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Les institutions financières tentent d'atténuer le risque de prêter à des emprunteurs indignes en effectuant une analyse de crédit sur les particuliers et les entreprises qui demandent un nouveau compte de crédit. Ce processus est basé sur un examen des cinq C de crédit d'un emprunteur: capacité, capital, conditions, caractère et garantie. Bien que chaque institution financière utilise sa propre variation du processus pour déterminer la solvabilité, la plupart des prêteurs accordent la plus grande importance à la capacité de l'emprunteur.

Capacité

Avant qu'une demande de prêt puisse être approuvée, les prêteurs doivent s'assurer que l'emprunteur a la capacité de rembourser le prêt en fonction du montant et des conditions proposés. Pour les demandes de prêts aux entreprises, l'institution financière examine les états de flux de trésorerie passés de la société afin de déterminer le revenu attendu de l'exploitation. Les emprunteurs individuels fournissent des informations détaillées sur le type de revenu gagné ainsi que la stabilité de leur emploi. La capacité est également déterminée en analysant le nombre et le montant des titres de créance que l'emprunteur a actuellement en circulation par rapport au montant des revenus ou des recettes attendus chaque mois.

Capital

Les prêteurs analysent également le niveau de capital d'un emprunteur lorsqu'il détermine sa solvabilité. Capital pour une demande de prêt aux entreprises se compose d'un investissement personnel dans l'entreprise, les bénéfices non répartis et d'autres actifs détenus par le propriétaire de l'entreprise. Pour les demandes de prêts personnels, le capital consiste en des comptes d'épargne ou de compte de placement. Les prêteurs considèrent le capital comme un moyen supplémentaire de rembourser la dette si le revenu ou les revenus sont interrompus pendant que le prêt est encore en cours de remboursement.

Conditions

En tant que facteur plus subjectif de la solvabilité, les prêteurs analysent les conditions dans lesquelles le prêt est effectué. Les prêteurs d'entreprises examinent les conditions telles que la force ou la faiblesse de l'environnement économique global et l'objectif du prêt. Le financement pour le fonds de roulement, l'équipement ou l'expansion sont des conditions communes énumérées sur les demandes de prêts aux entreprises. Les emprunteurs personnels sont analysés en fonction de la raison de l'endettement. Les conditions communes pour les débiteurs individuels comprennent les rénovations domiciliaires, la consolidation de dettes ou le financement d'achats importants.

Caractère

Chaque prêteur a sa propre formule ou approche pour déterminer le caractère d'un emprunteur, mais cette évaluation comprend généralement l'analyse des antécédents scolaires du débiteur, de ses références personnelles ou professionnelles et de son historique de crédit. Bien que chacun de ces facteurs joue un rôle dans la détermination du caractère de l'emprunteur, les prêteurs accordent plus d'importance aux antécédents de crédit et au pointage. Si un emprunteur n'a pas bien géré le remboursement de la dette ou s'il a déjà fait faillite, son caractère est jugé moins acceptable qu'un emprunteur ayant des antécédents de crédit propres.

Garantie

La dernière des cinq C de crédit est une garantie, définie comme un actif mis en gage pour garantir un prêt. Les emprunteurs commerciaux peuvent utiliser l'équipement ou les comptes débiteurs pour obtenir un prêt, tandis que les débiteurs individuels mettent souvent en gage leur épargne, un véhicule ou une maison. Les dettes garanties sont considérées plus favorablement qu'un prêt non garanti parce que le prêteur peut recueillir l'actif promis si l'emprunteur arrête d'effectuer des paiements sur le prêt.

Chaque institution financière a sa propre méthode d'analyse de la solvabilité d'un emprunteur, mais l'utilisation des cinq C de crédit est courante pour les demandes de crédit individuel et d'entreprise. Les emprunteurs qui ont des notes élevées dans chaque catégorie sont plus susceptibles de recevoir un taux d'intérêt plus bas et des conditions de remboursement plus favorables que les emprunteurs moins solvables.