Lorsque vous êtes dans la vingtaine, la retraite semble être un objectif si lointain que cela semble à peine réel. En fait, c'est l'une des excuses les plus courantes que les gens font pour justifier de ne pas épargner pour la retraite. Si cela vous décrit, pensez plutôt à ces économies comme accumulation de richesse, suggère Marguerita Cheng, CFP, PDG de Blue Ocean Global Wealth à Rockville, Md.

Toute personne proche de l'âge de la retraite vous dira que les années passent et que Un gros pécule devient beaucoup plus difficile si vous ne commencez pas tôt. En outre, vous allez probablement acquérir d'autres dépenses que vous n'avez pas encore, comme une hypothèque et une famille grandissante.

Vous ne gagnerez peut-être pas beaucoup d'argent au début de votre carrière, mais il y a une chose que vous avez en plus de gens plus âgés et plus riches. Avec le temps de votre côté, épargner pour la retraite devient une affaire beaucoup plus agréable (et passionnante).

Vous payez probablement aussi vos prêts étudiants, mais même un petit montant épargné pour la retraite peut faire une énorme différence dans votre avenir. Nous passerons en revue pourquoi vos années 20 sont le moment idéal pour commencer à épargner pour ces années après le travail.

L'intérêt composé est votre ami

L'intérêt composé est la raison numéro un qu'il est avantageux de commencer tôt avec la planification de la retraite. Si vous n'êtes pas familier avec le terme, l'intérêt composé est le processus par lequel une somme d'argent croît exponentiellement en raison d'intérêts qui se construisent plus ou moins sur lui-même au fil du temps.

Pour plus d'informations, consultez Investing 101: The Concept of Compounding .

Commençons par un exemple simple pour comprendre les bases: Disons que vous investissez 1 000 $ dans une obligation à long terme sûre qui rapporte 3% d'intérêt par année. À la fin de la première année, votre investissement augmentera de 30 $ (3% de 1 000 $). Vous avez maintenant 1 030 $.

Cependant, l'année suivante, vous gagnerez 3% de 1 030 $, ce qui signifie que votre investissement augmentera de 30 $. 90. Un peu plus, mais pas beaucoup.

Avance rapide jusqu'à la 39ème année. À l'aide de cette calculatrice pratique du site Web de la Securities and Exchange Commission des États-Unis, vous pouvez constater que votre argent a atteint 3 167 dollars. Passez à la 40e année et votre investissement s'élève à 3 262 04 dollars. 95 $ Notez que votre argent croît maintenant plus de trois fois plus vite que la première année. C'est ainsi que "le miracle de la composition des bénéfices sur les bénéfices fonctionne dès le premier dollar économisé pour faire croître les dollars futurs", explique Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatrice de Dougherty & Associates à Cincinnati, Ohio.

Les économies seront encore plus spectaculaires si vous investissez l'argent dans un fonds boursier ou un autre véhicule à plus haut rendement.

Sauver un peu plus tôt que sauver beaucoup plus tard

Faisons un autre scénario pour ramener cette idée à la maison.Disons que vous commencez à investir dans le marché à 100 $ par mois, et vous obtenez en moyenne un rendement positif de 1% par mois (ou 12% par an, composé mensuellement) sur 40 ans.

Votre ami du même âge ne commence à investir que 30 ans plus tard et investit 1 000 $ par mois pendant 10 ans, en moyenne 1% par mois (ou 12% par an, composé mensuellement).

Qui aura plus d'argent économisé à la fin?

Votre ami aura économisé environ 230 000 $. Votre compte de retraite sera un peu plus de 1 $. 17 millions. Même si votre ami investissait plus de 10 fois plus que vous vers la fin, la puissance de l'intérêt composé rend votre portefeuille beaucoup plus important.

Roth ou IRA régulier?

La façon dont vous investissez dans votre retraite a également d'importantes répercussions sur vos impôts.

Si vous investissez dans un compte de retraite individuel traditionnel (CRI), vous pouvez déduire jusqu'à 5 500 $ de vos impôts pour cette année d'imposition. Il va croître en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous le retiriez. Cependant, chaque fois que vous retirez cet argent, vous devrez payer les taxes fédérales et étatiques applicables. Si vous deviez retirer ce 1 $. Par exemple, 17 millions de dollars pourraient vous coûter quelques centaines de milliers de dollars en taxes pour cette année-là. Un autre inconvénient d'un IRA traditionnel: ce qu'on appelle la distribution minimale requise (RMD). Si cela existe encore lorsque vous avez 70 ans et demi, vous devrez retirer (et être taxé) une somme déterminée chaque année à partir de l'année civile suivant votre âge.

Vous pouvez également investir dans un Roth IRA. Vous ouvrez un Roth avec un revenu après impôt, de sorte que vous n'obtenez pas de déduction sur vos cotisations (jusqu'à concurrence de 5 500 $ par année). Cependant, lorsque vous êtes prêt à retirer l'argent, vous ne devez aucun impôt - et cela inclut tout l'argent que vous avez gagné pendant toutes ces années. En outre, vous pouvez emprunter les cotisations (et non les gains) si nécessaire (voir Comment utiliser votre Roth IRA en tant que fonds d'urgence ) . Il ya des limites de revenu sur qui peut avoir un Roth, mais vous pouvez être en sécurité en dessous d'eux dans votre 20s. Pour plus d'informations sur ces différences, voir Roth vs. IRA traditionnel: lequel vous convient le mieux?

Si votre employeur vous propose un 401 (k), assurez-vous d'en profiter avant même d'ouvrir un IRA, surtout si la société correspond à vos cotisations. De nombreuses sociétés proposent à la fois des versions Roth et régulières (voir 401 (k) Plans: Roth ou Regular? ). Avec certaines limites de revenu, vous pouvez cotiser à la fois à un IRA et à un 401 (k) la même année. Pour plus d'informations, lisez Quelles sont les différences entre un 401 (k) et un IRA?

Et faites votre épargne automatique, dit le planificateur financier Carlos Dias Jr., fondateur de Excel Tax & Wealth Group, à Lake Mary, en Floride. "L'argent déposé directement dans votre compte de retraite ne peut pas être dépensé ailleurs et ne sera pas manqué. Cela vous aide également à maintenir la discipline avec vos économies. "

The Bottom Line

Le plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, mieux c'est. Quand vous commencez tôt, vous pouvez vous permettre de mettre de côté moins d'argent par mois puisque l'intérêt composé est de votre côté.«Pour les enfants du millénaire, le plus important est de commencer à épargner», déclare Stephen Rischall, cofondateur de 1080 Financial Group. "L'intérêt composé profite à ceux qui investissent le plus sur de plus longues périodes. "

Il y a de la sagesse dans l'expression" le temps c'est de l'argent "- surtout quand il s'agit de votre retraite. Pour en savoir plus, consultez Cinq panneaux d'avertissement de retraite pour les enfants du millénaire .