pendant des périodes de crise financière, vous pourriez avoir des conséquences indésirables selon la méthode que vous utiliserez pour accéder aux fonds.

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Retraits

En règle générale, il est possible de retirer des sommes d'argent limitées d'une police d'assurance-vie. Le montant disponible diffère en fonction du type de police que vous possédez et de la société qui l'émet. Le principal avantage des retraits de valeur monétaire est qu'ils ne sont pas imposables jusqu'à concurrence de votre police, tant que votre police n'est pas classée comme un contrat de dotation modifié (CEM). (En savoir plus sur un autre type possible de MEC dans

Une nouvelle approche à l'assurance soins de longue durée .) Cependant, les retraits de valeur en espèces peuvent avoir des conséquences inattendues ou non réalisées:

Retraits qui réduisent votre argent la valeur pourrait entraîner une réduction de votre capital-décès - une source potentielle de fonds dont vous pourriez avoir besoin pour le remplacement du revenu, les fins commerciales ou la préservation du patrimoine.

1. Les retraits en espèces ne sont pas toujours exempts d'impôt sur le revenu. Par exemple, si vous effectuez un retrait au cours des 15 premières années de la police et que le retrait entraîne une réduction du capital-décès de la police, une partie ou la totalité des liquidités retirées pourrait être assujettie à l'impôt.
2. Les retraits sont considérés comme imposables dans la mesure où ils dépassent votre base dans la police.
3. Les retraits qui réduisent votre valeur de rachat pourraient entraîner une augmentation de vos primes afin de maintenir la même prestation de décès; sinon, la politique pourrait devenir caduque.
4. Si votre police a été classée comme MEC, les retraits sont généralement imposés selon les règles applicables aux rentes - les débours sont considérés comme provenant des intérêts en premier et sont assujettis à l'impôt sur le revenu et éventuellement à la pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59 ans 5 au moment du retrait.
5. Prêts

La plupart des polices de rachat vous permettent d'emprunter de l'argent à l'émetteur en utilisant votre compte d'accumulation de liquidités comme garantie. Selon les termes de la politique, le prêt peut être sujet à des intérêts à des taux variables; Cependant, vous n'êtes pas obligé de «se qualifier» financièrement pour le prêt. Le montant que vous pouvez emprunter est basé sur la valeur du compte d'accumulation de la police et sur les conditions du contrat. (Lire une

Exploration des principes de base du contrat d'assurance avancée pour s'assurer que vous comprenez bien votre couverture.) La bonne nouvelle est que les montants empruntés de polices non-MEC ne sont pas imposables, et vous n'avez pas à effectuer de paiements sur le prêt, même si le solde impayé du prêt peut s'accumuler.

Les mauvaises nouvelles sont que les soldes des prêts réduisent généralement la prestation de décès de votre police, ce qui signifie que vos bénéficiaires pourraient recevoir moins que prévu. En outre, un prêt impayé qui génère des intérêts réduit votre valeur de rachat, ce qui peut entraîner l'expiration de la police si des primes insuffisantes sont versées pour maintenir la prestation de décès. Si le prêt est toujours en cours lorsque la police expire ou si vous rétrocédez l'assurance, le montant emprunté devient imposable dans la mesure où la valeur de rachat (sans réduction du solde impayé) excède votre base dans le contrat.

Les avances sur police provenant d'une police considérée comme une CEM sont traitées comme des distributions, ce qui signifie que le montant du prêt jusqu'à concurrence du revenu de la police sera imposable et pourrait également être assujetti à la limite de 59 ans. 5 pénalité de retrait anticipé. (En savoir plus sur les retraits et les prêts qui s'appliquent aux comptes de retraite dans

Devriez-vous emprunter à votre régime de retraite? ) Cession

En plus des retraits et des avances sur police, vous pouvez politique et utilisez l'argent comme bon vous semble. Toutefois, si vous rachetez la police pendant les premières années de la propriété, les frais de rachat seront probablement facturés par la compagnie, ce qui réduira votre valeur de rachat. Ces frais varient en fonction du temps que vous avez eu la politique. De plus, lorsque vous rachetez votre contrat contre de l'argent, le gain sur la police est assujetti à l'impôt sur le revenu, et si vous avez un solde impayé sur le contrat, des taxes supplémentaires pourraient être engagées.

Bien que céder la police puisse vous rapporter l'argent dont vous avez besoin, vous renoncez évidemment au droit à la protection de la prestation de décès offerte par l'assurance. Si vous voulez remplacer la prestation de décès perdue plus tard, il pourrait être plus difficile ou plus coûteux d'obtenir la même couverture.

Life Settlement

Ce concept est assez simple. En tant que propriétaire de la police, vous vendez votre police d'assurance-vie à une personne ou à une société d'établissement de vie en échange d'argent.Le nouveau propriétaire maintiendra la police en vigueur (en payant les primes) et récoltera un rendement sur l'investissement en recevant la prestation de décès lorsque vous mourrez. (En savoir plus sur les avantages et les inconvénients d'un règlement de la vie dans

Résultat des politiques indésirables de la vie avec Life Settlement .) La plupart des types d'assurance sont admissibles à la vente, y compris les politiques avec peu ou pas de valeur marchande, comme l'assurance temporaire. En règle générale, pour être admissible à un règlement de la vie, vous (l'assuré) doit avoir au moins 65 ans, ont une espérance de vie de 10 à 15 ans ou moins, et une prestation de décès de la politique d'au moins 100 000 $ (dans la plupart des cas) .

Le principal avantage d'un règlement de vie est que vous pouvez potentiellement obtenir plus pour la politique qu'en l'encaissant (en abandonnant la politique). L'imposition des règlements de la vie est compliquée: Le traitement général est que le gain en plus de votre base dans la politique est imposé à vous comme un revenu ordinaire. Assurez-vous de consulter un expert fiscal avant de signer votre contrat.

Bien que les règlements de la vie puissent être une source précieuse de liquidités, tenez compte des points suivants:

Vous abandonnez le contrôle de la prestation de décès.

1. Les nouveaux titulaires de police auront accès à vos antécédents médicaux et auront généralement le droit de demander des mises à jour sur votre état de santé actuel.
2. L'industrie du règlement de la vie est très marginalement réglementée, donc il n'y a aucune indication quant à la valeur de votre police - il est difficile de déterminer si vous obtenez un juste prix pour votre police.
3. Mis à part le passif fiscal auquel vous pourriez faire face, les règlements de vie ont généralement un coût - jusqu'à 30% de votre produit pourrait être payé en commissions et frais, ce qui réduit le montant net que vous recevez.
4. The Bottom Line

Les difficultés économiques peuvent vous amener à envisager la liquidation d'actifs contre de l'argent. Parfois, vous n'avez peut-être pas d'autre choix, mais en ce qui concerne l'assurance vie, réfléchissez à la raison pour laquelle vous avez acheté la police en premier lieu. Avez-vous encore besoin de la couverture? Les bénéficiaires de la police dépendent-ils du capital-décès si quelque chose vous arrive?

Vous devriez également envisager d'autres solutions avant d'utiliser votre police d'assurance-vie pour de l'argent. Certaines options pourraient inclure l'emprunt par rapport à vos 401 (k) (voir

401 (k) Prêts: Ce que vous devez savoir ), ou de prendre un prêt hypothécaire (consultez Home-Equity Prêt vs HELOC: la différence ). À court de frapper à la loterie, aucune de ces options ne vient sans problèmes d'atténuation, mais en fonction de vos besoins actuels et de la situation financière, certains choix pourraient être meilleurs que d'autres. Pour en savoir plus, lisez

Emprunts auprès de votre régime de retraite et Durées de difficultés … Devriez-vous tremper dans votre régime admissible?