Les rentes offrent un outil d'investissement unique qui peut assurer la sécurité et la tranquillité d'esprit pendant vos années de retraite. Contrairement aux actions, aux obligations, aux fonds communs de placement ou aux fonds négociés en bourse (FNB), les rentes ne sont pas vendues par des courtiers en valeurs mobilières ou des maisons de courtage, mais par des sociétés d'assurance-vie. Les rentes sont classées comme une forme d'assurance-vie parce qu'elles offrent une prestation de décès. Le produit diffère toutefois de l'assurance vie traditionnelle, d'une manière significative. L'assurance vie protège votre famille si vous mourez trop tôt alors que les rentes vous protègent si vous vivez trop longtemps.

L'achat d'une rente vous procure un revenu à vie après votre retraite. Votre rente accumule des intérêts à partir du moment où vous l'achetez jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 59 ans. 5. C'est ce qu'on appelle la phase d'accumulation, au cours de laquelle vous pouvez également ajouter au solde de la rente en déposant des fonds. La croissance au cours de cette période est à imposition différée. Lorsque vous atteignez l'âge de 59 ans, vous pouvez commencer à recevoir des versements de votre rente sans pénalité. C'est ce que l'on appelle la phase d'annuitisation ou la phase de paiement. Les rentes offrent plusieurs options de paiement. L'option la plus populaire est l'option vie, où vous recevez un paiement mensuel pour le reste de votre vie. Vous avez également la possibilité de recevoir des paiements pour un nombre déterminé d'années ou de prendre un paiement forfaitaire.

Revenu garanti à vie

La principale façon dont une rente vous protège pendant la retraite est qu'elle vous garantit un salaire mensuel, semblable à un salaire ou un chèque de sécurité sociale, pour le reste de votre vie. Le choix de l'option Vie vous garantit de ne jamais dépasser vos chèques de rente, même si vous avez 120 ans.

Avec l'option Vie, le montant de votre paiement mensuel est calculé en fonction de votre espérance de vie. Supposons que l'entreprise qui a émis la rente prédit que vous vivrez jusqu'à 80 ans. Le montant de votre versement mensuel est tel que le solde de votre rente, capital et intérêts est amorti sur la période allant de la première distribution à 80 ans. Même si vous survivez à votre espérance de vie, les chèques n'arrêtent pas de venir. À cet égard, les rentes peuvent être très rentables pour ceux qui ont une longévité extraordinaire.

Si vous décédez avant la date prévue, vous recevez moins d'avantages financiers de votre rente. C'est parce que votre solde de capital et d'intérêts ne vous a pas été retourné avant votre décès. De nombreux titulaires de rentes atténuent ce risque en choisissant une option de durée de vie commune, ce qui permet à un conjoint survivant de continuer à recevoir les paiements de rente après la mort des détenteurs. Le seul inconvénient de l'option de durée de vie conjointe est que le paiement mensuel est inférieur à l'option vie standard. C'est parce que la compagnie d'assurance prend en considération l'espérance de vie de votre conjoint, et pas seulement la vôtre, lors du calcul de votre montant de prestations mensuelles.

Bien que l'option de vie, et en particulier l'option vie commune, vous procure le plus de tranquillité d'esprit, vous avez d'autres options si vous préférez un chèque mensuel plus élevé que la garantie d'en recevoir une toute votre vie. L'option de retrait systématique vous permet de sélectionner la durée pendant laquelle votre solde de rente est amorti. Le montant de votre chèque mensuel est basé sur le calendrier d'amortissement pour la période que vous choisissez. Par conséquent, si vous commencez à recevoir des paiements à 59,5 et choisissez un calendrier de 10 ans, vous pouvez vous attendre à des chèques nettement plus élevés que l'option de vie. C'est parce que votre solde est payé en seulement 10 ans, tandis que l'option vie le rembourse plus près de 20 ans, en supposant une espérance de vie proche de 80. L'inconvénient de cette option, bien sûr, est que les chèques cessent après la terme que vous avez sélectionné se termine

Encore une autre option que vous pouvez choisir est un paiement forfaitaire. Certains retraités, mais pas beaucoup, choisissent de prendre une somme forfaitaire et de la placer dans un véhicule d'investissement différent. La raison pour laquelle les paiements forfaitaires de rente manque de popularité est que les implications fiscales sont brutales. Les rentes ne bénéficient pas du même traitement fiscal préférentiel pour les autres types d'investissement, tels que les actions, les obligations et les fonds communs de placement. Le revenu de la plupart des investissements est imposé au taux d'imposition des plus-values, qui s'établit à 15% en 2015. Les rentes, en revanche, sont imposées au taux ordinaire, qui peut atteindre 39,6% selon la tranche d'imposition vous tombez sous. Vous êtes responsable de payer la totalité de l'impôt sur votre gain de rente au moment où vous prenez une somme forfaitaire.

Vs fixe Rentes à capital variable

Un avantage supplémentaire offert par certains types de rentes est un taux de rendement garanti. Les rentes fixes ne sont liées à aucun indicateur économique ou indice de marché et offrent le même taux de rendement, peu importe le statut du marché boursier ou de l'économie dans son ensemble. En fait, les rentes fixes ne sont même pas classées comme des titres. La façon dont ils accumulent les intérêts s'apparente davantage à des certificats de dépôt (CD) et à des comptes du marché monétaire, mais ils fournissent les avantages de revenu viager offerts par toutes les rentes.

Le seul inconvénient d'une rente fixe est que, dans la plupart des cas, vous acceptez une croissance plus lente en échange de la sécurité d'un taux d'intérêt fixe. Les rentes à capital variable, qui sont liées à des fonds communs de placement et à d'autres titres du marché, paient un taux d'intérêt qui varie en fonction du titre connexe. Les investisseurs en rentes à capital variable sont soumis aux caprices du marché. Cependant, à long terme, les rentes variables offrent presque toujours une croissance supérieure à celle des rentes fixes. Vous pouvez décider en fonction de vos besoins uniques et de votre sentiment d'investissement si vous préférez la sécurité d'une rente fixe ou la croissance plus forte, mais non garantie, d'une rente variable.

Report de l'impôt

Bien que les impôts sur les gains de rente, selon votre tranche d'imposition, puissent être plus élevés que les gains des fonds communs de placement et autres placements populaires, les rentes offrent encore le report de l'impôt.Cela signifie que vous n'êtes pas responsable de payer des impôts sur l'intérêt que votre rente gagne jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des distributions de cette rente. La possibilité de faire fructifier votre argent vous permet de gagner plus d'argent avec un intérêt composé que si vous deviez céder chaque année une partie de vos gains au gouvernement.