Il est essentiel de conserver un pointage de crédit sain afin d'avoir accès au financement lorsque vous en avez le plus besoin, comme lors de l'achat d'une maison ou d'une voiture. Trouver votre pointage de crédit actuel vous donne une bonne idée de la santé de vos habitudes de gestion de crédit. Cependant, le seul fait de savoir que votre score est de 550, par exemple, n'est pas suffisant pour obtenir une image complète.

Plus d'une note de crédit

La plupart des gens connaissent le score FICO, qui a été développé par Fair Isaac Corporation pour évaluer le risque de crédit d'un candidat. Allant de 300 à 850, le score FICO est calculé selon cinq critères: historique de paiement (pondération de 35%), montant total dû aux créanciers (pondération de 30%), historique de crédit (pondération de 15%), nouveau crédit (pondération de 10%) ) et la composition du crédit (pondération de 10%).

En utilisant l'échelle de score FICO, une note de crédit de 550 est juste, mais ce n'est pas le plus bas possible. L'utilisation d'autres échelles de score établit une étape différente pour un score de 550.

Equifax

À l'aide de son modèle de pointage de crédit exclusif, Equifax, Inc. a créé le pointage de crédit Equifax. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit d'Equifax, mais vous devez payer pour obtenir votre pointage de crédit Equifax. Contrairement au score FICO, le score de crédit Equifax varie de 280 à 850. Un pointage de crédit de 550 serait un peu mieux sous cette échelle.

Experian

Experian, également l'un des trois bureaux de crédit nationaux, offre un pointage de crédit FICO et un VantageScore. Le score FICO d'Experian varie de 300 à 850, avec des scores moyens compris entre 670 et 680. Le score FICO médian actuel calculé par Experian est de 710.

Dans le passé, Experian émettait un score PLUS, qui variait de 330 Avant octobre 2015, TransUnion a émis son pointage de crédit TransRisk, allant de 300 à 850. Le 8 octobre 2015, TransUnion a lancé CreditVision Link, qui combine à la fois les données des agences d'évaluation du crédit et d'autres sources de données. et varie de 300 à 850.

Selon TransUnion, son nouveau pointage de crédit a obtenu plus de 90% des demandes de remboursement qui, autrement, seraient retournées sans heurts ou minces par les modèles traditionnels.

VantageScore

Développé par les trois bureaux de crédit, le VantageScore a traversé trois itérations. Les versions 1. 0 et 2. 0 allaient de 501 à 990, ce qui fait que l'échantillon de crédit de 550 semble terrible.

Cependant, la VantageScore Version 3. 0 va de 300 à 850, comme le score FICO, ce qui donne un score de 550 meilleurs.

Place à une plus grande coopération entre les bureaux de crédit

Depuis que le Congrès américain a adopté la Fair Credit Reporting Act (FCRA), les trois bureaux de crédit ont travaillé à une plus grande uniformité de leurs opérations.

Le VantageScore est un pas vers une plus grande coopération. Entre 2014 et 2015, plus de 6 milliards de points de crédit Vantage ont été utilisés dans les décisions de prêt, en hausse de près de 3 milliards au cours de la période de 2013 à 2014, selon VantageScore Solutions. Toutefois, selon Fair Isaac Corporation, 90 des 100 plus importantes institutions financières américaines utilisent encore les scores FICO pour prendre leurs décisions en matière de crédit à la consommation.

Comme vous pouvez le voir dans les différentes fourchettes de scores de crédit disponibles pour les clients, il y a encore de la place pour une meilleure coordination entre les trois bureaux de crédit.

The Bottom Line

Connaître votre pointage de crédit est essentiel afin de déterminer la probabilité qu'un créancier approuve votre demande de prêt. Prenez note du type de pointage de crédit que vous obtenez, car ils ne sont pas tous égaux. Pour améliorer vos chances d'obtenir le financement dont vous avez besoin, demandez à votre prêteur au sujet du pointage de crédit qui sera utilisé pour évaluer votre demande.