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Au moment où vous atteignez l'âge de la retraite, vous pouvez avoir plusieurs comptes de retraite, y compris un IRA traditionnel, un Roth IRA, un IRA rollover et / ou un plan 401 (k). Si vous avez enregistré prudemment, vous pouvez posséder des actifs dans d'autres comptes de courtage imposables. À la retraite, vous devez considérer lequel d'entre eux à exploiter en premier.
La décision de retrait peut être source de confusion, et le compte à partir duquel vous retirez l'argent peut avoir une incidence sur la durée de votre épargne-retraite. Votre âge de retraite a également une incidence sur les comptes à choisir. Enfin, si vous avez amassé plus que ce dont vous aurez besoin pour votre propre retraite, certains biens peuvent être transmis à vos héritiers.
Commençons par examiner les dispositions légales sur le retrait de la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Gestion des retraits de compte de retraite. )
Distributions minimum requises
À 70 ans 5, vous devez obtenir la distribution minimale requise (RMD) de la plupart des comptes de retraite. Selon l'IRS:
"Les règles de RMD s'appliquent à tous les régimes de retraite d'employeur, y compris les régimes de participation aux bénéfices, les régimes 401 (k), les régimes 403 (b) et les régimes 457 (b). Les règles de RMD couvrent également les IRA traditionnels et les plans basés sur l'IRA tels que les SEP, les SARSEPs et les IRA SIMPLES.
Les règles RMD s'appliquent également aux comptes Roth 401 (k). Cependant, les règles RMD excluent Roth IRA pendant que le propriétaire est vivant. "
Si vous prenez votre retraite à l'âge de 70 ans, vous serez obligé de vous retirer en premier de ces comptes soumis aux RMD. Mais que faire si vous prenez votre retraite avant cette date? Jetons un coup d'oeil aux lignes directrices supplémentaires à considérer lors de la détermination de votre plan de retrait de retraite. (Pour en savoir plus, voir: Meilleures façons d'éviter les pertes d'impôt de RMD sur les IRA. )
Directives de retrait de compte
Comme c'est le cas pour la plupart des décisions de placement, il n'y a pas de bonne réponse. Cependant, en ce qui concerne les retraits de compte de retraite, il existe des lignes directrices qui faciliteront la décision de retrait.
Si vous retirez des fonds pour la retraite avant l'âge de 70 ans. 5 Lorsque les RMD interviennent, envisagez de retirer de l'argent des comptes imposables. Cela donne plus de temps aux IRA pour se libérer de tout fardeau fiscal. En général, il est préférable de retarder les paiements d'impôt le plus longtemps possible.
De plus, la vente d'une action avec un gain en capital provenant d'un compte imposable entraîne un impôt sur les gains en capital, qui est habituellement imposé à un taux inférieur au taux d'imposition ordinaire. En revanche, retirer ce même stock apprécié de votre IRA traditionnel peut entraîner une facture d'impôt plus élevée, puisque tous les retraits de l'IRA seront imposés comme un revenu ordinaire.
Une fois que vous aurez atteint l'âge de 70 ans, considérez les règles de RMD. Tout d'abord, retirer des comptes soumis à des retraits de RMD. Cela signifie que vous allez retirer de l'argent de ces types de comptes: plans 403 (b), plans 457 (b), IRA traditionnels et plans basés sur IRA tels que SEP, SARSEPs, et IRA SIMPLE.
Retirez d'abord les actifs de type cash et permettez aux actifs d'actions et d'obligations de continuer à croître et à composer.
Une fois que vous avez satisfait aux exigences de la RMD, vous pouvez envisager de vous retirer des actifs imposables. Mais avant de vendre et de retirer tous vos stocks et fonds très appréciés, envisagez de les garder pour vos héritiers, qui obtiendront une augmentation de leur capital s'ils héritent des actifs d'un compte imposable ou Roth IRA. (Pour en savoir plus, voir: Comment fonctionnent les impôts pour les comptes de retraite à l'étranger. )
Les derniers comptes à percevoir à la retraite sont Roth IRA. Vous avez déjà payé des impôts sur les contributions Roth IRA, donc tous les retraits de ce compte sont libres d'impôt. En laissant inchangées les contributions Roth IRA, ces fonds peuvent croître et se cumuler sans implications fiscales et peuvent également être transmis à vos héritiers.
En plus de considérer les types de comptes à retirer, pensez aux types d'actifs que vous vendez. En général, étant donné que les actions et, dans une moindre mesure, les marchés obligataires sont volatils, vous ne voulez pas être obligé de vendre pendant une période de baisse. Il est donc sage de garder les frais de subsistance de cinq ans ou plus en espèces. De cette façon, vous ne serez pas obligé de réaliser une perte sur un retrait qui pourrait autrement aggravé et augmenté dans le compte pour quelques années de plus.
The Bottom Line
La planification de la retraite peut être déroutante. Lorsque vous déterminez quels comptes utiliser en premier pour vos fonds d'assurance vie, vous pouvez contacter un conseiller financier. Vous obtiendrez des informations sur les directives légales d'un professionnel qualifié qui vous aidera à simplifier ces décisions difficiles. (Pour en savoir plus, voir: Construire un portefeuille de retraite pour un monde différent .)
Je veux acheter une action à 30 $, la vendre quand elle atteint 35 $, ne pas vouloir s'y accrocher si elle descend sous 27 $, et je veux faire tout ça un ordre commercial. Quel type de commande devrais-je utiliser?
Une fois que vous avez identifié un titre que vous souhaitez acheter, vous devez déterminer le prix auquel vous voulez vendre si le cours se dirige dans une direction défavorable et un prix auquel vous voulez prendre des bénéfices lorsque le prix bouge en votre faveur. Dans de nombreux cas, ces données sont transmises au courtier en utilisant trois ordres distincts.
Quel type d'allocation d'actifs devrais-je utiliser si je suis déjà à la retraite?
Comprend l'importance de la répartition de l'actif pendant les années de retraite, et apprend quelle combinaison d'actions, d'obligations et d'espèces est généralement recommandée.
Quel est le premier jour du premier trimestre?
Le premier jour des exercices financiers des entreprises varie selon les cycles de l'industrie. Le moment est particulièrement important car les rapports annuels peuvent avoir des effets inattendus.