La planification de la retraite implique un large éventail de considérations - de la détermination des types idéaux de comptes et d'investissements à inclure dans un plan de retraite, à la budgétisation des futurs voyages de vacances. Une autre considération essentielle est la destination de retraite souhaitée; Bien que les installations de météo et de divertissement valent vraiment la peine d'être prises en considération, les types d'incitatifs financiers et de soins de santé que les gouvernements accordent à leurs retraités ont aussi un poids important. Les gouvernements américain et canadien fournissent plusieurs des mêmes types de services à ceux qui planifient leur retraite. Pourtant, les différences subtiles entre les deux pays méritent d'être notées.

REER vs IRA traditionnelle

Le gouvernement canadien offre plusieurs solutions de rechange uniques dont les particuliers peuvent profiter pour éviter de payer des impôts excessifs. Les régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) permettent aux épargnants de recevoir une déduction fiscale sur leurs cotisations annuelles, ce qui se traduit par des avantages en termes de valeur monétaire, car une croissance fiscalement avantageuse favorise les rendements composés. Les cotisations peuvent être versées jusqu'à l'âge de 71 ans, et le gouvernement fixe des limites maximales quant au montant des fonds qui peuvent être placés dans un compte REER. Les retraits peuvent avoir lieu à n'importe quel moment, mais ils sont classés comme un revenu imposable, qui devient assujetti à des retenues d'impôt. Au cours de l'année où le contribuable atteint l'âge de 71 ans, le REER doit être encaissé ou transformé en une rente ou en un fonds enregistré de revenu de retraite (FRR). (Augmenter votre épargne vous procurera des avantages fiscaux - et une tranquillité d'esprit. Maximiser votre REER .)

Pour les contribuables américains, un IRA traditionnel est structuré de manière à offrir le même type d'avantages: les cotisations sont déductibles d'impôt et les gains en capital sont reportés d'impôt jusqu'à ce que les distributions soient réalisées. Les stipulations d'âge sont similaires; les investisseurs peuvent contribuer à leur IRA traditionnel jusqu'à ce qu'ils atteignent 70-1 / 2, à quel point des distributions obligatoires sont nécessaires. En outre, contrairement à un compte REER, qui a une contribution maximale de 26 010 $ pour 2017, l'IRS stipule que «la contribution maximale qui peut être faite à un IRA traditionnel ou Roth, est le plus petit de 5 500 $ ou le montant de votre rémunération imposable pour l'année d'imposition. " Les personnes de plus de 50 ans peuvent encaisser une somme supplémentaire de 1 000 $ par année dans leurs IRA. Malgré le fait que les REER permettent des cotisations plus élevées, les Canadiens fortunés ont tendance à payer plus d'impôts que leurs voisins du Sud.

CELI vs Roth IRA

Le compte d'épargne libre d'impôt du Canada (CELI) est assez semblable à celui des IRA Roth aux États-Unis. Ces deux véhicules axés sur la retraite sont généralement connus sous le nom de comptes, ce qui signifie qu'ils sont financés avec de l'argent après impôt et de fournir une croissance libre d'impôt, même lorsque les fonds sont retirés.Les CELI permettent la planification de la retraite à long terme, puisque les résidents canadiens de plus de 18 ans peuvent contribuer 5 500 $ par année à ce compte, selon les limites de 2017. D'autre part, presque tout le monde peut contribuer à un Roth IRA indépendamment de l'âge, mais, plus important encore, les contributions maximales sont également de 5, 500 et 6 500 $ pour les plus de 50 ans. Une autre similitude entre ces comptes, ce qui différencie à partir des régimes à imposition différée, il n'y a pas de limite à l'obligation d'arrêter les cotisations et de commencer à retirer de l'argent.

Les CELI offrent deux avantages significatifs par rapport à l'alternative américaine. Les jeunes Canadiens épargnant pour la retraite sont en mesure de reporter leurs contributions aux années à venir, alors qu'une telle option n'est pas disponible avec Roth IRA. Par exemple, si un contribuable a 35 ans et est incapable de contribuer 5 500 $ à son compte, en raison d'une dépense imprévue, l'année prochaine, le montant total admissible s'accumule à 11 000 $. Les limites de cotisation ont changé d'année en année. depuis la création du CELI en 2009, la limite s'établissant parfois entre 5 000 $ et 10 000 $; la limite cumulative actuelle pour 2017 est de 52 000 $. Deuxièmement, les distributions de Roth IRA doivent être classés comme «qualifiés» afin de se qualifier pour le traitement fiscal préférentiel. Les distributions admissibles sont celles faites après que le compte a été ouvert pour cinq ans, et le contribuable est soit invalide ou a plus de 59 ans. 5 ans. Le plan du Canada offre plus de souplesse pour ce qui est d'offrir des avantages à ceux qui planifient leur retraite. (Il y a des avantages et des désavantages pour les deux types de comptes d'épargne: Trouvez celui qui vous convient Voir Épargne-retraite: à impôt différé ou exonéré d'impôt )

Sécurité de la vieillesse vs. Sécurité

La sécurité sociale américaine est remarquablement différente des programmes de la Sécurité de la vieillesse (SV) du Canada. Bien que le Canada ait aussi de tels régimes d'épargne-retraite, comme le Régime de pensions du Canada (RPC), ils ne seront pas comparés à la Sécurité sociale dans cet article. Financée par l'argent des contribuables canadiens, la SV procure des prestations aux citoyens admissibles âgés de 65 ans et plus. Bien qu'il existe des règles complexes pour déterminer le montant de la pension, une personne qui a vécu au Canada pendant 40 ans après avoir atteint l'âge de 18 ans est généralement qualifiée pour recevoir le paiement intégral de 583 $. 74 par mois, selon les dernières estimations de 2017. De plus, des suppléments de revenu garanti (871 86 $) et des allocations (1 108, 59 $) sont offerts aux pensionnés qui gagnent moins de 17 688 $ et 38 736 $ par année. Tout comme avec la sécurité sociale, les bénéficiaires de la SV qui choisissent de retarder la réception des prestations peuvent obtenir des paiements plus élevés; Actuellement, les prestations peuvent être différées jusqu'à 5 ans. Les prestations de la SV sont considérées comme un revenu imposable et comportent certaines dispositions de remboursement pour les personnes à revenu élevé.

La sécurité sociale, en revanche, ne se concentre pas exclusivement sur la fourniture de prestations de retraite, mais englobe des domaines supplémentaires tels que le revenu de retraite, le revenu d'invalidité et Medicare et Medicaid.Les questions d'impôt sur le revenu de la sécurité sociale sont un peu plus complexes et dépendent de facteurs tels que l'état civil du bénéficiaire et si le revenu provient d'autres sources; Les informations fournies dans le formulaire IRS SSA-1099 détermineront le taux d'imposition pour la prestation. Les particuliers ont droit à des prestations partielles à l'âge de 62 ans, et les prestations complètes (2 687 $ par mois, c'est le maximum en 2017) une fois qu'ils ont 66 ou 67 ans, selon l'année de naissance. L'admissibilité est déterminée au moyen d'un système de crédit, selon lequel les bénéficiaires admissibles doivent obtenir un minimum de 40 crédits, et peuvent obtenir des crédits supplémentaires pour augmenter leurs paiements en retardant le paiement des prestations initiales. En règle générale, les programmes de retraite du Canada sont considérés comme plus sûrs car il y a des débats imminents que les États-Unis finiront par épuiser ses fonds de sécurité sociale. (Vous avez probablement contribué à ce fonds, mais en récolterez-vous les bénéfices?) (Voir Introduction à la sécurité sociale .)

Qualité de vie

près du sommet de l'indice de développement humain, qui intègre des facteurs tels que l'espérance de vie, l'éducation et le niveau de vie. Toutefois, les retraités canadiens trouvent que la vie après le travail est beaucoup moins stressante, car les craintes de manquer d'argent ne sont pas aussi répandues. En conséquence, plus souvent, les retraités américains ont tendance à trouver des sources alternatives pour compléter leurs revenus de retraite. Le principal avantage pour les retraités canadiens est le système de soins de santé financé par l'État, qui fournit des services essentiels à ses résidents. D'un autre côté, le système privé américain impose un fardeau beaucoup plus lourd aux retraités. Une étude de l'Employee Benefits Research Institute estime qu'un couple de 65 ans, sans couverture santé de l'employeur, aura besoin d'environ 700 000 $ pour couvrir confortablement les frais médicaux non couverts par Medicare.

The Bottom Line

Peu importe la destination de retraite, les mêmes règles de base s'appliquent aux deux pays: n'attendez pas l'âge de 50 ans pour planifier - concentrez-vous sur des placements sûrs, épargnez une partie substantielle de votre revenu mensuel, construire un fonds d'urgence et utiliser les services financiers fournis aux fins d'un placement de retraite efficace sur le plan fiscal. (Cliquez ici pour lire: 15 erreurs commises par les gens lors de la planification de la retraite)