Souscrire une assurance-vie est l'une des meilleures façons de protéger financièrement vos enfants si quelque chose d'imprévu vous arrivait. Et, lorsque vous mettez en place la politique, la sélection du bénéficiaire peut sembler un détail mineur. Mais si vous ne faites pas attention à votre choix, cela peut entraîner de nombreuses conséquences imprévues.

Et si vos enfants sont encore jeunes, cette décision prend une importance supplémentaire.

Pas seulement vos jeunes enfants

Souvent, les parents font de leurs enfants les bénéficiaires d'une politique, sans trop y réfléchir. Mais selon la loi, les compagnies d'assurance ne peuvent pas distribuer de l'argent aux mineurs. Le tribunal devrait donc nommer un tuteur pour superviser les biens en leur nom. Ce processus peut être long et nécessite généralement plusieurs dates d'audience. Il ronge aussi les prestations d'assurance-vie, parce que votre plus proche parent devra probablement engager un avocat pour les représenter à toutes ces dates.

Si vous êtes marié, le choix évident est de faire de votre conjoint le principal bénéficiaire de toute prestation de décès (en supposant, bien sûr, que vous êtes confiant dans sa capacité à gérer un grosse somme forfaitaire). Mais que faire si vous êtes un parent célibataire - ou si vous voulez planifier la possibilité que vous et votre conjoint meurent prématurément, laissant vos enfants orphelins?

L'option la plus facile, et généralement la moins chère, consiste à désigner un adulte de confiance (ami ou parent proche) pour superviser le décaissement de l'argent de l'assurance pour eux. Si vous suivez cette voie, sachez que vous faites beaucoup confiance au jugement de cette personne. Il ou elle a beaucoup de discrétion sur la façon dont les fonds sont dépensés. Choisir ce genre de fiduciaire n'a de sens que si vous avez une grande confiance dans la capacité de cette personne à gérer l'argent avec prudence et à respecter vos valeurs et vos souhaits dans l'éducation de vos enfants.

Quand créer un compte UTMA

Un moyen d'éviter des complications inutiles consiste à créer un compte UTMA (Uniform Transferts to Minor Act). En vertu de cet arrangement, le produit de l'assurance va directement dans le compte, et vous assigner un dépositaire pour gérer les actifs au nom de votre progéniture. Lorsque votre fils ou votre fille atteint l'âge adulte - de 18 à 25 ans, selon l'état - ils reçoivent les fonds restants.

Le plus gros problème avec les comptes UTMA est qu'ils n'offrent pas beaucoup de flexibilité. Supposons que vous ne voulez pas que votre enfant reçoive une énorme somme d'argent quand il aura 18 ans.

Pour cette raison, ces comptes sont les plus logiques si vous avez une prestation de décès relativement modeste - disons 100 000 $ ou moins - et que les enfants sont relativement jeunes. Dans ce cas, la plus grande partie de l'argent est susceptible d'être dépensée pendant leur éducation.Donc, il y a moins de crainte de laisser les jeunes adultes avec plus d'argent qu'ils peuvent vraiment gérer.

Tous les États sauf la Caroline du Sud reconnaissent actuellement les comptes UTMA. Tout ce que vous avez à faire est de contacter votre fournisseur d'assurance-vie; la plupart sont équipés pour en créer un pour vous.

Quand une fiducie est meilleure

Une autre solution consiste à créer une fiducie qui devient le bénéficiaire de votre police d'assurance.

L'avantage est que vous avez plus de discrétion quant à savoir comment et quand l'argent sera distribué. Supposons, par exemple, que vous ayez deux enfants qui reçoivent chacun 200 000 $ de votre contrat d'assurance-vie. Vous préférez qu'ils ne reçoivent pas l'argent tout à la fois, et pas avant d'avoir atteint l'âge adulte. Vous pouvez demander au fiduciaire - la personne qui gère la fiducie - de dispenser 50 000 $ sur leurs 20 ^{, 9 <> , 25} 9 ^{, 30} 9 ^{et 35} . les ^{anniversaires.} S'il y a un inconvénient aux fiducies, c'est leur prix. Généralement, un avocat en tire un, un processus qui peut facilement coûter plus de 1 000 $. Il existe des moyens moins onéreux de mettre en place une fiducie: les logiciels juridiques, notamment Quicken WillMaker et LegalZoom, par exemple. Ou vous pouvez prendre un langage standardisé, qui est facilement accessible en ligne, et le personnaliser avec vos informations personnelles.

Les fiducies peuvent également encourir des frais administratifs ou de garde. Mais, si vous laissez une politique avec une valeur nominale assez grande, cela peut être un outil précieux, et les quelques centaines de dépenses deviennent négligeables à long terme. Pour plus de détails, voir

7 raisons de posséder une assurance vie dans une fiducie irrévocable . Trouver un bon surveillant

Ne croyez pas que vous ayez besoin de trouver un expert financier pour être votre dépositaire ou votre fiduciaire. Celui que vous choisissez a la possibilité d'embaucher des professionnels qui peuvent vous conseiller sur la façon d'investir et de gérer l'héritage. Votre principal défi consiste à trouver quelqu'un qui est non seulement digne de confiance, mais qui a le bon sens d'obtenir de l'aide extérieure au besoin.

Idéalement, c'est la même personne qui servira de tuteur à vos enfants en cas de décès, même si ce n'est pas obligatoire. Si la personne que vous désignez pour prendre soin de vos enfants est encline à prendre de mauvaises décisions financières, il pourrait être judicieux de trouver quelqu'un d'autre pour le rôle de gestionnaire immobilier. Sachez simplement que mieux ces deux personnes s'entendront, meilleures seront vos enfants.

Mise à jour de la paperasserie

Quelle que soit la façon dont vous établissez votre testament (voir

Pourquoi votre volonté devrait nommer les bénéficiaires désignés ), vous devez vous assurer que les documents de l'assureur sont exacts. Sinon, il n'y a aucune garantie que la personne que vous voulez recevoir les fonds les obtiendra réellement. Si vous devez modifier le contrat pour refléter un bénéficiaire différent, demandez un formulaire de changement de bénéficiaire à votre agent. Faire la mise à jour est généralement un processus assez simple.

N'oubliez pas que vous devez également désigner un bénéficiaire secondaire ou contingent. De cette façon, si le bénéficiaire principal décède avant ou en même temps que vous, la prestation d'assurance peut toujours éviter l'homologation.

The Bottom Line

La sélection des bénéficiaires peut sembler un détail mineur lorsque vous configurez votre police d'assurance-vie. Mais ne pas comprendre les implications de cette décision peut conduire à un résultat très différent de celui que vous voulez.

Si vous ne faites pas attention à votre choix de bénéficiaire, cela peut prendre un certain temps avant que votre progéniture ne reçoive de l'argent. Ou les fonds pourraient finir entre les mains de quelqu'un qui n'est pas préparé à gérer la responsabilité.