Il va de soi que maximiser votre 401 (k) et votre IRA chaque année est une bonne chose. Avec une personne sur trois n'ayant rien économisé pour sa retraite, contribuer au maximum est une réussite.

Dans de nombreux cas, il est logique de continuer à maximiser tous les régimes de retraite disponibles. Le faire est l'un des meilleurs moyens de se préparer à votre vie après la vie active. (Pour en savoir plus, voir: 4 façons de maximiser votre 401 (k) .) Cependant, ce n'est pas toujours le plus sage des mouvements. Voici quelques-uns des moments où vous pouvez envisager de ne pas dépasser un plan 401 (k).

1. Vous avez une dette à taux d'intérêt élevé

Si vous détenez une dette à taux d'intérêt élevé, en particulier une dette de carte de crédit, il se peut que votre 401 (k) ne soit pas une bonne décision. "Si vous avez une dette de carte de crédit à intérêt élevé, cela peut être débilitante et doit certainement être traitée de manière prioritaire", explique Robert R Johnson, Ph.D., CFA, CAIA et président de l'American College of Financial Services.

Vous voudrez peut-être épargner activement pour la retraite, mais dans de nombreux cas, c'est un calcul simple. Considérant un rendement moyen de 7-8% sur le marché boursier par rapport au taux d'intérêt moyen actuel sur les cartes de crédit de plus de 16%, les maths sont en faveur de rembourser la dette d'abord, puis de maximiser votre 401 (k).

Cela ne signifie pas que vous devez reporter votre épargne pour la retraite tout en remboursant vos dettes, car elles ne s'excluent pas mutuellement, ni que vous ne devriez pas profiter d'un match 401 (k) - après tout, c'est de l'argent gratuit. fournit un retour instantané. «Les cotisations de contrepartie des employeurs sont une méthode utilisée pour encourager les employés à contribuer à leur 401 (k) s. Essentiellement, quelqu'un vous paie pour économiser de l'argent pour votre retraite - ne ratez pas cette occasion! "Dit Alexander Rupert, CFP ®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Concentrez-vous sur l'élimination de la dette afin de maximiser vos comptes de retraite une fois que vous n'avez plus de dettes. (Pour en savoir plus, voir: Comment le coût de la dette affecte la retraite .)

2. Vous n'avez pas de filet de sécurité

Beaucoup considèrent l'épargne pour la retraite comme une urgence. Vous voulez faire tout ce que vous pouvez pour bien gérer votre vie de retraité. Mais si vous n'avez pas de fonds d'urgence, vous voudrez vous concentrer sur la création de ce fonds et non pas sur votre 401 (k).

"Un fonds d'urgence est l'une des parties les plus importantes d'un plan financier souvent négligé. Avoir un fonds d'urgence approprié vous permet de gérer les urgences financières sans plonger dans vos économies ou vendre des placements moins liquides », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.

La plupart des experts recommandent de créer un fonds d'urgence de trois à six mois de frais de subsistance.Ne laissez pas la quantité écrasante vous retenir. Au lieu de cela, se concentrer sur la construction du premier mois, puis trois mois et ainsi de suite. Cela aidera à diviser les économies en plus petits morceaux et permettra plus de chances de succès. Ensuite, vous pouvez vous concentrer sur la maximisation de vos cotisations de retraite.

Une chose à retenir est que toutes les contributions à Roth IRA peuvent être retirés sans impôt et sans pénalité dans le cas où vous faites face à une situation d'urgence et ne disposent pas de fonds suffisants. (Pour en savoir plus, voir: Questions fréquentes sur les régimes de retraite .)

3. Vous vivez un événement majeur de votre vie

Les événements majeurs de la vie sont chers. Que ce soit pour épargner pour acheter une maison ou pour aider un enfant à payer ses études collégiales, ils ont besoin de fonds importants. Si vous faites face à une situation similaire, cela n'a pas de sens de maximiser votre 401 (k). "Si vous vous trouvez dans une situation où vous êtes sur le point d'avoir assez pour votre mise de fonds, vous devez rediriger des fonds supplémentaires »Eric Meermann, CFP, chez Palisades Hudson Financial Group à Scarsdale, NY

La réorientation des fonds vous permettra de vous déplacer plus facilement dans l'événement de la vie. Il peut être utile d'avoir une couverture d'assurance adéquate avant de maximiser les cotisations de retraite afin de ne pas être mal préparé.

4 Vous devez emprunter à votre 401 (k) Maximiser les cotisations à la retraite est une bonne idée en théorie, mais vous vous efforcez de prendre votre retraite, mais la dernière place que vous voulez être financièrement, c'est de contracter un prêt 401 (k) parce que vous n'avez pas préparer sagement à d'autres situations Un prêt 401 (k) Cela peut sembler une bonne idée, mais dans de nombreux cas, cela fonctionnera contre vous, pas pour vous.

"Un inconvénient majeur d'un prêt 401 (k) est qu'il deviendra immédiatement dû si vous vous séparez du service auprès de votre employeur. Le défaut de paiement d'un tel prêt entraînera une distribution qui vous exposera aux impôts sur le revenu et aux pénalités si vous avez moins de 59 ans et que vous n'êtes admissible à aucune exception, déclare Christopher Gething, CFP, fondateur d'Atherean Wealth Management, LLC, à Jersey City, New Jersey "Un prêt d'urgence de 401 (k) est disponible dans certaines circonstances; Cependant, un tel prêt présente des inconvénients majeurs. Si vous prenez un prêt d'urgence 401 (k), vous ne serez généralement pas en mesure d'apporter des contributions au plan pour une période de six mois. Si votre employeur verse des cotisations à votre compte, celles-ci seront également suspendues pendant six mois. "

Assurez-vous de vous assurer que toutes vos bases financières sont couvertes, alors vous pouvez maximiser votre 401 (k) et d'autres contributions de compte de retraite.

The Bottom Line

Maximiser votre 401 (k) chaque année est une grande réussite. Mais il y a des moments où ce n'est pas la meilleure option pour vous et vos besoins avant d'aller de l'avant. (Pour en savoir plus, voir:

Maximiser Votre 401 (k) est rentable: Voici pourquoi .)