Cela dépend de nombreux facteurs: le stade de votre vie, vos habitudes de dépenses et d'épargne, la stabilité de votre emploi et vos perspectives de carrière, vos obligations financières, etc. Mais pour rester simple, supposons que vous occupiez une profession stable, que vous n'ayez pas d'habitudes extravagantes et que vous envisagiez d'acheter une propriété.
Une bonne règle pour calculer un endettement raisonnable est la règle 28/36. Selon cette règle, les ménages ne devraient pas dépenser plus de 28% de leurs revenus bruts en frais de logement (incluant les paiements hypothécaires, l'assurance habitation, les taxes foncières et les frais de copropriété) et 36% maximum sur le service de la dette. + autres dettes telles que les prêts automobiles et les cartes de crédit).
Donc, si vous gagnez 50 000 $ par année et suivez la règle 28/36, vos dépenses de logement ne devraient pas dépasser 14 000 $ par année ou environ 1 167 $ par mois. Vos autres paiements de service de la dette personnelle ne devrait pas dépasser 4 000 $ par année ou 333 $ par mois.
En supposant que vous pouvez obtenir une hypothèque à taux fixe de 30 ans à un taux d'intérêt de 4% et que vos versements hypothécaires mensuels ne dépassent pas 900 $ (soit 267 $, ou 1 167 $ moins 900 $ par mois pour l'assurance, la dette hypothécaire maximale que vous pouvez assumer est d'environ 188 500 $.
Si vous avez la chance d'avoir une dette de carte de crédit nulle et aucune autre dette, et que vous envisagez également d'acheter une voiture neuve pour vous déplacer en ville, vous pouvez contracter un prêt automobile d'environ 17 500 $ (en supposant un taux d'intérêt de 5% sur le prêt automobile, remboursable sur cinq ans).
En résumé, à un niveau de revenu de 50 000 $ annuellement ou 4 167 $ par mois, un montant raisonnable de dette serait inférieur au seuil maximal de 188 $, 500 $ de dette hypothécaire et 17 500 $ dette (un prêt automobile, dans ce cas).
Notez que les institutions financières utilisent le revenu brut pour calculer les ratios d'endettement, car le revenu net ou la rémunération nette varie d'une juridiction à l'autre, selon le niveau d'impôt sur le revenu et les autres déductions. Les habitudes de dépenses devraient être déterminées par le salaire net, cependant, puisque c'est le montant que vous recevez réellement après impôts et déductions.
Dans l'exemple ci-dessus, en supposant que l'impôt sur le revenu et autres déductions réduisent le revenu brut de 25%, le montant net restant pour gérer les autres dépenses du ménage (sur la base de 3 125 $ de salaire net) 167 - et 1 500 $ en frais de logement et autres frais de service de la dette) s'élèverait à environ 1 625 $.
Bien sûr, les charges d'endettement ci-dessus sont basées sur le niveau actuel des taux d'intérêt, qui sont actuellement proches des plus bas historiques. Des taux d'intérêt plus élevés sur la dette hypothécaire et les prêts personnels réduiraient le montant de la dette pouvant être servie, étant donné que les frais d'intérêt absorberaient une plus grande partie des remboursements mensuels des prêts.
Bien que les préférences d'une personne déterminent en fin de compte le montant de la dette avec laquelle elle est à l'aise, la règle 28/36 fournit un point de départ utile pour calculer votre dette raisonnable.
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