Que considèrent les prêteurs lorsqu'ils examinent votre dossier de crédit? C'est une question simple avec une réponse compliquée, car il n'y a pas de normes universelles par lesquelles chaque prêteur juge les emprunteurs potentiels. Bien sûr, il y a certains éléments qui réduiront vos chances d'approbation à peu près partout. Regarder ce qui compose votre score FICO® (que la plupart des gens considèrent comme «ma cote de crédit») est un bon point de départ.

Historique de paiement

Plus que toute autre chose, les prêteurs veulent être payés. En conséquence, les antécédents d'un emprunteur potentiel en matière de paiements à temps sont particulièrement importants. En fait, en calculant le score FICO d'un emprunteur potentiel, l'historique de paiement est le facteur le plus important. Il représente 35% du score. Personne n'est excité à l'idée de prêter de l'argent à quelqu'un qui a fait preuve d'un engagement médiocre à rembourser ses dettes.

Les retards de paiement, les paiements manqués, le défaut de paiement d'une hypothèque et la faillite sont autant de signaux d'alarme adressés aux prêteurs. Tout comme avoir un compte référé à une agence de recouvrement pour défaut de paiement. Bien que quelques imperfections sur votre historique de paiement n'empêchent pas les prêteurs de vous donner de l'argent, vous risquez d'être approuvé pour une somme d'argent inférieure à celle que vous auriez pu obtenir, et vous devrez probablement payer un taux d'intérêt plus élevé.

Dette en cours

L'importance des dettes en souffrance est une autre préoccupation importante des prêteurs. C'est un peu paradoxal, mais moins vous avez de dettes, plus vous avez de chances d'obtenir du crédit. Le principe ici est similaire à celui impliquant l'historique des paiements. Si vous avez une dette importante, les chances que vous puissiez rembourser diminuent. La dette en souffrance compte pour 30% du calcul de votre score FICO.

Durée de l'historique de crédit

Une longue expérience de l'utilisation responsable du crédit est bonne pour votre cote de crédit. La fréquence avec laquelle vous utilisez vos cartes joue également un rôle. La longueur de votre historique de crédit représente 15% de votre score FICO.

Nouveaux comptes

Avoir des antécédents de crédit établis est bon pour votre cote de crédit. Ouverture d'un tas de nouvelles cartes de crédit dans un court laps de temps n'est pas. Lorsque vous ouvrez soudainement plusieurs cartes de crédit, les prêteurs potentiels ne peuvent s'empêcher de se demander pourquoi vous avez besoin de tant de crédit. Ils auront également des questions sur votre capacité à rembourser la dette si vous choisissez soudainement de maximiser toutes ces cartes. Nouveaux comptes de crédit pour 10% de votre score FICO. Si vous avez besoin d'un bon pointage de crédit, prenez un laissez-passer sur l'ouverture d'un nouveau compte de carte de crédit juste pour obtenir cette tasse de voyage ou un parapluie gratuit.

Types de crédit utilisés

Des cartes de crédit aux prêts-auto et aux hypothèques, les consommateurs utilisent le crédit de diverses façons. Du point de vue du prêteur, la variété est bonne.Les prêteurs veulent voir que leurs clients ont de l'expérience en utilisant de multiples sources de crédit de manière fiable. Les calculs de score FICO ont un poids de 10% des types de crédit utilisés.

Plus que juste FICO

Votre score FICO et ses composants fournissent un bon ensemble de directives générales pour le type d'éléments que les prêteurs considèrent lors de l'examen des demandes de crédit, mais il y a plus que votre score. Les créanciers peuvent avoir leurs propres méthodes de notation propriétaires qui utilisent des facteurs similaires, mais non identiques, pour déterminer l'admissibilité d'un demandeur au crédit.

Il convient également de garder à l'esprit que, même si votre cote de crédit joue un rôle important pour vous aider à obtenir un crédit, ce n'est pas le seul facteur pris en compte par les prêteurs. Des facteurs tels que le montant du revenu que vous gagnez, combien vous avez à la banque et la durée de votre emploi sont également examinés. Gardez également à l'esprit que chaque fois que vous cosignez un prêt pour un autre emprunteur, les antécédents de paiement de ce prêt deviennent également vos antécédents.