Une personne ou une entreprise qui cherche à acheter une maison ou un autre bien immobilier a deux options principales pour obtenir du financement: une banque traditionnelle ou un prêteur hypothécaire privé. Souvent, le choix entre un prêteur privé et une banque commerciale se résume au type de bien qu'un individu cherche à acheter et au statut de ses finances personnelles. Alors que la banque locale ou autre banque traditionnelle d'un individu est souvent un bon choix, il existe un certain nombre de cas où les prêteurs hypothécaires sont susceptibles d'offrir une meilleure option.

La simplicité n'est pas le nom du jeu

Les banques traditionnelles sont un choix optimal pour les particuliers qui ont une propriété simple et simple à financer et qui ne prévoient aucun problème pour obtenir un prêt hypothécaire . Les banques préfèrent offrir des prêts sur ces transactions simplistes car elles se traduisent par une valeur et un revenu stables. En général, le financement d'une banque est souvent lié au ratio de couverture du service de la dette d'une propriété; Si le revenu sur la propriété ne dépasse pas les paiements hypothécaires de la propriété, la banque refuse généralement de consentir un prêt.

Alternativement, alors que les prêteurs privés préfèrent une transaction simple, comme un simple achat d'une propriété résidentielle ou commerciale, ils accordent aussi des prêts pour des propriétés plus complexes, comme les centres commerciaux, et sont généralement plus disposés à Considérez les emprunteurs qui pourraient avoir de la difficulté à répondre aux exigences d'une banque en matière de prêt hypothécaire. En réalité, une transaction immobilière plus complexe offre souvent à l'emprunteur la possibilité de gagner plus d'argent. Les prêteurs privés tiennent également compte de la façon dont ils peuvent profiter en prenant possession de la propriété en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.

Frais d'émission et taux d'intérêt

En moyenne, une banque de détail ou commerciale facture des frais de constitution et des taux d'intérêt nettement inférieurs à ceux d'un prêteur privé. Ces frais et ces taux sont directement proportionnels et comparables aux frais que les autres banques commerciales facturent pour les mêmes types d'opérations immobilières relativement simples et relativement sûres. À cet égard, les prêteurs privés facturent plus en frais et taux, car ils offrent généralement des prêts pour les transactions plus risquées. Plus le montant du risque est élevé, plus la rémunération des prêteurs privés est élevée.

Les prêteurs privés ont également tendance à avoir des frais plus élevés car les capitaux utilisés pour fournir des prêts aux emprunteurs proviennent d'investisseurs à la recherche de rendements substantiels, tandis que les banques commerciales ont accès à des sources fédérales de financement extrêmement bon marché.

Le rapport prêt-valeur

Le ratio prêt-valeur (LTV) varie au total, mais les banques commerciales fournissent généralement aux emprunteurs entre 65 et 80% de la valeur d'une propriété.Les prêteurs privés plafonnent presque toujours leurs prêts à 65%, bien qu'il n'y ait pas autant d'écart que cela puisse paraître à première vue. Par exemple, une banque, près de 100% du temps, fournit un prêt basé sur la valeur actuelle de la propriété en question, tandis que les prêteurs privés sont susceptibles d'offrir à l'emprunteur un prêt pouvant atteindre 65% de la valeur du bien. été remodelé ou réhabilité. De cette façon, le prêt offert par le prêteur privé est susceptible de sortir globalement plus large, et peut donc être une meilleure affaire lorsque l'acheteur prévoit de faire des travaux de réparation ou de rénovation substantiels.

Délai d'exécution

Toutes les autres circonstances étant normales, les banques commerciales ont le pouvoir de conclure un prêt et de mettre le financement à disposition dans un délai d'un mois à 45 jours. En réalité, cependant, le délai entre l'établissement du prêt et la date à laquelle il est exécuté se situe généralement entre 60 jours et trois mois.

Les prêteurs privés sont en mesure de déménager beaucoup plus rapidement, fermant souvent leurs versements de prêt en l'espace de quelques semaines, voire de quelques jours, du processus d'origine. Les prêteurs privés sont également généralement en mesure de fournir aux emprunteurs une idée très précise du temps qu'il faut pour obtenir l'argent en main. Par conséquent, pour les emprunteurs qui cherchent à obtenir un prêt hypothécaire rapidement, les prêteurs privés offrent généralement la meilleure option.