Si vous avez déjà découvert votre compte courant, vous savez à quel point ces frais de découvert peuvent être pénibles. Comment pouvez-vous éviter de payer trop cher lorsque vous dépensez trop? Les banques offrent quelques types de protection contre les découverts qui peuvent vous garder sans frais, mais ne pensez pas qu'ils sont tous créés égaux. Voici ce que vous devez savoir pour vous assurer que votre plan de découvert n'est pas exagéré.
Protégez-vous Les découvertes surviennent. Vous n'avez pas à être un mauvais payeur pour écrire un chèque ou acheter quelque chose avec une carte de débit seulement pour constater que vous utilisez le mauvais compte, votre dépôt n'est pas encore passé, ou vous avez simplement mal évalué le montant d'argent avoir dans votre compte courant. Et devinez quoi, chacun de ces cas peut être le point de bascule qui laisse tomber votre compte dans le rouge.
Simplicité et simplicité, le meilleur moyen d'éviter les frais de découvert est d'éviter de surchauffer votre compte. De nos jours, les opérations bancaires électroniques simplifient plus que jamais le contournement des découverts: vous pouvez recevoir des alertes par courriel ou par téléphone lorsque vous franchissez un seuil inférieur, vous pouvez transférer des fonds avant qu'une transaction en cours ne vous place en dessous du seuil de 0 $. est toujours là comme un moyen de garder un œil sur vos dépenses. (Pour plus d'informations, lisez Comment les services bancaires en ligne aident-ils à la budgétisation?
Cependant, si vous faites un overdraw, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour éviter que les choses ne deviennent incontrôlables.
Qu'est-ce que la protection de découvert? La protection contre les découverts est un service fourni par votre banque qui paie pour les choses que vous achetez après avoir découvert votre compte. Cela signifie que vous éviterez les chèques sans provision et que vos opérations de débit continueront même si vous n'avez pas d'argent dans votre compte courant.
La protection contre les découverts a vu le jour lorsque les banques ont eu le pouvoir discrétionnaire d'accorder aux clients privilégiés la courtoisie de payer leurs articles lorsqu'ils avaient découvert leurs comptes. Eh bien, ces jours-ci, la protection de découvert a fait le passage d'une courtoisie généreuse de la part des banques à un service financier lucratif; Il existe plusieurs types principaux de protection de découvert disponible aujourd'hui.
Une chose qui rend la protection contre les découverts si controversée est le fait que les banques peuvent souvent contourner les lois sur l'usure pour les frais de découvert, même si beaucoup de gens pensent que la protection contre les découverts est un prêt. Les prêts sont régis par la Loi sur la vérité dans les prêts, mais parce que la protection contre les découverts est perçue comme un service payant plutôt que comme un prêt, dans de nombreux cas, vous pourriez payer une prime importante. Vous verrez que certains types de services de protection de découvert peuvent ressembler beaucoup à des prêts sur salaire. (Pour en savoir plus, lisez Les prêts sur salaire ne paient pas .)
Types de protection contre les découverts Le type de protection contre les découverts le plus simple est celui des comptes associés.Avec les comptes associés, votre compte bancaire est connecté à un autre compte, tel que votre compte d'épargne. Lorsque vous dépensez trop avec votre compte chèque, l'argent supplémentaire sort de votre compte d'épargne pour vous empêcher d'être dans le rouge. C'est souvent le meilleur type de protection contre les découverts, car vous évitez de payer la banque pour utiliser son argent - mais il y a une mise en garde: vous devez avoir de l'argent dans un autre compte quelque part pour l'utiliser. ( Note: Les banques vous facturent parfois des frais minimes à chaque fois que votre compte lié entre en jeu - assurez-vous que le vôtre ne fonctionne pas, ou que vous pouvez en accepter si c'est le cas.)
Un type similaire la protection est la ligne de crédit à découvert. Avec ceci, votre compte lié n'est pas un compte d'épargne; c'est une ligne de crédit ou une carte de crédit. L'inconvénient évident d'utiliser une marge de crédit de découvert est le fait que vous utilisez le crédit pour alimenter votre achat. Si le crédit lié est une carte de crédit, vous pouvez également compter sur le paiement du taux d'avance pour l'argent que vous utilisez.
Ad-Hoc, ou protection contre les rebonds, est un service payant où les banques utilisent leur discrétion et peuvent choisir de vous laisser recouvrir ou laisser le chèque rebondir selon votre statut en tant que client; Si vous n'avez jamais effectué de découvert auparavant, ils sont plus susceptibles de couvrir vos achats que si votre compte est en retard. Avec une protection ad-hoc, vous devez payer des frais (souvent à chaque fois que vous surfez) et vous devez rembourser votre compte pour que votre compte soit en règle. Le mauvais côté à Ad-hoc est que les frais peuvent parfois être beaucoup par rapport au montant par lequel vous surfez. (Consultez notre article Les tenants et aboutissants des frais bancaires , pour en savoir plus sur les frais de service de la banque.)
Rappelez-vous également qu'avec la protection contre les rebonds, des frais vous sont facturés chaque fois que vous avoir une transaction qui surpasse le compte - et les banques ordonnent généralement les transactions quotidiennes de manière à ce que le plus grand nombre possible de découvertes. Donc, si vous avez 20 $ dans votre compte bancaire et que vous utilisez votre carte de débit pour cinq achats de 2 $ et un achat de 50 $, ces 50 $ seront appliqués avant les transactions de 2 $, et vous aurez six découvert. honoraires.
Implications sur le pointage de crédit et sortie des frais de découvert Il est important de se rappeler que la protection contre les découverts peut également avoir un effet sur votre pointage de crédit. (Pour plus d'informations, lisez L'importance de votre cote de crédit .)
Si vous avez une protection contre les rebonds et que vous ne rétablissez pas votre compte suffisamment tôt, vous pouvez parier que votre pointage de crédit prendre un coup. En outre, si vous utilisez une marge de crédit de découvert ou une carte de crédit liée, gardez à l'esprit les effets de l'argent supplémentaire sur votre carte. (Pour en savoir plus sur le maintien d'une bonne cote de crédit, lisez Cinq clés pour obtenir un meilleur pointage de crédit .)
Conclusion
Si vous êtes frappé par des frais de découvert Le moyen le plus simple d'éviter d'avoir à payer est simplement d'appeler votre banque et de demander. C'est aussi simple que ça.Si vous êtes un client en règle depuis un certain temps et que c'est la première ou la deuxième fois que vous faites un overdrawing, il est plus probable que non que la banque vous laissera tomber.
Bien sûr, le meilleur choix est de ne pas surpasser votre compte, mais ce n'est évidemment pas la réponse la plus facile pour beaucoup de gens. La protection contre les découverts est un énorme argent pour les banques ces temps-ci, et ils le savent. Si vous allez surpasser votre compte, il peut être utile de savoir quel type de protection de découvert vous convient le mieux.
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