La dette étudiante est l'une des caractéristiques des finances des jeunes adultes. Près de 70% des diplômés du collégial ont une dette d'études et, à mesure que les frais de scolarité continuent d'augmenter, la dette en échange d'études supérieures semble être là pour rester. (Pour en savoir plus, voir 10 conseils pour gérer votre dette .)

La souscription d'un prêt étudiant pour un étudiant de premier cycle ou un établissement d'enseignement supérieur ne concerne généralement que la personne qui obtient son diplôme. en entrant dans un mariage est une autre histoire. Cependant, il convient de noter que si l'un ou l'autre des époux a accumulé des dettes d'études avant de se marier, l'autre époux ne sera probablement jamais responsable de ces prêts.

Voici quelques conseils pour aider les fiancés à naviguer sur la voie difficile de décider comment ils vont gérer leur dette d'études après leur mariage.

Calculez où vous (tous les deux) Tenez

Il vous a semblé si facile de vous inscrire à des prêts à ce moment-là, mais maintenant des années de factures mensuelles se profilent à l'horizon. Beaucoup de détenteurs de dettes d'études ne savent pas exactement ce qu'ils doivent, quels sont leurs taux d'intérêt ou quels plans de remboursement sont disponibles. La première étape pour vous deux est d'évaluer votre dette: Faites une liste de ce que vous devez et à qui vous devez, et familiarisez-vous avec les taux d'intérêt et les conditions de remboursement.

Parlez de votre régime

Alors que certains couples choisissent de combiner leurs revenus, d'autres peuvent choisir de séparer les finances. Si vous cumulez des revenus et produisez une déclaration de revenus fédérale conjointe, votre paiement mensuel pour les plans de remboursement basés sur le revenu pour les prêts fédéraux peut augmenter.

Peu importe comment vous et votre conjoint prévoyez gérer vos finances, il est essentiel que vous soyez d'accord sur vos revenus et vos dettes, vos régimes d'épargne et vos objectifs de retraite. Il n'y a pas de moyen unique de gérer la dette, et des arguments valables peuvent être avancés pour un certain nombre de plans financiers familiaux différents.

Avoir ou gagner plus ou moins que votre partenaire, planifier un congé ou changer de carrière et / ou pourvoir aux besoins des enfants peut compliquer la lutte commune contre la dette étudiante. Parler de ces problèmes et s'assurer que les besoins et les objectifs de chacun sont respectés est essentiel pour la santé du mariage. (Pour en savoir plus, voir L'argent relationnel .)

Si vous avez de la difficulté à trouver des solutions équitables, consultez la section des finances personnelles de la bibliothèque ou consultez un conseiller financier pour obtenir des conseils. . Votre banque peut également offrir une assistance gratuite en matière de planification financière.

Stratégies de gestion de la dette

Peu importe la façon dont vous décidez de combiner ou de fractionner votre remboursement de dette, quelques stratégies vous laisseront toujours dans une position plus avantageuse:

• Rembourser les prêts les plus élevés. Peu importe qui doit quoi, cibler vos efforts sur les prêts avec les taux d'intérêt les plus élevés permettra de réduire vos paiements globaux en tant que famille.

• Effectuez des paiements réguliers, peu importe leur taille. Ces versements réguliers, même s'ils ne sont que le minimum, vous permettront de demeurer en règle avec votre société de prêt et pourront vous donner un effet de levier si vous voulez négocier vos paiements. Bien que le montant que vous payez compte, montrer que vous êtes un client cohérent et fiable, aussi.

• Si vous n'avez pas les moyens de payer, prenez le téléphone. Il existe souvent de nombreuses options de remboursement disponibles au-delà du plan de paiement traditionnel de 10 ans. Encore une fois, en communiquant avec votre société de prêt vous obtiendrez beaucoup plus loin que de laisser tomber la carte. Vous ne serez pas le premier couple à lutter contre la dette, et vous ne serez pas le dernier. (Pour en savoir plus, voir Prêts aux étudiants: Que faire lorsque vous ne pouvez pas les rembourser .

Responsabilité de la dette pour les couples mariés

Lorsque vous vous mariez, votre conjoint ne sera pas responsable prêts que vous avez pris avant que vous étiez mariés. Cependant, il peut devenir responsable des prêts d'études que vous retirez après votre mariage. Il est essentiel de lire les petits caractères sur tous les prêts que l'un de vous prend après votre mariage. Bien que la loi varie d'un État à l'autre, il est possible que vous soyez responsable de la dette de votre conjoint - encore une fois, si les prêts ont été accordés pendant le mariage et selon que l'argent a été utilisé pour les frais de subsistance - si vous divorcez ou si votre conjoint meurt. (Pour en savoir plus, voir Qu'arrive-t-il à votre dette étudiante si vous mourez? )

Les couples qui envisagent de se marier voudront peut-être envisager une entente prénuptiale comportant une détermination de la personne responsable vous étiez marié, si vous divorcez plus tard. Bien qu'un mariage ne soit pas considéré comme romantique, il constitue un outil juridique pour vous protéger, ainsi que votre conjoint, des séquelles financières inattendues du divorce. Déjà marié? Les accords postnuptiaux existent également et sont tout aussi juridiquement contraignants. (Pour en savoir plus, voir Avantages des conventions prénuptiales et postnuptiales .)

Avant de vous marier, lisez les petits caractères de vos documents de prêt. Les prêts fédéraux ne sont pas transmis à un conjoint en cas de décès, mais la dette de prêt privé est souvent si elle est encourue pendant le mariage et / ou si un conjoint a servi de cosignataire sur le prêt. Si vous envisagez de refinancer des prêts étudiants auprès d'un prêteur privé afin d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, assurez-vous de revoir les protections que votre conjoint pourrait perdre au taux inférieur. (Pour en savoir plus, voir Refinancement des prêts étudiants: Les avantages et les inconvénients .)

Conclusion

Tout comme il n'y a pas deux mariages identiques, il n'y a pas de mariage unique. stratégie de la dette. En ce qui concerne la dette étudiante, comme toutes les décisions financières importantes, il est essentiel que vous et votre futur conjoint communiquez honnêtement et convenez d'un plan. Résoudre ce que vous allez faire est un bon aperçu de la façon dont vous réglerez d'autres questions importantes dans votre mariage - et une chance de tester à quel point vous travaillez ensemble avant de faire cette transition importante dans votre vie.

Plusieurs décisions financières, depuis l'ajout d'un conjoint à une carte de crédit jusqu'au refinancement d'une hypothèque au nom des deux conjoints, peuvent lier les antécédents de crédit et faire de la dette de prêt étudiant avant le mariage un fardeau véritablement partagé.En fin de compte, la dette étudiante est désagréable pour tout le monde, mais avec un plan approprié, il ne doit pas provoquer de conflit dans un mariage.