Pour l'épargne-retraite, les plans d'épargne 401 (k) sont devenus l'un des meilleurs accords. Les 401 (k) traditionnels vous permettent d'économiser de l'argent avant impôt directement sur vos chèques de paie pour constituer un pécule de retraite. Le Roth 401 (k) a été ajouté à de nombreux plans de travail; Cela vous permet de constituer une épargne que vous pouvez retirer en franchise d'impôt à la retraite, pourvu que vous remplissiez certaines conditions préalables. De nombreux employeurs offrent des cotisations de contrepartie aux régimes d'employés, ce qui en fait une offre encore meilleure.

De nombreux calculateurs d'épargne 401 (k) sont disponibles, et tous montrent comment le solde de votre compte de retraite peut augmenter avec le temps. Même un niveau d'épargne modeste qui peut croître sur plusieurs années peut devenir une somme d'argent importante.

Les avantages de l'épargne composée

L'un des plus grands avantages d'un plan d'épargne à long terme est la croissance composée des bénéfices. Cet avantage de la croissance composée est que les rendements générés par l'épargne peuvent être réinvestis dans le compte et commencer à générer leurs propres rendements. Sur une période de plusieurs années, les gains composés sur un compte d'épargne peuvent effectivement être plus grandes que les cotisations que vous avez ajoutées au compte.

Cette croissance potentiellement exponentielle du bénéfice est ce qui permet à votre épargne-retraite de croître plus rapidement au fil du temps.

Les avantages de commencer tôt

L'un des plus grands atouts de tout investisseur est le temps. Plus le solde de votre compte doit augmenter, plus grandes sont vos chances d'atteindre vos objectifs d'épargne. Le montant que vous économisez est, bien sûr, important pour ce que vous avez à la fin, mais lorsque vous commencez à épargner peut être plus important.

Jetez un coup d'œil à deux investisseurs différents: L'investisseur A économise 5 000 $ par année entre 25 et 35 ans, puis arrête tout simplement d'épargner. L'investisseur B économise 5 000 $ par an entre 35 et 65 ans. L'investisseur B a économisé trois fois plus que l'investisseur A. Cependant, l'investisseur A aura un solde plus important à 65 ans. La raison pour laquelle l'investisseur A arrive en tête est l'effet des gains composés au fil du temps. L'investisseur A a donné 10 ans de plus à son compte pour se développer, et les rendements composés que le compte subit l'emportent sur les contributions futures qui ont moins de temps pour se développer. Commencer tôt vous donne la meilleure chance d'épargner pour une retraite sécuritaire.

Ou considérons cet exemple de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, directeur général de Crystal Brook Advisors, New York, NY "Un jeune homme de 25 ans qui investit 5 000 $ par an avec un 8 Si vous avez commencé à économiser 10 ans plus tard et investi 5 000 $ par année avec le même rendement annuel moyen de 8%, après 33 ans, le résultat est d'environ 729 750 $.Pas de magie, juste la valeur temporelle de l'argent. L'homme de 35 ans devrait investir environ 11 290 $ par année pour atteindre le même montant que l'homme de 25 ans au cours de la même période et des mêmes moyennes. »

Mark Comment un régime d'épargne de 20 ans peut donner six ans -Épargne-économies

Dans un horizon de 20 ans, quelle est la taille d'un solde 401 (k)? Cela dépend du scénario.

Supposons que vous commencez avec zéro épargne-retraite 401 (k) et gagnez un Vous économisez 8% de votre salaire et recevez une contribution équivalente de 3% de la part de votre employeur, des augmentations salariales annuelles de 2% et un rendement annuel moyen de 7% sur l'épargne. modifiez ces entrées en fonction de votre situation actuelle, y compris en changeant les taux d'intérêt.

Vous pourriez créer un solde de 403 k $ à la fin de la période de 20 ans, soit 263 697 $. peu peut démontrer le grand impact qui vient avec de petits changements.Si vous commencez avec juste un solde de 5 000 $ au lieu de 0 $, le solde du compte passe à 283 891 $. Si vous épargnez 10% de votre salaire au lieu de 8%, le solde du compte devient 329 621 $. Étendez le délai à 30 ans au lieu de 20, et le solde passe à 651 306 $.

«Les plus grands atouts ont disponibles pour développer notre retraite sont composé d'intérêt et de temps. Pensez toujours à la Règle de 72, qui est la valeur temporelle de l'argent et combien de temps il faut pour 1 $ pour doubler à 2 $. En théorie, si vous obtenez un taux de rendement de 6% (même s'il ne sera pas constant), il faudra 12 ans pour que votre argent double », explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

L'essentiel

Dans la plupart des cas, même des économies modestes peuvent augmenter considérablement au fil du temps Dans l'exemple ci-dessus, vous auriez contribué environ 97 000 $ à votre 401 (k), mais le compte augmente à plus de 263 000 $.

«Profiter pleinement de votre 401 (k) pour que vous receviez le match de l'employeur est crucial. En moyenne, recevoir le jumelage complet des employeurs augmente le taux d'épargne global d'un employé de près de 40%, ce qui est substantiel », explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie. Fonds: Programme de relance en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

Le temps et la croissance composée sont deux de vos plus grands alliés, profitez-en pour vous aider à assurer votre retraite en toute sécurité.