Y a-t-il un moment où épargner pour l'université est une mauvaise idée? Avec la dette d'emprunt étudiant à plusieurs reprises dans les nouvelles comme l'un des plus grands problèmes financiers du pays, c'est une question qui mérite d'être posée. Et la réponse? Peut être.

Quand épargner pour le collège est une mauvaise idée

Pour certaines familles, le besoin d'aide financière des collèges est évident. Lorsque les parents ont de faibles revenus et peu d'actifs, il n'est pas nécessaire d'élaborer des stratégies lorsqu'il s'agit de demander une aide financière. La même chose est vraie à l'extrémité riche du spectre: les parents devront probablement payer les factures de leurs enfants à l'université dans leur intégralité.

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Mais qu'en est-il de tout le monde? La majorité des familles de la classe moyenne, et même de nombreuses familles de la classe moyenne supérieure, peuvent très bien bénéficier d'une certaine aide financière. L'épargne au collège pourrait-elle réduire leur admissibilité à l'aide par rapport aux autres familles?

En fait, il existe des stratégies monétaires parfaitement permises qui peuvent aider à réduire le montant que les collèges attendent d'une famille pour contribuer aux frais de scolarité de l'enfant: frais de scolarité, logement et repas, livres et fournitures. Certains pourraient appeler ce jeu le système d'aide financière du collège; d'autres pourraient envisager une planification intelligente basée sur le fait de savoir comment les formules d'aide financière comptent différents types de revenus et d'actifs.

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Nous vous laisserons prendre vos propres décisions sur ce que vous pensez être juste et éthique. Mais avant de pouvoir le faire, vous devez savoir comment fonctionnent les formules d'aide financière et quelles sont vos options pour optimiser votre aide.

Seuils de revenu clés

Les écoles calculent ce que les familles peuvent dépenser à l'université en utilisant deux éléments: le revenu et les biens des parents, ainsi que le revenu et les biens de l'élève. Lorsque le revenu du ménage est inférieur à 30 000 $, la contribution financière attendue de la famille pour le coût de la participation est nulle, explique Kristen Moon, un conseiller de collège indépendant et fondateur de Moon Prep. Si quelqu'un dans la famille reçoit un avantage fédéral tel que l'aide sociale, cela aide à prouver que la famille a besoin d'aide financière.

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Lorsque le revenu du ménage est inférieur à 50 000 $, certains revenus sont pris en compte dans le calcul du CEF de la famille, mais aucun actif n'est comptabilisé. Les soldes des comptes bancaires, plus la valeur des actions, des obligations et des fonds communs de placement, ne comptent pas dans ce cas. Les formules d'aide prévoient que les parents contribuent entre 22% et 47% de leur revenu après avoir soustrait une allocation de protection du revenu pour les impôts et les frais de subsistance de base. La formule protège environ 6 400 $ du revenu des étudiants, puis s'attend à 50% du revenu d'un étudiant au-delà de cela pour aller à des dépenses de collège.

Parce que les formules d'aide financière ont tellement d'intrants - revenu, patrimoine, taille de la famille, âge des parents et nombre d'enfants au collège - qu'il est difficile d'estimer une limite de revenu supérieure à laquelle une famille ne pourrait prétendre l'aide financière, mais 180 000 $ de revenu annuel du ménage est une limite possible.Cependant, il est de loin préférable de déposer l'application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) et de voir à quelle aide vous êtes admissible que de supposer que vous ne serez pas admissible à tout et potentiellement manquer. (Pour en savoir plus, voir 5 façons de financer une formation collégiale .)

Revenus et actifs qui réduisent le plus

l'admissibilité des actifs au nom d'un étudiant, parent ou grand-parent, ainsi que le type d'actif affecte la façon dont la formule de FAFSA détermine EFC. De plus, le revenu des étudiants est traité différemment du revenu des parents. En comprenant quels types de revenus et d'actifs comptent le plus contre vous, vous pouvez élaborer des stratégies pour réduire votre EFC et maximiser le montant de l'aide de votre étudiant.

1. Revenu inutile

Réaliser des gains en capital en vendant des actifs (comme des actions et des obligations), prendre des distributions de compte de retraite et même retirer des contributions Roth IRA vous nuira, car ils seront tous considérés comme des revenus sur le FAFSA, dit Mark Kantrowitz, éditeur et vice-président de la stratégie au site de recherche de bourses d'études du collège Cappex. com. Si vous pouvez prendre l'une de ces mesures avant l'année d'imposition qui s'applique à votre premier dépôt FAFSA - ou les reporter jusqu'à ce que votre enfant soit diplômé - vous pourriez être admissible à plus d'aide.

2. Actifs dont vous n'avez pas besoin pour signaler

Les erreurs courantes que les familles commettent sur le FAFSA peuvent nuire à leur aide. Le FAFSA ne vous oblige pas à déclarer les actifs dans des plans de retraite qualifiés tels que les comptes de retraite individuels (IRAs). ), 401 (k) s, 403 (b) et pensions).

3. Actifs au nom de l'étudiant

Les formules d'aide financière protègent un certain nombre de biens des parents selon le nombre de parents et leur âge, mais ils supposent que près de quatre fois plus de biens de l'élève sont disponibles que les parents », déclare Joshua Wilson, associé et chef des placements chez WorthPointe Wealth Management à Dallas.

Alors que le taux de cotisation le plus élevé pour l'épargne des parents est de 5,64%, le taux de cotisation pour tous les actifs étudiants est de 20%. Pour chaque 100 $ d'épargne d'un parent, les collèges s'attendent à ce qu'ils contribuent un maximum de 5 $. 64 vers les frais de collège de l'enfant. Pour chaque tranche de 100 $ que l'étudiant a économisée, les collèges s'attendent à ce qu'ils contribuent 20 $.

Dans la plupart des situations, il est préférable d'avoir de l'argent au nom du parent qu'au nom de l'enfant, dit Wilson. Les gens font souvent l'erreur de transférer de l'argent dans le nom de l'étudiant ou de laisser de l'argent au nom de l'étudiant. «Si votre enfant travaille pour payer ses études collégiales, assurez-vous qu'il n'épargne aucun revenu», explique M. Wilson. "Ces économies ne feront que nuire à leur aide la prochaine fois qu'ils s'appliqueront. "

Au lieu de cela, les étudiants qui travaillent devraient prendre l'argent qu'ils auraient économisé et l'appliquer à tout prêt étudiant qu'ils ont souscrit. "Ensuite, demander de nouveaux prêts pour le semestre à venir après avoir épuisé votre compte d'épargne en remboursant les anciens prêts", dit Wilson."Je sais que cela semble stupide, mais avoir de l'argent sur votre compte vous fait mal. "Cela réduit également la taille du prêt que l'étudiant devra rembourser après l'obtention du diplôme.

D'autres possibilités incluent la contribution de l'étudiant à un IRA, qui ne sera pas pris en compte dans les calculs d'aide financière, ou le transfert de l'épargne de l'étudiant dans un compte 529, qui est considéré comme un actif parental même s'il est au nom de l'étudiant . (Pour en savoir plus, voir Pourquoi l'épargne-retraite de petite taille compte .)

Si votre famille peut se le permettre, une autre option pourrait être de demander à l'étudiant de renoncer à un emploi rémunéré. d'expérience de travail qui aidera après l'université. Bien sûr, si le stage arrive à payer, il suffit d'utiliser les stratégies décrites ici pour protéger l'argent.

4. Aide des parents

Un compte 529 qu'un grand-parent ouvre pour un étudiant n'est pas considéré comme un atout, «mais lorsque l'argent est retiré pour payer les frais scolaires, cet argent est considéré comme un revenu pour l'élève». "Donc, de toute façon, ils vous attrapent. "

FAFSA considère le soutien financier fourni par une personne autre que les parents de l'étudiant comme un revenu non imposé à l'étudiant. Le coup à la qualification d'aide financière à partir des contributions des dépenses des collèges par les grands-parents ou d'autres parents peut donc être significatif. Bien sûr, ces contributions sont effectivement une forme d'aide financière et aident l'étudiant, peut-être pas autant que les adultes qui essaient d'aider.

Une alternative est que les grands-parents contribuent à un 529 qui est au nom des parents. Une autre option est pour l'étudiant de ne pas prendre de distributions de 529 les grands-parents établis jusqu'à après avoir déposé le dernier FAFSA de son année junior. (Pour en savoir plus, voir Réduire les frais de scolarité avec un programme d'encouragement au travail .)

Plus de moyens de protéger les biens

Certaines familles pourraient considérer les stratégies suivantes comme des moyens acceptables de conserver leurs biens durement acquis au lieu d'être obligé de contribuer au coût de l'éducation collégiale de leur enfant. D'autres pourraient les considérer comme immoraux, bien qu'on puisse soutenir qu'ils ne sont pas plus contraire à l'éthique que de prendre des déductions d'impôt sur le revenu. Toutes ces stratégies suivent les règles, alors n'hésitez pas à employer ceux qui vous conviennent le mieux pour votre situation.

1. Épargner, épargner, épargner pour la retraite

Les experts recommandent toujours aux parents d'épargner pour leur propre retraite avant d'épargner pour les études collégiales de leurs enfants, car si les enfants peuvent emprunter pour payer leurs études, les parents ne peuvent pas emprunter (au moins financer leur retraite. Mais une autre bonne raison pour les parents de mettre l'épargne-retraite d'abord est que l'argent dans un régime de retraite qualifié, comme un 401 (k) ou IRA, contribué avant l'année fiscale qui coïncide avec votre premier dépôt FAFSA (appelé l'année de base) être considéré comme un atout et ne sera pas pris en compte dans votre EFC. Les cotisations que vous versez pour l'année d'imposition que vous déclarez à la FAFSA, cependant, sont considérées comme un revenu non imposé, donc les contributions de dernière minute n'aideront pas votre enfant à bénéficier d'une aide supplémentaire.

2. Rembourser la dette

Si vous avez des actifs que les collèges s'attendront à ce que vous dépensiez pour payer les frais d'études de votre enfant, mais que vous portez également des dettes, vous pourriez ajouter de l'argent à vos factures de carte de crédit. hypothèque. De cette façon, vous économisez de l'argent sur les paiements d'intérêts et vous augmentez potentiellement l'admissibilité à l'aide financière de votre enfant. Même si vous finissez par augmenter l'admissibilité de votre progéniture à des prêts plutôt que des subventions, les prêts étudiants auront probablement de meilleures conditions que vos cartes de crédit ou prêts auto (mais peut-être pas de meilleures conditions que votre prêt hypothécaire).

3. Couvrez votre vie

C'est toujours une bonne idée de vous assurer que vous avez assez d'assurance-vie, et même si vous avez un enfant qui va aller au collège, il ou elle, ainsi que les frères et sœurs plus jeunes et votre conjoint pourraient encore dépend de votre revenu ou d'autres contributions à la gestion du ménage. Vous pourriez utiliser une partie de vos économies pour augmenter votre couverture d'assurance-vie, idéalement avec une police à terme abordable. Si quelque chose vous arrive, l'argent que vous dépensez en primes profitera à votre famille plus que de mettre ces économies à l'université. (Pour en savoir plus, voir Stratégies d'utilisation de l'assurance-vie pour la retraite et L'assurance-vie fournie par votre employeur est-elle suffisante? )

4. Procéder aux achats planifiés et moderniser votre maison

Ne gaspillez pas d'argent en achats inutiles uniquement pour réduire vos économies afin d'obtenir plus d'aide, car cette aide peut prendre la forme de prêts, et vous pourriez souhaiter d a tenu sur votre argent à la place. Mais il pourrait être judicieux d'aller de l'avant et d'acheter la nouvelle voiture ou d'obtenir le nouveau toit dont vous avez réellement besoin plus tôt plutôt que plus tard. Les biens personnels tels que les automobiles, les meubles, les livres, les ordinateurs et les bijoux ne sont pas pris en compte dans l'équation FAFSA. Un nouveau toit pourrait contribuer à la valeur nette de votre maison, ce que FAFSA ne compte pas aussi longtemps que la maison est votre résidence principale. Vous pouvez également déménager dans une maison plus chère ou rénover votre maison existante. D'autres éléments que vous pourriez envisager d'acheter sont un ordinateur que votre enfant peut emmener au collège ou une voiture d'occasion que votre enfant peut conduire à l'école et au travail.

Considérations éthiques

Personne ne veut payer plus que ce qu'il doit pour n'importe quoi, et si votre enfant a été un excellent élève et que vous avez travaillé fort pour l'aider à réussir, vous avez probablement le sentiment que vous méritez tous aide que vous pouvez obtenir aussi longtemps que vous jouez selon les règles du système. Personne ne vous encouragerait à payer volontairement plus d'impôts que la loi ne l'exige; ils vous diraient de prendre chaque déduction et d'utiliser chaque stratégie d'évasion fiscale à laquelle vous avez légalement droit. Alors pourquoi les choses sont différentes quand il s'agit de se qualifier pour l'aide financière des collèges? Est-ce important si vous violez l'esprit des règles même si vous vous conformez techniquement à ces règles?

C'est à vous de voir. L'éthique de l'aide financière est limpide: «Il existe une différence entre le positionnement des revenus et des actifs pour maximiser l'admissibilité à l'aide - comme épargner au nom du parent au lieu du nom de l'enfant et rembourser la dette - et mentir sur l'existence de actifs », dit Kantrowitz."Si vous mens ou induire en erreur sur le FAFSA, vous pouvez être passible d'une amende de 20 000 $ et jusqu'à cinq ans de prison, plus la restitution de l'aide. En outre, certains collèges expulseront les étudiants qui mentent sur le FAFSA. "

The Bottom Line

Chaque famille espère obtenir autant de bourse et de subvention que possible pour l'université. Est-ce que ces stratégies permettront d'atteindre cet objectif, ou vont-elles simplement permettre aux écoles d'offrir plus de prêts aux étudiants pour combler la différence entre la contribution familiale attendue et le coût de la participation? «Beaucoup dépend de la philosophie d'emballage du collège», dit Kantrowitz. "Dans certains cas, l'aide accrue prendra la forme de prêts. Dans certains cas, il s'agira de subventions ou de subventions et de prêts. "

Les étudiants ayant des besoins financiers plus importants pourraient être plus susceptibles d'être admissibles à des prêts bonifiés sur lesquels le gouvernement paie les intérêts pendant que l'enfant est à l'école et pour les six premiers mois après l'obtention du diplôme. ( Prêts fédéraux directs: subventionnés vs non subventionnés explique les détails.) De plus, bien que l'on puisse dire que les formules d'aide financière pénalisent l'épargne, cela ne signifie pas que vous ne devriez pas épargner. «Économiser pour l'université augmente le choix et la flexibilité», dit Kantrowitz. «Cela réduit non seulement la dette, mais permet à l'étudiant de s'inscrire à un collège plus dispendieux que l'étudiant ne pourrait autrement se permettre. "(Pour en savoir plus, voir Clichés d'éducation collégiale: réalité ou fiction? )